給父母買保險 不同情況不同選擇
［編者按］ 子女長大成人后，不僅經(jīng)濟(jì)收入超過了父母，也有了自己的獨立決策能力。孩子們開始擔(dān)心父母未來的健康和養(yǎng)老條件，覺得需要給他們購買一份保險。那么究竟該如何選擇呢? 在一個家庭中，往往是父母先為孩子購買保險，然后再考慮自己的保險。而當(dāng)子女長大成人后，為自己的父母選擇一份合適的保險，為他們的晚年生活提供保障，則是讓父母們欣慰的做法，也是對父母養(yǎng)育之恩的最好報答。很多細(xì)心的子女都打算為曾...
子女長大成人后，不僅經(jīng)濟(jì)收入超過了父母，也有了自己的獨立決策能力。孩子們開始擔(dān)心父母未來的健康和養(yǎng)老條件，覺得需要給他們購買一份保險。那么究竟該如何選擇呢?
在一個家庭中，往往是父母先為孩子購買保險，然后再考慮自己的保險。而當(dāng)子女長大成人后，為自己的父母選擇一份合適的保險，為他們的晚年生活提供保障，則是讓父母們欣慰的做法，也是對父母養(yǎng)育之恩的最好報答。很多細(xì)心的子女都打算為曾努力賺錢、辛苦奔波的父母們準(zhǔn)備這樣一份貼心的禮物。
24歲的小陳踏上工作崗位僅一年，名校畢業(yè)的他月收入在5000元左右，其父母都是普通職工，母親已經(jīng)早退休，父母的月收入不足3000元。
看著父母年事已高，小陳考慮給父母買份保險。但實際操作起來發(fā)現(xiàn)困難重重。經(jīng)過體檢，小陳的母親有輕微高血壓，父親的血脂嚴(yán)重超標(biāo)，小陳找了兩家保險公司，一家拒保，一家則提出承保時需提高保費的要求。
鑒于小陳的父母一個52歲，一個50歲，養(yǎng)老險的費率又是隨著年齡的增長而增大，代理人給小陳做的計劃顯示：小陳為父母每買1萬元的保障，要支付1.2萬元，出現(xiàn)了保費超過保額的“保費倒掛”。小陳還有必要為父母投保嗎?父母的保險到底該如何買呢?
家庭支柱發(fā)生變化
子女長大成人后，不僅經(jīng)濟(jì)收入超過了父母，也有了自己獨立的決策能力。孩子們開始擔(dān)心父母未來的健康和養(yǎng)老條件，覺得需要一份保險。在孩子未成年前，保險代理人一般都建議父母先為自己買足保險，因為他們是家庭的重心，一旦發(fā)生意外，尚未成年的孩子很難獨立生活。而隨著子女經(jīng)濟(jì)獨立，再投保時保障的重心就要漸漸轉(zhuǎn)移到孩子身上了。因為萬一他們發(fā)生了意外，不僅經(jīng)濟(jì)上有很大損失，還無法負(fù)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任了。因此，投保時需謹(jǐn)記先保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的原則。
以前，保險公司幾乎不承保60歲以上的老人，現(xiàn)在隨著產(chǎn)品的豐富，雖然年齡條件有所放寬，但昂貴的保費卻令人望而卻步。絕大多數(shù)的壽險產(chǎn)品在保費設(shè)計上隨著被保險人年齡的增大而提高，老年人投保就會出現(xiàn)“保費倒掛”的現(xiàn)象——即投保人繳費期滿后，繳納的總保費之和小于被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和。
按照相關(guān)費率推算，50歲以上的人在購買長期壽險時基本上都會出現(xiàn)保費倒掛，45歲以上的人在購買重疾險時也可能出現(xiàn)“倒掛”現(xiàn)象。而且隨著年齡的增大，“倒掛”幅度會越大。
如一名25歲的男性購買了保額為10萬元的壽險，分20年繳費，每年需繳納的保費為3620元，總共需繳納保費72400元。而一名50歲的男性同樣購買保額為10萬元的該險種，分10年繳清保費共需繳112300元;分20年繳共需繳保費150000元;即便選繳費較少的躉繳，也需繳納75030元，而定期存款10年后獲得的本息也在10萬元左右。此時就沒有必要買保險了。
子女撐起保護(hù)傘
父母進(jìn)入50歲后，往往兒女都已長大自立，在經(jīng)濟(jì)上對兒女已經(jīng)沒有多余的責(zé)任。這個階段，如果老人自己有一定的退休金和社保，再加上兒女對父母的反哺，除了預(yù)防重病的突襲，老年的生活還是可以的。
但也有這樣的一些老人，自身經(jīng)濟(jì)收入狀況不好，又沒有被納入到社會保障范圍，對此，有保險專家指出，這些人應(yīng)該考慮的問題主要有兩點，一是健康問題，主要就是患病的治療費用問題;二是老年生活問題，也就是沒有了工作能力后最基本的生活如何維持。
以上的兩個問題，都是身為兒女不可推卸的責(zé)任，也是兒女必須考慮的問題。如果兒女拿錢讓父母作為被保險人買保險，一旦兒女發(fā)生風(fēng)險無法繼續(xù)給父母繳費，父母自己又沒有能力繳費，那么保險就會失效。兒女所擔(dān)心的父母的問題依然沒有得到徹底解決。從這一點可以看出，成年后經(jīng)濟(jì)獨立的兒女就是父母最大的保險。
那么，如何更全面地考慮呢?怎么樣才能為父母設(shè)計安心的保障計劃呢?如果父母現(xiàn)在的年齡在53歲至55歲左右，目前子女每月固定給父母1000元的孝養(yǎng)金，那么僅僅孝養(yǎng)金這部分資金，到父母七十五六歲，未來20年就是24萬元。除此之外，考慮到年紀(jì)大了的健康問題，至少每個老人再有15萬元左右的醫(yī)療準(zhǔn)備會更好。
對于老人基本生活的問題，由于已經(jīng)進(jìn)入養(yǎng)老階段，此時購買養(yǎng)老保險已經(jīng)沒有意義，這時兒女直接固定每月給一定的生活費用就行。對于這部分費用，對兒女來講不是很大的負(fù)擔(dān)。最大的負(fù)擔(dān)是老人一旦患病，醫(yī)療費用的開支無法控制。
保障計劃需量體裁衣
對于子女而言，首先一定要自己做被保險人購買一份壽險，比如，終身壽險(萬能型)，每年交費在4000元或5000元左右，把未來20年的保額設(shè)定為50萬元左右(24萬元+15萬元+15萬元)。這樣在未來20年，也就是父母頤養(yǎng)天年最需要兒女的這個階段，如果兒女一旦發(fā)生風(fēng)險，保額可以直接作為現(xiàn)金給付父母，這樣父母就有充足的資金安度晚年，保額還可以隨著父母年齡的增長做相應(yīng)的調(diào)整。
這之后才可以讓父母做被保險人，購買一定的醫(yī)療健康保險。如果父母一旦患病住院，不僅僅只是重大疾病，只要住院了就可以有一定的保險金，減輕兒女的壓力。即使當(dāng)時兒女自己墊了一些錢付了藥費，那么當(dāng)老人離去的時候，保險公司還有一定的補(bǔ)償。無論如何，有了這樣的計劃，就不會因老人上了年紀(jì)的健康問題給兒女帶來更大的經(jīng)濟(jì)拖累。
用父母做被保險人購買保險，因為年齡偏大，保費會比較高，并且可能還會體檢，若身體狀況不符合保險公司的標(biāo)準(zhǔn)還可能被加費或拒保。所以，保險還是越早規(guī)劃越好，不僅是因為保費便宜而且關(guān)鍵是身體狀況比較好，容易承保。
對保險業(yè)來說，50歲通常被劃為投保的一個價格分水嶺。50歲以上的中老年人如果購買重大疾病險這樣的險種，繳費期一般只能選5年或一次性繳清，付出的保險費幾乎與能提供的保險金額等同，這對投保人來說失去保險的意義。
因此專家認(rèn)為，最好在50歲之前就將所有的醫(yī)療險買齊。一般65歲以下的老年人可以通過購買意外保險來規(guī)避老年生活風(fēng)險。至于養(yǎng)老保險，雖然保險公司大多放寬了年齡限制，通常65歲以下的老年人可以投保，但保險費率非常高，50歲以上老人和老人的子女，最好能以自己存錢積累的方式進(jìn)行，比較劃算。
雖然出現(xiàn)“保費倒掛”，但并不是說老年人就不需要保險了。子女在為父母挑選保險時可以側(cè)重意外險。
因為意外險具有保費低廉、人身保障高的特點，65歲以前投保，與年輕人投保的費率大多是一樣的。現(xiàn)在很多公司推出卡片型意外險，1年100元可以買到20萬元的保額，如果因為乘坐交通工具發(fā)生意外，還可得到雙倍賠付，還含有高殘津貼，保障程度很高。
如對于70歲以下的老年人，子女們可以特別購買一些帶有骨折保障的意外險種。老年人隨著年齡增長，主要是意外和疾病兩方面存在風(fēng)險，雖然很多老人已經(jīng)不適合購買健康醫(yī)療類保險，但意外傷害還是可以通過購買保險得到保障。老年女性尤其容易因為摔倒等意外事件導(dǎo)致住院花費，含有骨折的意外保險是非常合適的一個產(chǎn)品。
另外市場上也推出了短期醫(yī)療險，如年繳型的醫(yī)療補(bǔ)貼險，針對51-60歲的人群，每年繳費500元，一旦被保險人住院，就可以獲得100元/天的住院補(bǔ)貼保險金。
如何為外地父母買保險
張小姐大學(xué)畢業(yè)以后，留在上海工作已經(jīng)3年。生活、工作都已逐漸步入正軌。她想到應(yīng)當(dāng)為含辛茹苦養(yǎng)育她、現(xiàn)尚在外地的父母盡點孝心。由于父母都是農(nóng)村戶口，無法享受城市的社會保險，張小姐覺得應(yīng)為他們購買一些商業(yè)醫(yī)療保險，以保障他們的晚年生活。
張小姐要為在外地的父母購買商業(yè)保險，首先應(yīng)考慮的一個問題是，她是否有計劃接父母到上海定居?
如果張小姐會在近期接父母到上海定居，那她完全可在上海挑選一家合適的保險公司，從容地選擇一份適合他們的保險計劃，將他們接過來后就投保。
如果她的父母幾年以內(nèi)沒有來上海定居的計劃，那么最好不要在上海為他們投保，因為這屬于“異地投保”范疇。
“異地投保”是指購買保險時，投保人或被保險人的戶籍不在當(dāng)?shù)?，且不在?dāng)?shù)鼐幼〖肮ぷ鳌τ?ldquo;異地投保”，壽險公司通常規(guī)定：投保人或被保人有一人為異地者，不受理其投保申請。之所以不受理“異地投保”，主要是因為：各家保險公司有相應(yīng)的營業(yè)地域范圍，“異地投保”不但有悖于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，而且由于客戶身處異地，其風(fēng)險評估的標(biāo)準(zhǔn)必然也不同于本地客戶。同時，“異地投保”的后期保全和理賠服務(wù)也難以得到保證。
所以，在不能“異地投保”的情況下，張小姐最好是利用節(jié)假日回家探親時，為父母在當(dāng)?shù)剡x擇保險公司進(jìn)行投保。考慮到張小姐父母的年齡已經(jīng)偏大，購買醫(yī)療保險會比較昂貴，建議可優(yōu)先選擇費率受年齡影響較小的意外傷害保險和意外醫(yī)療保險。
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