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　　子女長(zhǎng)大成人后，不僅經(jīng)濟(jì)收入超過(guò)了父母，也有了自己的獨(dú)立決策能力。孩子們開(kāi)始擔(dān)心父母未來(lái)的健康和養(yǎng)老條件，覺(jué)得需要給他們購(gòu)買一份保險(xiǎn)。那么究竟該如何選擇呢?

　　在一個(gè)家庭中，往往是父母先為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，然后再考慮自己的保險(xiǎn)。而當(dāng)子女長(zhǎng)大成人后，為自己的父母選擇一份合適的保險(xiǎn)，為他們的晚年生活提供保障，則是讓父母?jìng)冃牢康淖龇?，也是?duì)父母養(yǎng)育之恩的最好報(bào)答。很多細(xì)心的子女都打算為曾努力賺錢、辛苦奔波的父母?jìng)儨?zhǔn)備這樣一份貼心的禮物。

　　24歲的小陳踏上工作崗位僅一年，名校畢業(yè)的他月收入在5000元左右，其父母都是普通職工，母親已經(jīng)早退休，父母的月收入不足3000元。

　　看著父母年事已高，小陳考慮給父母買份保險(xiǎn)。但實(shí)際操作起來(lái)發(fā)現(xiàn)困難重重。經(jīng)過(guò)體檢，小陳的母親有輕微高血壓，父親的血脂嚴(yán)重超標(biāo)，小陳找了兩家保險(xiǎn)公司，一家拒保，一家則提出承保時(shí)需提高保費(fèi)的要求。

　　鑒于小陳的父母一個(gè)52歲，一個(gè)50歲，養(yǎng)老險(xiǎn)的費(fèi)率又是隨著年齡的增長(zhǎng)而增大，代理人給小陳做的計(jì)劃顯示：小陳為父母每買1萬(wàn)元的保障，要支付1.2萬(wàn)元，出現(xiàn)了保費(fèi)超過(guò)保額的“保費(fèi)倒掛”。小陳還有必要為父母投保嗎?父母的保險(xiǎn)到底該如何買呢?

　　家庭支柱發(fā)生變化

　　子女長(zhǎng)大成人后，不僅經(jīng)濟(jì)收入超過(guò)了父母，也有了自己獨(dú)立的決策能力。孩子們開(kāi)始擔(dān)心父母未來(lái)的健康和養(yǎng)老條件，覺(jué)得需要一份保險(xiǎn)。在孩子未成年前，保險(xiǎn)代理人一般都建議父母先為自己買足保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兪羌彝サ闹匦?，一旦發(fā)生意外，尚未成年的孩子很難獨(dú)立生活。而隨著子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，再投保時(shí)保障的重心就要漸漸轉(zhuǎn)移到孩子身上了。因?yàn)槿f(wàn)一他們發(fā)生了意外，不僅經(jīng)濟(jì)上有很大損失，還無(wú)法負(fù)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任了。因此，投保時(shí)需謹(jǐn)記先保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的原則。

　　以前，保險(xiǎn)公司幾乎不承保60歲以上的老人，現(xiàn)在隨著產(chǎn)品的豐富，雖然年齡條件有所放寬，但昂貴的保費(fèi)卻令人望而卻步。絕大多數(shù)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在保費(fèi)設(shè)計(jì)上隨著被保險(xiǎn)人年齡的增大而提高，老年人投保就會(huì)出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”的現(xiàn)象——即投保人繳費(fèi)期滿后，繳納的總保費(fèi)之和小于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障以及收益之和。

　　按照相關(guān)費(fèi)率推算，50歲以上的人在購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)時(shí)基本上都會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，45歲以上的人在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)也可能出現(xiàn)“倒掛”現(xiàn)象。而且隨著年齡的增大，“倒掛”幅度會(huì)越大。

　　如一名25歲的男性購(gòu)買了保額為10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，分20年繳費(fèi)，每年需繳納的保費(fèi)為3620元，總共需繳納保費(fèi)72400元。而一名50歲的男性同樣購(gòu)買保額為10萬(wàn)元的該險(xiǎn)種，分10年繳清保費(fèi)共需繳112300元;分20年繳共需繳保費(fèi)150000元;即便選繳費(fèi)較少的躉繳，也需繳納75030元，而定期存款10年后獲得的本息也在10萬(wàn)元左右。此時(shí)就沒(méi)有必要買保險(xiǎn)了。

　　子女撐起保護(hù)傘

　　父母進(jìn)入50歲后，往往兒女都已長(zhǎng)大自立，在經(jīng)濟(jì)上對(duì)兒女已經(jīng)沒(méi)有多余的責(zé)任。這個(gè)階段，如果老人自己有一定的退休金和社保，再加上兒女對(duì)父母的反哺，除了預(yù)防重病的突襲，老年的生活還是可以的。

　　但也有這樣的一些老人，自身經(jīng)濟(jì)收入狀況不好，又沒(méi)有被納入到社會(huì)保障范圍，對(duì)此，有保險(xiǎn)專家指出，這些人應(yīng)該考慮的問(wèn)題主要有兩點(diǎn)，一是健康問(wèn)題，主要就是患病的治療費(fèi)用問(wèn)題;二是老年生活問(wèn)題，也就是沒(méi)有了工作能力后最基本的生活如何維持。

　　以上的兩個(gè)問(wèn)題，都是身為兒女不可推卸的責(zé)任，也是兒女必須考慮的問(wèn)題。如果兒女拿錢讓父母作為被保險(xiǎn)人買保險(xiǎn)，一旦兒女發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法繼續(xù)給父母繳費(fèi)，父母自己又沒(méi)有能力繳費(fèi)，那么保險(xiǎn)就會(huì)失效。兒女所擔(dān)心的父母的問(wèn)題依然沒(méi)有得到徹底解決。從這一點(diǎn)可以看出，成年后經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的兒女就是父母最大的保險(xiǎn)。

　　那么，如何更全面地考慮呢?怎么樣才能為父母設(shè)計(jì)安心的保障計(jì)劃呢?如果父母現(xiàn)在的年齡在53歲至55歲左右，目前子女每月固定給父母1000元的孝養(yǎng)金，那么僅僅孝養(yǎng)金這部分資金，到父母七十五六歲，未來(lái)20年就是24萬(wàn)元。除此之外，考慮到年紀(jì)大了的健康問(wèn)題，至少每個(gè)老人再有15萬(wàn)元左右的醫(yī)療準(zhǔn)備會(huì)更好。

　　對(duì)于老人基本生活的問(wèn)題，由于已經(jīng)進(jìn)入養(yǎng)老階段，此時(shí)購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)沒(méi)有意義，這時(shí)兒女直接固定每月給一定的生活費(fèi)用就行。對(duì)于這部分費(fèi)用，對(duì)兒女來(lái)講不是很大的負(fù)擔(dān)。最大的負(fù)擔(dān)是老人一旦患病，醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)支無(wú)法控制。

　　保障計(jì)劃需量體裁衣

　　對(duì)于子女而言，首先一定要自己做被保險(xiǎn)人購(gòu)買一份壽險(xiǎn)，比如，終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)，每年交費(fèi)在4000元或5000元左右，把未來(lái)20年的保額設(shè)定為50萬(wàn)元左右(24萬(wàn)元+15萬(wàn)元+15萬(wàn)元)。這樣在未來(lái)20年，也就是父母頤養(yǎng)天年最需要兒女的這個(gè)階段，如果兒女一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保額可以直接作為現(xiàn)金給付父母，這樣父母就有充足的資金安度晚年，保額還可以隨著父母年齡的增長(zhǎng)做相應(yīng)的調(diào)整。

　　這之后才可以讓父母做被保險(xiǎn)人，購(gòu)買一定的醫(yī)療健康保險(xiǎn)。如果父母一旦患病住院，不僅僅只是重大疾病，只要住院了就可以有一定的保險(xiǎn)金，減輕兒女的壓力。即使當(dāng)時(shí)兒女自己墊了一些錢付了藥費(fèi)，那么當(dāng)老人離去的時(shí)候，保險(xiǎn)公司還有一定的補(bǔ)償。無(wú)論如何，有了這樣的計(jì)劃，就不會(huì)因老人上了年紀(jì)的健康問(wèn)題給兒女帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)拖累。

　　用父母做被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)槟挲g偏大，保費(fèi)會(huì)比較高，并且可能還會(huì)體檢，若身體狀況不符合保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)還可能被加費(fèi)或拒保。所以，保險(xiǎn)還是越早規(guī)劃越好，不僅是因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜而且關(guān)鍵是身體狀況比較好，容易承保。

　　對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，50歲通常被劃為投保的一個(gè)價(jià)格分水嶺。50歲以上的中老年人如果購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)這樣的險(xiǎn)種，繳費(fèi)期一般只能選5年或一次性繳清，付出的保險(xiǎn)費(fèi)幾乎與能提供的保險(xiǎn)金額等同，這對(duì)投保人來(lái)說(shuō)失去保險(xiǎn)的意義。

　　因此專家認(rèn)為，最好在50歲之前就將所有的醫(yī)療險(xiǎn)買齊。一般65歲以下的老年人可以通過(guò)購(gòu)買意外保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避老年生活風(fēng)險(xiǎn)。至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)公司大多放寬了年齡限制，通常65歲以下的老年人可以投保，但保險(xiǎn)費(fèi)率非常高，50歲以上老人和老人的子女，最好能以自己存錢積累的方式進(jìn)行，比較劃算。

　　雖然出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”，但并不是說(shuō)老年人就不需要保險(xiǎn)了。子女在為父母挑選保險(xiǎn)時(shí)可以側(cè)重意外險(xiǎn)。

　　因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，65歲以前投保，與年輕人投保的費(fèi)率大多是一樣的?，F(xiàn)在很多公司推出卡片型意外險(xiǎn)，1年100元可以買到20萬(wàn)元的保額，如果因?yàn)槌俗煌üぞ甙l(fā)生意外，還可得到雙倍賠付，還含有高殘津貼，保障程度很高。

　　如對(duì)于70歲以下的老年人，子女們可以特別購(gòu)買一些帶有骨折保障的意外險(xiǎn)種。老年人隨著年齡增長(zhǎng)，主要是意外和疾病兩方面存在風(fēng)險(xiǎn)，雖然很多老人已經(jīng)不適合購(gòu)買健康醫(yī)療類保險(xiǎn)，但意外傷害還是可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)得到保障。老年女性尤其容易因?yàn)樗さ沟纫馔馐录?dǎo)致住院花費(fèi)，含有骨折的意外保險(xiǎn)是非常合適的一個(gè)產(chǎn)品。

　　另外市場(chǎng)上也推出了短期醫(yī)療險(xiǎn)，如年繳型的醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)，針對(duì)51-60歲的人群，每年繳費(fèi)500元，一旦被保險(xiǎn)人住院，就可以獲得100元/天的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金。

　　如何為外地父母買保險(xiǎn)

　　張小姐大學(xué)畢業(yè)以后，留在上海工作已經(jīng)3年。生活、工作都已逐漸步入正軌。她想到應(yīng)當(dāng)為含辛茹苦養(yǎng)育她、現(xiàn)尚在外地的父母盡點(diǎn)孝心。由于父母都是農(nóng)村戶口，無(wú)法享受城市的社會(huì)保險(xiǎn)，張小姐覺(jué)得應(yīng)為他們購(gòu)買一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，以保障他們的晚年生活。

　　張小姐要為在外地的父母購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，首先應(yīng)考慮的一個(gè)問(wèn)題是，她是否有計(jì)劃接父母到上海定居?

　　如果張小姐會(huì)在近期接父母到上海定居，那她完全可在上海挑選一家合適的保險(xiǎn)公司，從容地選擇一份適合他們的保險(xiǎn)計(jì)劃，將他們接過(guò)來(lái)后就投保。

　　如果她的父母幾年以內(nèi)沒(méi)有來(lái)上海定居的計(jì)劃，那么最好不要在上海為他們投保，因?yàn)檫@屬于“異地投保”范疇。

　　“異地投保”是指購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人的戶籍不在當(dāng)?shù)?，且不在?dāng)?shù)鼐幼〖肮ぷ鳌?duì)于“異地投保”，壽險(xiǎn)公司通常規(guī)定：投保人或被保人有一人為異地者，不受理其投保申請(qǐng)。之所以不受理“異地投保”，主要是因?yàn)椋焊骷冶ｋU(xiǎn)公司有相應(yīng)的營(yíng)業(yè)地域范圍，“異地投保”不但有悖于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，而且由于客戶身處異地，其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)必然也不同于本地客戶。同時(shí)，“異地投保”的后期保全和理賠服務(wù)也難以得到保證。

　　所以，在不能“異地投保”的情況下，張小姐最好是利用節(jié)假日回家探親時(shí)，為父母在當(dāng)?shù)剡x擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保?？紤]到張小姐父母的年齡已經(jīng)偏大，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)比較昂貴，建議可優(yōu)先選擇費(fèi)率受年齡影響較小的意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。