車損險的責(zé)任范圍有哪些?
［編者按］ 最近，車友張先生購買了一輛全新的運動型轎車，還為這輛車安裝了擾流板、上車踏板等裝飾設(shè)備。為了讓愛車有全面的保障，張先生準(zhǔn)備給愛車買份保險。 這天，張先生和擁有多年駕齡，并且駕駛技術(shù)一流的好友王先生來到保險公司為愛車挑選保險。到保險公司后，營銷員李小姐耐心地為張先生講解了每一款商業(yè)車險的功能以及作用，張先生覺得很有道理，便準(zhǔn)備按照李小姐推薦的險種購買。 這時，王先生...
最近，車友張先生購買了一輛全新的運動型轎車，還為這輛車安裝了擾流板、上車踏板等裝飾設(shè)備。為了讓愛車有全面的保障，張先生準(zhǔn)備給愛車買份保險。
這天，張先生和擁有多年駕齡，并且駕駛技術(shù)一流的好友王先生來到保險公司為愛車挑選保險。到保險公司后，營銷員李小姐耐心地為張先生講解了每一款商業(yè)車險的功能以及作用，張先生覺得很有道理，便準(zhǔn)備按照李小姐推薦的險種購買。
這時，王先生突然把張先生叫到一邊，低聲說：“別聽他們賣保險的瞎忽悠，讓你買那么多種保險，多花錢不說，一點用也沒有。你看我，開了這么多年車，交了這么多年保費，一次也沒有出險，保險公司不但一分錢不賠，而且也沒退錢給我，錢都讓他們賺去了。”張先生猶豫了一下，說道：“你說得也有道理，但畢竟你是老司機(jī)，我是‘手比車新’啊，怎么能跟你比?”王先生不耐煩了：“我生下就會開車啊?學(xué)唄!你放心，有我教你開車，保證你不出險。”張先生非常信任王先生，“那好，你說保哪些，我就保哪些!”王先生說：“依我看，除了交強(qiáng)險外，就保一個車損險得了，其實車損險你也沒必要保，但你畢竟是新手——這已經(jīng)算是很保守的了。”
最后，張先生購買了交強(qiáng)險和車損險。一個月后，張先生在開車時操作不慎，與隔離帶發(fā)生碰撞。張先生慌忙撥通了保險公司的報案電話，保險公司的理賠人員經(jīng)過查勘，得出以下結(jié)論：張先生所駕駛車輛的前保險杠、左側(cè)翼子板、左前輪轂、左前大燈、前發(fā)動機(jī)蓋以及后安裝的左側(cè)上車踏板，均受到了不同程度的損傷，同時，被撞隔離帶也造成了2700元的損失。
張先生原以為這些項目都在保險公司賠償范圍之內(nèi)，可是當(dāng)?shù)弥ｋU公司的賠付結(jié)果不但不包括左側(cè)上車踏板，而且其他車上損失也只能按照80%賠付，被撞隔離帶也需要他自己承擔(dān)700元的修護(hù)費用時，張先生一下傻了眼。后來張先生才得知，自己買單那么些錢就是因為當(dāng)時沒有按照保險營銷員的推薦，購買不計免賠附加險、新增設(shè)備附加險，以及商業(yè)三者險。如今，張先生對當(dāng)初的決定后悔莫及。
車損險的責(zé)任范圍有哪些?
業(yè)內(nèi)人士咨詢：中華保險遼寧錦州中心支公司業(yè)管部經(jīng)理王悅
記者：許多車主在購買車損險后，以為只要車輛損壞，就會得到保險公司的賠償，其實不然。故事中的張先生就是抱著僥幸心理，以為自己購買車損險發(fā)生事故保險公司肯定賠付，可是結(jié)果卻讓他很失望。那么，故事中張先生為什么沒有得到足額賠償?究竟什么是車損險?
王悅：車損險指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。車損險的保障對象是車輛本身，車損險作為商業(yè)險中的主險，是車輛保險中用途最廣泛的險種。
張先生沒有得到足額賠償?shù)脑蛉缦拢?/strong>
1.在購買保險時沒有購買不計免賠附加險。“不計免賠險”是附加險種，指保險事故發(fā)生后，按照被保險人在事故中所負(fù)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。車主只要投保了這個險種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險公司。所以，按照故事中張先生所遇到的情況，只能按80%賠付。
2。在購買保險時沒有購買新增設(shè)備附加險。張先生購買新車后自行安裝了擾流板、上車踏板等裝飾設(shè)備，這些在車輛出廠后自行安裝的設(shè)備都屬于新增設(shè)備，這些設(shè)備如發(fā)生損壞，要單獨投保新增設(shè)備附加險才能獲得賠償，因張先生在投保時沒有購買此險種，所以出險后左側(cè)上車踏板沒有得到賠償。
3。在購買保險時沒有購買商業(yè)三者險。因交強(qiáng)險的賠償限額為分限額賠償，有責(zé)死亡、傷殘限額11萬元，有責(zé)醫(yī)療費用責(zé)任限額1萬元，有責(zé)財產(chǎn)損失責(zé)任限額2000元。因此，張先生三者財產(chǎn)損失部分只能獲得交強(qiáng)險的賠償限額2000元。
記者：我們平時所說的車損險的責(zé)任范圍有哪些?哪些情況是在賠付范圍之內(nèi)，哪些屬于除外責(zé)任?
王悅：保險車輛損失險無論是因雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷(但不包括地震)等自然因素，還是因意外事故造成投保車輛遭受損失，車主都可向保險公司申請賠付，保險公司將會按照保險條款的約定進(jìn)行賠付。
但是，如玻璃單獨損壞、車身劃痕、全車盜搶、倒車鏡單獨損壞、車燈單獨損壞、車身單獨劃痕、輪胎或輪轂單獨損壞、新增加設(shè)備、水淹致使發(fā)動機(jī)損壞、車內(nèi)的物品等均不屬于車損險的責(zé)任范圍。
記者：購買車損險時需要注意哪些事項?
王悅：車損險是商業(yè)險中最為重要的險種之一，車輛受損后將可得到保障。
在購買車損險時需要注意以下3點：
一要注意投保車輛是否足額投保。若保險單中車輛價值與車損險的保險金額一致則屬于足額投保，若不一致時為不足額投保，出險后會按比例賠付車損險的損失。
二要注意弄清事故責(zé)任的賠償。因保險條款中負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。被保險機(jī)動車的損失應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%;被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%。
三要注意特別約定內(nèi)容。保險單中有一項為保險公司與客戶之間的特別約定，建議承保時要弄清特別約定中是否有免賠特約的問題，這樣在繳納車損險以及發(fā)生事故后的理賠金額計算上才不至于出錯。
記者：車主在給愛車購買保險時，如何根據(jù)自身情況選擇適合的險種?像故事中張先生這樣的“新手”和“新車”，該如何選擇相關(guān)保險?
王悅：“新手+新車”風(fēng)險相對比較大。新手開車往往少不了剮碰，同時，很多人對自己的第一輛車都很有感情，一旦出現(xiàn)小事故都會很心疼。交強(qiáng)險、車損險、不計免賠附加險、三者險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃破碎險、車身劃痕險，這一套全方位保險可讓車主更放心。
建議車主在購買車輛保險時，根據(jù)自身的情況，有選擇性的投保。切記要了解清楚車輛保險中主險及附加險的具體險種和保障范圍，及其保險條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除內(nèi)容，以免理賠時出現(xiàn)問題。
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