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通過車險(xiǎn)理賠分析保險(xiǎn)代位求償權(quán)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-08-14 08:22 瀏覽：3967 次
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［編者按］ 　　車險(xiǎn)理賠是指汽車發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)賠償問題的過程。汽車事故損失有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任，有的屬于非保險(xiǎn)責(zé)任，即使屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因多種因素制約，被保險(xiǎn)人的損失不一定等于保險(xiǎn)人的賠償額，汽車保險(xiǎn)理賠涉及保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。每一位車主都需要對車輛損失保險(xiǎn)理賠有一定了解，接下來帶您看一個真實(shí)的車輛損失保險(xiǎn)理賠案例。 ...

　　車險(xiǎn)理賠是指汽車發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)賠償問題的過程。汽車事故損失有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任，有的屬于非保險(xiǎn)責(zé)任，即使屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因多種因素制約，被保險(xiǎn)人的損失不一定等于保險(xiǎn)人的賠償額，汽車保險(xiǎn)理賠涉及保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。每一位車主都需要對車輛損失保險(xiǎn)理賠有一定了解，接下來帶您看一個真實(shí)的車輛損失保險(xiǎn)理賠案例。

　　某日清晨，周先生像往常一樣，準(zhǔn)備開車去上班。但當(dāng)他看到自己的車時，被眼前見到的一切驚呆了：自己的愛車，原本純白色的整個左側(cè)車廂被燒成了黑色，焦化的油漆一塊塊掉落在地上。幾分鐘后，回過神來的周先生，才撥通報(bào)警熱線。幾天后，警方憑借小區(qū)監(jiān)控錄像，抓獲了縱火者。

　　雖然縱火者落入法網(wǎng)，但周先生卻沒高興得起來。一方面，他急于為自己的損失找人埋單;另一方面，又吃不準(zhǔn)因他人縱火造成的損失是否屬于保險(xiǎn)理賠范圍。

　　根據(jù)周先生提供的車險(xiǎn)保單所載，因火災(zāi)造成保險(xiǎn)機(jī)動車的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人必須協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。從條款分析來看，保險(xiǎn)公司應(yīng)該予以理賠。

　　為穩(wěn)妥起見，周先生又向承保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了求證。該保險(xiǎn)公司理賠部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，他人縱火導(dǎo)致被保險(xiǎn)車輛的損失，屬于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。周先生應(yīng)盡快先向保險(xiǎn)公司報(bào)案登記，由保險(xiǎn)公司理賠員進(jìn)行事故查勘定損。申請理賠時，周先生需提供公安部門出具的事故證明、事故定損單、維修發(fā)票以及要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行代位求償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓書。保險(xiǎn)公司將根據(jù)實(shí)際損失向縱火者索賠。

　　保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)基本制度，其宗旨是為被保險(xiǎn)人提供雙重保障，以確保被保險(xiǎn)人的損失得以充分補(bǔ)償。同時，也不至于由于保險(xiǎn)賠付而使被保險(xiǎn)人過分受益。

　　保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)法中古老而又頗具特色的一項(xiàng)制度。代位求償權(quán)制度源于羅馬法，在英國的衡平法中也有代位權(quán)的規(guī)定。保險(xiǎn)代位權(quán)，又稱“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”，它是指由于第三者的過錯致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同給付了保險(xiǎn)金后，有權(quán)把自己置于被保險(xiǎn)人的地位，獲得被保險(xiǎn)人有關(guān)該項(xiàng)損失的一切權(quán)利和補(bǔ)償。保險(xiǎn)人可以用被保險(xiǎn)人的名義向第三者直接索賠或提起索賠訴訟，保險(xiǎn)人的這種行為，就稱為代位求償;其所享有的權(quán)利，稱為“代位求償權(quán)”。代位求償權(quán)是民法中的債權(quán)讓與制度在保險(xiǎn)法律關(guān)系中的適用，它實(shí)質(zhì)上是一種債的主體變更，法理依據(jù)是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則和民法中的公平原則。

　　保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)，必須符合一定的條件：保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍;保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任;被保險(xiǎn)人要求第三者賠償;保險(xiǎn)公司必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。

　　需要提醒的是，代位求償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。若保險(xiǎn)公司向第三者實(shí)際取得的賠償金額大于賠償給被保險(xiǎn)人的金額，則必須將超過部分的金額退給被保險(xiǎn)人。有些保險(xiǎn)公司會在保險(xiǎn)條款中約定：代位求償權(quán)不論賠付前還是賠付后都可以行使，這種約定只有利于保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，但這與代位求償權(quán)的理論是不相符的。

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