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購買商業(yè)保險前先掌握個人需求

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間:2014-08-08 09:47 瀏覽:3311 次
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[編者按]   購買前先掌握個人需求   第一大人小孩都要有意外險,意外風險無處不在,應及早規(guī)劃。   第二是健康醫(yī)療保險,人吃五谷雜糧,哪有不得病的?當一次大病需要20萬的時候,問問自己的口袋里是否已經(jīng)準備好這筆應急金了?如果沒有,那么就購買足額的重大疾病險吧。   第三是養(yǎng)老和教育金,未來養(yǎng)老已經(jīng)是目前大家最關心的社會問題之一,老有所依、老有所養(yǎng)、活的有尊嚴、活的有品質(zhì)。教育...

  購買前先掌握個人需求

  第一大人小孩都要有意外險,意外風險無處不在,應及早規(guī)劃。

  第二是健康醫(yī)療保險,人吃五谷雜糧,哪有不得病的?當一次大病需要20萬的時候,問問自己的口袋里是否已經(jīng)準備好這筆應急金了?如果沒有,那么就購買足額的重大疾病險吧。

  第三是養(yǎng)老和教育金,未來養(yǎng)老已經(jīng)是目前大家最關心的社會問題之一,老有所依、老有所養(yǎng)、活的有尊嚴、活的有品質(zhì)。教育金另一熱點,需及早規(guī)劃,窮什么不能窮教育。

  對于自由職業(yè)者醫(yī)療費用險最迫切

  醫(yī)療費用型保險是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例(通常是50%~80%),按照投保人醫(yī)療中費用單據(jù)上的總額來進行賠付,相當于保險公司幫助投保者分擔了一部分醫(yī)療費用支出。

  對于有社會醫(yī)療保險的人群來說,他們生病住院的費用可以憑實際發(fā)生的費用發(fā)票向社會醫(yī)保報銷一部分,而商業(yè)醫(yī)療住院保險金的領取也要依據(jù)發(fā)票才能取得,有時兩者會有所沖突或者重疊。保險顧問建議他們優(yōu)先考慮醫(yī)療補貼型保險,而不是醫(yī)療費用類保險,以減少不必要的保費成本。

  但對這類沒有醫(yī)保的人群而言,只要去醫(yī)院看病,不管門急診還是住院,都是百分之百自費,沒有人能替他們分擔。而現(xiàn)在住院費用非常高,所以應該首先購買一些住院醫(yī)療費用型的保險,如果能加上門急診費用報銷型保險,就更完備了。

  不過,曾經(jīng)很火的門急診費用保險產(chǎn)品由于經(jīng)營風險太大,基本已經(jīng)停售,現(xiàn)在一般只有團體醫(yī)療保險中才含門診費用保險。目前市場上只有兩三家保險公司還在面向個人銷售這一附加險種。值得提醒的是,由于門急診費用保險每份年賠付總額只有千元左右且保費較貴,如果您屬于小毛病就不去醫(yī)院的男士,那么就沒有必要買這類保險。而女士通常更加關注自身的健康,去醫(yī)院看門診的頻率較高,因此女士最好還是買份這種保險。

  保險規(guī)劃的原則

  首先是單身期。工作不久、尚未成婚的年輕人,又沒有多少家庭負擔,應重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障??煽紤]一定數(shù)額的定期壽險,萬一發(fā)生意外,可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關,萬一身故,也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可,可考慮重疾險,畢竟“年紀越輕,保費越便宜”,這是購買壽險產(chǎn)品的最基本觀念。

  其次是家庭形成期。此時的家庭責任感逐漸形成,而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任,可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。

  最后是退休期。在這個階段,一般的保障保險已不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高,應該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力,也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。建議老年人的保險組合應為意外傷害險+意外醫(yī)療保險。

  與此同時,我們在注意這些保險規(guī)劃時,還可以依據(jù)幾個原則來做好計劃。首先是雙十法則,雙十法則較為簡便,方便易懂,但不太科學與嚴謹,具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍,而保費支出占家庭凈收入的1/10。

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