新車怎么買保險的五點建議
［編者按］ 近日，剛提到新車的市民王先生在行車途中，前風擋玻璃被路邊飛起的小石子撞出了一道裂痕。王先生聯(lián)系保險公司時，發(fā)現(xiàn)自己當初在投保時沒有購買玻璃單獨破碎險，更換前風擋玻璃將近1000元費用也只能自掏腰包了，王先生對當初沒有購買“玻璃險”后悔不已。據(jù)了解，目前，除了必須要購買的“交強險”外，汽車保險還分為車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、自...
近日，剛提到新車的市民王先生在行車途中，前風擋玻璃被路邊飛起的小石子撞出了一道裂痕。王先生聯(lián)系保險公司時，發(fā)現(xiàn)自己當初在投保時沒有購買玻璃單獨破碎險，更換前風擋玻璃將近1000元費用也只能自掏腰包了，王先生對當初沒有購買“玻璃險”后悔不已。據(jù)了解，目前，除了必須要購買的“交強險”外，汽車保險還分為車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、自燃損失險、不計免賠險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、新增設(shè)備損失險等。而在投保之前，由于險種眾多，很多車主常常不知道這些險種具體都是什么用的，如何選擇適合自己的險種也是一頭霧水。從事保險理賠工作多年的鄭先生認為，各車險種類都有其不同的用途，選擇車險時不能光比較價格，而是要選擇適合自己的險種。
一、 首先了解車險的大致險種
1. 車輛損失險
車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。
2. 第三者責任險
指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。
3. 盜搶險
機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復的合理費用?？梢姡瑱C動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失;二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內(nèi)負責賠償。
4. 車上座位責任險
車上人員責任險負責賠償保險車輛發(fā)生意外事故，導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用。
5. 玻璃單獨碎險
指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里也可以賠償。
6. 自燃險
車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。
7. 劃痕險
在使用過程中，被他人剮劃(無明顯碰撞痕跡)需要修復的費用。
8. 不計免賠特約險——是車損險及商業(yè)三者險的配套條款。不上此險，發(fā)生事故，保險公司會有
定的免賠，一般單方事故或在事故中負全部責任時就要自己承擔20%。
9. 交強險
交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。
10. 新增設(shè)備損失險
新增設(shè)備損失險負責賠償車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備的直接損失。新增設(shè)備是指除車輛原有設(shè)備以外，車主另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。如：CD、DVD及電視錄像設(shè)備、GPS車載定位終端、真皮或電動座椅等等。
二、 投保“玻璃險”國產(chǎn)還是進口要分清
所謂玻璃單獨破碎險，即車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃和車窗玻璃單獨破碎，保險公司負責賠償。汽車在使用過程中，有太多不可預(yù)測的情況出現(xiàn)，汽車玻璃作為非常重要的組成部分有著易破損的特性，飛石、貼膜、高空墜物等都有可能使玻璃造成損傷。但是如果購買了玻璃單獨破碎險，不管是因為何種原因造成的玻璃破損，保險公司都將負責理賠。
通常情況下，進口車可以選擇進口玻璃險或者國產(chǎn)玻璃險，而國產(chǎn)汽車只能選擇國產(chǎn)玻璃險。車主在購買玻璃險時，要根據(jù)自己的車型購買合適的玻璃險，確認好要投保國產(chǎn)還是進口的玻璃險，不少豪華進口車的車主，在投保時沒有注意玻璃險的種類，結(jié)果換玻璃時才知道投保的是國產(chǎn)玻璃險，那么保險公司也只能按國產(chǎn)玻璃的價格進行賠付了。
三、建議新手購買“車損險”
10月11日，駕駛員王某駕駛一輛豪華轎車在甬臺溫高速瑞安段，因未保持安全距離，與一小貨車發(fā)生碰撞，造成小四輪尾部受損，而王某自己駕駛的豪華轎車損失初步估算達30余萬元。由于王某沒有投保車輛損失險，30多萬元的損失全部要他自己埋單。
專家提醒，除了“交強險”及第三者責任險以外，一般都建議購買“車損險”，尤其是駕駛技術(shù)還不熟練的新手駕駛員，“車損險”可以保障自己的車輛在發(fā)生事故時能獲得足夠賠償。所謂“車損險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。跟很多險種一樣，車損險也有自己的免賠率。一般情況下，保險公司會根據(jù)車主在事故中所負責任的大小，扣除相應(yīng)的事故責任免賠率。
四、新車可以不買“自燃險”
“自燃險”指因車輛電路、線路、油路、供油系統(tǒng)等發(fā)生問題引發(fā)火災(zāi)，造成了投保車輛損失，以及被保險人在發(fā)生該保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，由保險公司負責賠償。
鄭南青建議，2年內(nèi)新車一般都在質(zhì)保期內(nèi)，基本上沒有必要購買“自燃險”，如果車輛使用年限比較長、機件較老化、經(jīng)常長途營運的車輛則都應(yīng)當購買“自燃險”。“自燃險”的保險金額一般按保險車輛的實際價值確定，保費并不高。汽車發(fā)生自燃后，保險公司將根據(jù)車輛損壞的程度進行相應(yīng)的賠償。王甌平
五、不計免賠最好和車險相關(guān)險種搭檔購買
不久前，姜某駕駛車輛在市區(qū)江濱路與他車發(fā)生碰撞，造成對方車輛嚴重受損，姜某負事故全責，經(jīng)評估對方車輛維修費用達10多萬元。由于姜某在購買車損險的時候沒有購買不計免賠險種，姜某自己還需要承擔近2萬元的保險公司免賠部分，姜某為當初沒有多花100多元購買不計免賠而后悔不已。
不計免賠險，又稱不計免賠率特約條款，是商業(yè)車險中附加險的一種，費率為相應(yīng)險種保費的15%~20%。一旦出險，保險公司會按照不同的事故責任比例采取相應(yīng)的免賠額。比如第三者責任險，全責免賠20%，主責15%，同責10%，次責5%。不計免賠險解決了投保人的后顧之憂，讓本應(yīng)由投保人自己承擔的部分責任轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。
專家提醒說，車主還要注意的是不計免賠并不是針對所有的免賠率，其中保險車損險條款中規(guī)定應(yīng)當由第三方負責賠償，而確實無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。也就是說，如果車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，那么不計免賠險是不起作用的。
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