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　　有了保險(xiǎn)就可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是不是有了保險(xiǎn)，一切的風(fēng)險(xiǎn)都可以避免，企業(yè)投保時(shí)的“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”也是這樣，大家常會(huì)望文生義，實(shí)際上并不是企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，所有的損失保險(xiǎn)公司都會(huì)賠償。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)的承保方式，與其對(duì)應(yīng)的是“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保險(xiǎn)單，承保除了“除外責(zé)任”以外的一切(或任何)風(fēng)險(xiǎn)，也不存在所謂的全險(xiǎn)。相比“列明風(fēng)險(xiǎn)”式保險(xiǎn)，一切險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人更有利。

　　案例：A化工廠(chǎng)2007年5月8日向B保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為1.2億元，交納保險(xiǎn)費(fèi)12萬(wàn)元。2007年12月16日，因原料倉(cāng)庫(kù)電線(xiàn)短路引發(fā)火災(zāi)，造成企業(yè)2個(gè)主要生產(chǎn)車(chē)間及1個(gè)原材料倉(cāng)庫(kù)燒毀垮塌，廠(chǎng)房、設(shè)備及原材料損失2100萬(wàn)元;其庫(kù)房化工原料起火致臨近某汽車(chē)修理廠(chǎng)發(fā)生火災(zāi)，造成經(jīng)濟(jì)損失200萬(wàn)元;同時(shí)，企業(yè)因修復(fù)廠(chǎng)房設(shè)備造成利潤(rùn)損失800萬(wàn)元。

　　從上述案例來(lái)看，如果單從“一切險(xiǎn)”的字面上看，這些損失似乎都應(yīng)當(dāng)由B保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行賠償，但實(shí)際上不是這樣。首先，按照財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款，火災(zāi)引起的損失為保險(xiǎn)責(zé)任，所以針對(duì)A化工廠(chǎng)的財(cái)產(chǎn)損失2100萬(wàn)元是可以得到B保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠付的;但是因?yàn)锳化工廠(chǎng)沒(méi)有就第三者責(zé)任進(jìn)行投保，所以，其造成汽車(chē)修理廠(chǎng)的200萬(wàn)元損失也只能由A化工廠(chǎng)自擔(dān)，同時(shí)因?yàn)槠髽I(yè)沒(méi)有投保利潤(rùn)損失險(xiǎn)，所以，A化工廠(chǎng)因修復(fù)廠(chǎng)房設(shè)備造成的利潤(rùn)損失800萬(wàn)元也應(yīng)由企業(yè)自擔(dān)。實(shí)際上，類(lèi)似案例還有很多，比如某次大橋坍塌事故，不僅造成橋梁本身的財(cái)產(chǎn)損失，同時(shí)也造成大橋修復(fù)期間因運(yùn)營(yíng)中斷帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)損失。雖然事前大橋的業(yè)主投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，但并沒(méi)有為大橋投保“利潤(rùn)損失險(xiǎn)”，因此保險(xiǎn)公司是不能賠付的，這也就意味著九江大橋修復(fù)期間因中斷經(jīng)營(yíng)造成的2500萬(wàn)元過(guò)橋費(fèi)損失要由業(yè)主獨(dú)立承擔(dān)。

　　可見(jiàn)，企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，并不意味著保險(xiǎn)公司會(huì)包賠投保企業(yè)的一切損失。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)也只是相對(duì)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的其他產(chǎn)品，如財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)等，保險(xiǎn)責(zé)任范圍相對(duì)大而已。

　　專(zhuān)家提示：一、投保時(shí)要搞清財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)除外責(zé)任，包括：設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費(fèi)用;自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化造成的損失和費(fèi)用;存放在露天、罩棚或覆蓋的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因遭受風(fēng)、霜、嚴(yán)寒、雨、雪、洪水、冰雹、塵土引起的損失;地震、海嘯引起的損失和費(fèi)用;被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過(guò)失引起的任何損失;公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失;等等。上述這些除外責(zé)任造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不需賠償。

　　二、 不屬于財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)也不在財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的賠償之內(nèi)。上述例子中，A化工廠(chǎng)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中就面臨了事故造成的財(cái)產(chǎn)損失、第三者責(zé)任損失和事故造成的停工停產(chǎn)期間的利潤(rùn)損失。很顯然，后兩者是不能在財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)項(xiàng)下獲得賠償?shù)?，其風(fēng)險(xiǎn)還需要通過(guò)其他保險(xiǎn)種類(lèi)來(lái)轉(zhuǎn)嫁。因此企業(yè)在投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)除外責(zé)任要做到心中有數(shù)。

　　對(duì)“一切險(xiǎn)”不要望文生義

　　對(duì)于非保險(xiǎn)行業(yè)，甚至是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非從事財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，一切險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)非常容易混淆的概念。望文生義，簡(jiǎn)單的理解就是承保一切風(fēng)險(xiǎn)，什么都保，也什么都賠，再加上車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售中常常用“全險(xiǎn)”這個(gè)名稱(chēng)，一般的被保險(xiǎn)人自然會(huì)認(rèn)為是全部(風(fēng)險(xiǎn))都上了保險(xiǎn)。但實(shí)際上卻并不是那么一回事，一切險(xiǎn)并非保了一切風(fēng)險(xiǎn)，而全險(xiǎn)也絕非全部風(fēng)險(xiǎn)都保!

　　從承保技術(shù)的角度來(lái)看，一切險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)的承保方式，與其對(duì)應(yīng)的是“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保險(xiǎn)單。前者承保除了“除外責(zé)任”以外的一切(或任何)風(fēng)險(xiǎn);而后者則只承保在保險(xiǎn)單中明確“列明”的若干項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，其他風(fēng)險(xiǎn)一律不保。

　　以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)舉例說(shuō)明，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中常見(jiàn)有三種保單：

　　以火災(zāi)為主要承保責(zé)任的財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)在火災(zāi)基礎(chǔ)上增加了部分自然災(zāi)害、意外事故的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。

　　在這三種保單中，盡管承保范圍的大小有區(qū)別(綜合險(xiǎn)寬于基本險(xiǎn))，但前兩種都是屬于“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保險(xiǎn)單。而只有第三種——財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是真正的一切險(xiǎn)保單。即便如此，在財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中仍然列出了八項(xiàng)原因除外，以及九項(xiàng)損失、費(fèi)用除外。

　　很顯然，一切險(xiǎn)一定比“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保單承保的范圍要廣泛，如保單會(huì)包括那些你在投保時(shí)所沒(méi)有想到的，或無(wú)法窮盡的風(fēng)險(xiǎn)。

　　一切險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人更有利

　　對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，這兩種類(lèi)型保險(xiǎn)單的主要區(qū)別除了在承保范圍上，更重要的還在于對(duì)損失原因的舉證義務(wù)方面。而這一點(diǎn)，普通的被保險(xiǎn)人，甚或我們相當(dāng)一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的人士，或者全無(wú)所知，或者是一知半解。

　　在一切險(xiǎn)保單項(xiàng)下，被保險(xiǎn)人無(wú)需負(fù)責(zé)對(duì)于損失原因的舉證義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)“除外責(zé)任”的舉證義務(wù)。如保險(xiǎn)人無(wú)法舉證損失的近因歸屬于“除外責(zé)任”，那么保險(xiǎn)人就必須承擔(dān)賠償責(zé)任。而對(duì)于“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人則首先負(fù)有舉證損失的近因歸屬于“責(zé)任范圍”中列明的承保風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)。如被保險(xiǎn)人無(wú)法首先舉證損失的近因歸屬于“責(zé)任范圍”，那么保險(xiǎn)人自然就無(wú)須承擔(dān)賠償責(zé)任，甚至連理賠案件都可能無(wú)法成立。

　　顯而易見(jiàn)是，對(duì)于一個(gè)非專(zhuān)業(yè)的被保險(xiǎn)人而言，搞清什么是損失的近因，以及將該近因準(zhǔn)確地與保險(xiǎn)單中的“承保范圍”相對(duì)應(yīng)，這可不是一個(gè)簡(jiǎn)單的工作。其中涉及的可能包括自然科學(xué)、工程學(xué)、法律、保險(xiǎn)等一系列的專(zhuān)業(yè)，即使是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)理賠人員，很多時(shí)候也不一定能在第一時(shí)間準(zhǔn)確地判斷近因的歸屬。而一旦錯(cuò)過(guò)第一時(shí)間的判斷，有些證據(jù)有可能被忽略，從而造成今后責(zé)任判斷歸屬中的一些困難。

　　而一旦被保險(xiǎn)人持有的是一切險(xiǎn)保單，則事情就簡(jiǎn)單得多了。在損失發(fā)生的情況下，被保險(xiǎn)人仍然負(fù)有一定的舉證義務(wù)，但這僅限于證明：1)東西是我的;2)以前是好的;3)發(fā)生了自然災(zāi)害或意外事故(根據(jù)保險(xiǎn)單的約定);4)現(xiàn)在壞了或滅失了。之后，保險(xiǎn)人如不能舉證近因?qū)儆诔庳?zé)任，就必須履行賠償責(zé)任。前面所講到的那些技術(shù)性的困難就一下子都轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)人的身上了!

　　由此可見(jiàn)，一切險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人而言保障更廣更充分，也更有利。當(dāng)然理論上講費(fèi)率也相應(yīng)要高。

　　不存在所謂的全險(xiǎn)

　　但無(wú)論如何也并不存在任何風(fēng)險(xiǎn)都保的保險(xiǎn)，一切險(xiǎn)也有除外責(zé)任，如戰(zhàn)爭(zhēng)、恐怖主義、地震、海嘯、盜竊、搶劫、被保險(xiǎn)人的故意行為、重大過(guò)失、核輻射、間接損失等等。有些除外責(zé)任保險(xiǎn)人可以在適當(dāng)收取額外保險(xiǎn)費(fèi)后以批單形式予以承保如地震、海嘯、盜竊、搶劫。但有些則是絕對(duì)的除外責(zé)任，任何情況下保險(xiǎn)人都不可能加以承保，如戰(zhàn)爭(zhēng)、被保險(xiǎn)人的故意行為和重大過(guò)失。

　　除此之外，也并無(wú)所謂的全險(xiǎn)，那不是專(zhuān)業(yè)的險(xiǎn)種名稱(chēng)，而是一種通俗的叫法，充其量也只是

　　“比較全”的保險(xiǎn)保障范圍而已。如在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中，主險(xiǎn)是車(chē)輛損失險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，當(dāng)把一些其他的附加責(zé)任(基本上這些都是主險(xiǎn)的除外責(zé)任)以批單形式增加進(jìn)來(lái)時(shí)，如全車(chē)盜竊、自燃玻璃單獨(dú)破碎、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠等等，這樣的組合常常被冠以“全險(xiǎn)”的名稱(chēng)進(jìn)行銷(xiāo)售。但實(shí)際上“全險(xiǎn)”也還有很多是不賠的，如全車(chē)盜搶可以賠但部分的盜搶則是被除外的。