投保要如實告知 切勿弄虛作假
［編者按］ 很多人為了可以投保自己中意的保險產(chǎn)品，有的信息造假，有的年齡造假，對此，保險專家稱這是屬于錯誤的投保行為，容易引起保險糾紛。市面上不乏保險產(chǎn)品，選擇適合自己的保險產(chǎn)品并不是不可能的，貪圖利益，和僥幸心理，到最后吃虧的是自己。 案例一：鄭先生說，某保險公司業(yè)務(wù)員余某向他推薦一款“福如東海”的親子保險，但該險種要求孩子年齡必須達(dá)到6個月，可鄭先生的兒子當(dāng)時...
很多人為了可以投保自己中意的保險產(chǎn)品，有的信息造假，有的年齡造假，對此，保險專家稱這是屬于錯誤的投保行為，容易引起保險糾紛。市面上不乏保險產(chǎn)品，選擇適合自己的保險產(chǎn)品并不是不可能的，貪圖利益，和僥幸心理，到最后吃虧的是自己。
案例一：鄭先生說，某保險公司業(yè)務(wù)員余某向他推薦一款“福如東海”的親子保險，但該險種要求孩子年齡必須達(dá)到6個月，可鄭先生的兒子當(dāng)時出生才3個月。
但余某說，可以先在投保單上把年齡填大一點，等孩子滿6個月再改過來，并承諾一定可以改。鄭先生就按余某的建議投了該險種。
今年3月，孩子過了半歲，他找到余某要求把孩子的年齡改過來，以免以后產(chǎn)生麻煩，但余某卻說不能改了。鄭先生于是投訴到公司，要求全額退保。
記者聯(lián)系了該保險公司客服部后得知，投保時，保單上的年齡必須真實，且不可改動。由于是業(yè)務(wù)員的失誤給客戶造成損失，公司將按客戶要求全額退保，并再為客戶做一份合適的保險計劃。
案例二：武漢的施女士打來電話，對其丈夫李先生因投保時隱瞞真實年齡導(dǎo)致保險公司拒賠提出了疑問。
1998年12月，李先生的單位為全體職工投保了簡易人身險，每個職工150份(5年期)，月繳保險費30元。2000年5月，該單位職工李先生因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險公司申領(lǐng)保險金。保險公司在查驗這些單證時，發(fā)現(xiàn)被保險人李先生投保時所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實的。實際上，投保時李先生已有67歲，超出了簡易人身險條款規(guī)定的最高投保年齡(65歲)。
于是，保險公司以單位投保時申報的被保險人年齡已超出了保險合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險金，并在扣除手續(xù)費后，向該單位退還了李先生的保險費。
由于年齡在多數(shù)人身保險中有著重要的參考價值，不同年齡的人投保同一險種享受的保障以及所繳的保費往往有很大區(qū)別，因此，有些消費者為了追求高性價比的保障就選擇了虛報年齡，常見的有以下兩種情況。
為了成功投保。有的消費者看中了一款保險產(chǎn)品，但由于受年齡的限制，被保險條款拒之門外。為了能投保，便采取偽造出生證明的方式，繼而成功投保。
乍一看，消費者似乎成功地為被保險投保人送上了一份關(guān)愛，但是實際上這份保單卻存在著隱患。由于被投保人的真實年齡并不滿足保單所載明的投保要求，所以一旦發(fā)生事故，那么保險公司可以以消費者未履行如實告知的義務(wù)為由拒絕賠付。
保險合同上一般載明：投保人申報的被保險人年齡不真實，且真實年齡不符合該合同約定的年齡限制的，公司可以全部或部分解除本合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。
這也就是說，一旦保險公司發(fā)現(xiàn)消費者的這種做法，那么保險公司隨時可以解除這份保險合同，并且不承擔(dān)任何責(zé)任。所以，與其擔(dān)驚受怕地被保險公司發(fā)現(xiàn)，何不重新選擇一份更加合適的險種呢?
為了降低保費。有些消費者為了享受既定的保障，又覺得按真實年齡投保保費太貴，于是鋌而走險，故意報低自己的年齡，試圖降低投保成本。
對于這類消費者，保險公司采取的措施是要他們補(bǔ)繳保費和利息或者降低給付比例。
保險合同中往往有這樣一條：投保人申報的被保險人年齡或性別不真實，導(dǎo)致投保人實付保險費少于應(yīng)付保險費的，保險公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費及利息(按合同約定利率計算)，或在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例給付。
這一條款的存在對于因虛報年齡而少繳了保費的消費者是十分不利的。投保人本來是想要節(jié)約保費，沒想到最后卻要將節(jié)約下來的保費全部補(bǔ)齊，同時還要繳利息。如果投保人堅決不愿意補(bǔ)交保費，那么保險公司就會降低給付比例，這樣的話被保險人所希望的保障就無法達(dá)到。
當(dāng)然，除了以上兩種較為普遍的情況，虛報年齡的原因還有很多，不過無論哪一種原因，最終的受害者都會是消費者本身。所以為了保障投保人自身的權(quán)益，應(yīng)當(dāng)“如實告知”被保險人的年齡，遵守保險行業(yè)的基本規(guī)則。
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