企業(yè)財產(chǎn)一切險介紹及一切險理賠注意事項
［編者按］ 有了保險就可以規(guī)避風(fēng)險，但是不是有了保險，一切的風(fēng)險都可以避免，企業(yè)投保時的“財產(chǎn)一切險”也是這樣，大家常會望文生義，實際上并不是企業(yè)投保了財產(chǎn)一切險，所有的損失保險公司都會賠償。財產(chǎn)一切險是一種保險的承保方式，與其對應(yīng)的是“列明風(fēng)險”式的保險單，承保除了“除外責(zé)任”以外的一切(或任何)風(fēng)險，也不存在所謂的全險。相比...
有了保險就可以規(guī)避風(fēng)險，但是不是有了保險，一切的風(fēng)險都可以避免，企業(yè)投保時的“財產(chǎn)一切險”也是這樣，大家常會望文生義，實際上并不是企業(yè)投保了財產(chǎn)一切險，所有的損失保險公司都會賠償。財產(chǎn)一切險是一種保險的承保方式，與其對應(yīng)的是“列明風(fēng)險”式的保險單，承保除了“除外責(zé)任”以外的一切(或任何)風(fēng)險，也不存在所謂的全險。相比“列明風(fēng)險”式保險，一切險對被保險人更有利。
案例：A化工廠2007年5月8日向B保險公司投保了財產(chǎn)一切險，總保險金額為1.2億元，交納保險費12萬元。2007年12月16日，因原料倉庫電線短路引發(fā)火災(zāi)，造成企業(yè)2個主要生產(chǎn)車間及1個原材料倉庫燒毀垮塌，廠房、設(shè)備及原材料損失2100萬元;其庫房化工原料起火致臨近某汽車修理廠發(fā)生火災(zāi)，造成經(jīng)濟損失200萬元;同時，企業(yè)因修復(fù)廠房設(shè)備造成利潤損失800萬元。
從上述案例來看，如果單從“一切險”的字面上看，這些損失似乎都應(yīng)當(dāng)由B保險公司來進行賠償，但實際上不是這樣。首先，按照財產(chǎn)一切險條款，火災(zāi)引起的損失為保險責(zé)任，所以針對A化工廠的財產(chǎn)損失2100萬元是可以得到B保險公司的保險賠付的;但是因為A化工廠沒有就第三者責(zé)任進行投保，所以，其造成汽車修理廠的200萬元損失也只能由A化工廠自擔(dān)，同時因為企業(yè)沒有投保利潤損失險，所以，A化工廠因修復(fù)廠房設(shè)備造成的利潤損失800萬元也應(yīng)由企業(yè)自擔(dān)。實際上，類似案例還有很多，比如某次大橋坍塌事故，不僅造成橋梁本身的財產(chǎn)損失，同時也造成大橋修復(fù)期間因運營中斷帶來的經(jīng)營損失。雖然事前大橋的業(yè)主投保了財產(chǎn)一切險，但并沒有為大橋投保“利潤損失險”，因此保險公司是不能賠付的，這也就意味著九江大橋修復(fù)期間因中斷經(jīng)營造成的2500萬元過橋費損失要由業(yè)主獨立承擔(dān)。
可見，企業(yè)投保了財產(chǎn)一切險，并不意味著保險公司會包賠投保企業(yè)的一切損失。財產(chǎn)一切險也只是相對于企業(yè)財產(chǎn)保險的其他產(chǎn)品，如財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險等，保險責(zé)任范圍相對大而已。
專家提示：一、投保時要搞清財產(chǎn)一切險的保險除外責(zé)任，包括：設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費用;自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化造成的損失和費用;存放在露天、罩棚或覆蓋的保險財產(chǎn)因遭受風(fēng)、霜、嚴(yán)寒、雨、雪、洪水、冰雹、塵土引起的損失;地震、海嘯引起的損失和費用;被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失;公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失;等等。上述這些除外責(zé)任造成的保險財產(chǎn)損失，保險人不需賠償。
二、 不屬于財產(chǎn)損失的風(fēng)險也不在財產(chǎn)一切險的賠償之內(nèi)。上述例子中，A化工廠在經(jīng)營過程中就面臨了事故造成的財產(chǎn)損失、第三者責(zé)任損失和事故造成的停工停產(chǎn)期間的利潤損失。很顯然，后兩者是不能在財產(chǎn)一切險項下獲得賠償?shù)?，其風(fēng)險還需要通過其他保險種類來轉(zhuǎn)嫁。因此企業(yè)在投保財產(chǎn)一切險時，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險條款，對除外責(zé)任要做到心中有數(shù)。
對“一切險”不要望文生義
對于非保險行業(yè)，甚至是保險業(yè)內(nèi)非從事財產(chǎn)險的人來說，一切險其實是一個非常容易混淆的概念。望文生義，簡單的理解就是承保一切風(fēng)險，什么都保，也什么都賠，再加上車險銷售中常常用“全險”這個名稱，一般的被保險人自然會認(rèn)為是全部(風(fēng)險)都上了保險。但實際上卻并不是那么一回事，一切險并非保了一切風(fēng)險，而全險也絕非全部風(fēng)險都保!
從承保技術(shù)的角度來看，一切險是一種保險的承保方式，與其對應(yīng)的是“列明風(fēng)險”式的保險單。前者承保除了“除外責(zé)任”以外的一切(或任何)風(fēng)險;而后者則只承保在保險單中明確“列明”的若干項風(fēng)險，其他風(fēng)險一律不保。
以財產(chǎn)保險來舉例說明，目前國內(nèi)市場中常見有三種保單：
以火災(zāi)為主要承保責(zé)任的財產(chǎn)基本險在火災(zāi)基礎(chǔ)上增加了部分自然災(zāi)害、意外事故的財產(chǎn)綜合險和財產(chǎn)一切險。
在這三種保單中，盡管承保范圍的大小有區(qū)別(綜合險寬于基本險)，但前兩種都是屬于“列明風(fēng)險”式的保險單。而只有第三種——財產(chǎn)一切險是真正的一切險保單。即便如此，在財產(chǎn)一切險中仍然列出了八項原因除外，以及九項損失、費用除外。
很顯然，一切險一定比“列明風(fēng)險”式的保單承保的范圍要廣泛，如保單會包括那些你在投保時所沒有想到的，或無法窮盡的風(fēng)險。
一切險對被保險人更有利
對于被保險人而言，這兩種類型保險單的主要區(qū)別除了在承保范圍上，更重要的還在于對損失原因的舉證義務(wù)方面。而這一點，普通的被保險人，甚或我們相當(dāng)一些保險業(yè)內(nèi)的人士，或者全無所知，或者是一知半解。
在一切險保單項下，被保險人無需負(fù)責(zé)對于損失原因的舉證義務(wù)，而保險人則負(fù)“除外責(zé)任”的舉證義務(wù)。如保險人無法舉證損失的近因歸屬于“除外責(zé)任”，那么保險人就必須承擔(dān)賠償責(zé)任。而對于“列明風(fēng)險”式的保險單，被保險人則首先負(fù)有舉證損失的近因歸屬于“責(zé)任范圍”中列明的承保風(fēng)險的義務(wù)。如被保險人無法首先舉證損失的近因歸屬于“責(zé)任范圍”，那么保險人自然就無須承擔(dān)賠償責(zé)任，甚至連理賠案件都可能無法成立。
顯而易見是，對于一個非專業(yè)的被保險人而言，搞清什么是損失的近因，以及將該近因準(zhǔn)確地與保險單中的“承保范圍”相對應(yīng)，這可不是一個簡單的工作。其中涉及的可能包括自然科學(xué)、工程學(xué)、法律、保險等一系列的專業(yè)，即使是一個經(jīng)驗豐富的保險理賠人員，很多時候也不一定能在第一時間準(zhǔn)確地判斷近因的歸屬。而一旦錯過第一時間的判斷，有些證據(jù)有可能被忽略，從而造成今后責(zé)任判斷歸屬中的一些困難。
而一旦被保險人持有的是一切險保單，則事情就簡單得多了。在損失發(fā)生的情況下，被保險人仍然負(fù)有一定的舉證義務(wù)，但這僅限于證明：1)東西是我的;2)以前是好的;3)發(fā)生了自然災(zāi)害或意外事故(根據(jù)保險單的約定);4)現(xiàn)在壞了或滅失了。之后，保險人如不能舉證近因?qū)儆诔庳?zé)任，就必須履行賠償責(zé)任。前面所講到的那些技術(shù)性的困難就一下子都轉(zhuǎn)移到了保險人的身上了!
由此可見，一切險對于被保險人而言保障更廣更充分，也更有利。當(dāng)然理論上講費率也相應(yīng)要高。
不存在所謂的全險
但無論如何也并不存在任何風(fēng)險都保的保險，一切險也有除外責(zé)任，如戰(zhàn)爭、恐怖主義、地震、海嘯、盜竊、搶劫、被保險人的故意行為、重大過失、核輻射、間接損失等等。有些除外責(zé)任保險人可以在適當(dāng)收取額外保險費后以批單形式予以承保如地震、海嘯、盜竊、搶劫。但有些則是絕對的除外責(zé)任，任何情況下保險人都不可能加以承保，如戰(zhàn)爭、被保險人的故意行為和重大過失。
除此之外，也并無所謂的全險，那不是專業(yè)的險種名稱，而是一種通俗的叫法，充其量也只是
“比較全”的保險保障范圍而已。如在商業(yè)車險中，主險是車輛損失險和商業(yè)第三者責(zé)任險，當(dāng)把一些其他的附加責(zé)任(基本上這些都是主險的除外責(zé)任)以批單形式增加進來時，如全車盜竊、自燃玻璃單獨破碎、劃痕險、不計免賠等等，這樣的組合常常被冠以“全險”的名稱進行銷售。但實際上“全險”也還有很多是不賠的，如全車盜搶可以賠但部分的盜搶則是被除外的。
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