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少兒險(xiǎn)要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)需求和年齡段投保

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-08-29 09:01 瀏覽：3716 次
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［編者按］ 　　寒假就快來臨，孩子們狂歡的日子又來了。近來，意外頻頻發(fā)生，人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸加深，家長都在考慮為孩子買什么保險(xiǎn)好?市場(chǎng)上少兒險(xiǎn)產(chǎn)品種類越來越多。該如何選擇呢? 　　如何通過買保險(xiǎn)降低孩子未來學(xué)習(xí)和生活中的風(fēng)險(xiǎn)，成為不少家長要考慮的問題。但是，面對(duì)眾多保險(xiǎn)公司代理人不同的介紹，到底孩子要買哪些保險(xiǎn)，家長們也迷了。 　　客戶問題：最近，在網(wǎng)上看到一組數(shù)據(jù)稱：每年有上萬名兒童死...

　　寒假就快來臨，孩子們狂歡的日子又來了。近來，意外頻頻發(fā)生，人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸加深，家長都在考慮為孩子買什么保險(xiǎn)好?市場(chǎng)上少兒險(xiǎn)產(chǎn)品種類越來越多。該如何選擇呢?

　　如何通過買保險(xiǎn)降低孩子未來學(xué)習(xí)和生活中的風(fēng)險(xiǎn)，成為不少家長要考慮的問題。但是，面對(duì)眾多保險(xiǎn)公司代理人不同的介紹，到底孩子要買哪些保險(xiǎn)，家長們也迷了。

　　客戶問題：最近，在網(wǎng)上看到一組數(shù)據(jù)稱：每年有上萬名兒童死于由溺水、交通意外、跌落、動(dòng)物咬傷及煤氣泄露等引發(fā)的意外事故，而有近一半的事故發(fā)生在假期中。暑假就要到了，我擔(dān)心孩子的安全問題，想為孩子買份保險(xiǎn)，不知道該買什么保險(xiǎn)合適，想咨詢專業(yè)人士。

　　根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)需求

　　投保相應(yīng)的保險(xiǎn)

　　寒假快來了，孩子們總是心花怒放，而家長們則多了幾分憂慮。孩子每天自主活動(dòng)的時(shí)間長了，活動(dòng)范圍也更廣了，由此帶來不少安全隱患，讓不少家長上班時(shí)都不能安心。此時(shí)，能夠?yàn)楹⒆舆x購合適的保險(xiǎn)計(jì)劃成了許多家長關(guān)注的問題。

　　假期，一般要做好以下幾個(gè)方面的保險(xiǎn)規(guī)劃：

　　意外傷害保險(xiǎn)：為孩子的暑期保駕護(hù)航。暑期的孩子由于放假，自由活動(dòng)的時(shí)間比較長，特別是男孩子，運(yùn)動(dòng)比較多，意外傷害的概率就隨之增加，此時(shí)，兒童意外傷害保險(xiǎn)成為必不可少的保險(xiǎn)保障。兒童意外保險(xiǎn)就是針對(duì)未成年人因遭遇意外事故而導(dǎo)致殘疾或死亡的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如孩子在外出游玩時(shí)，在沒有察覺的情況下被車輛撞倒后不幸致殘或死亡，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)合同的約定賠付保險(xiǎn)金。

　　需要提醒的是，由于人的生命價(jià)值難以確定，所以，同其他以生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的產(chǎn)品相同，兒童意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)確定的。雖然不少家長愛子心切，想要投保高額保險(xiǎn)，但考慮到孩子的不確定因素較多，死亡保險(xiǎn)金額是有限度的，超額投保就難免會(huì)浪費(fèi)。

　　附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)：讓家長更安心。比起意外導(dǎo)致殘疾、死亡來說，因意外導(dǎo)致的傷害更加頻繁。很多時(shí)候，孩子會(huì)因?yàn)樽约旱牟恍⌒亩庥鰝础＿@給家長帶來的不僅僅是心疼、自責(zé)，還有經(jīng)濟(jì)上的額外負(fù)擔(dān)。如果在意外傷害保險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)，那么，家長的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)明顯減輕，也能為孩子的磕磕碰碰提供更加全面的保障。當(dāng)孩子因?yàn)橐馔馐鹿市枰朐褐委煛⒔邮苁中g(shù)、住院或一般門急診治療時(shí)，附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)可以起到補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的作用，彌補(bǔ)家長自付醫(yī)療費(fèi)用的部分。

　　住院醫(yī)療及住院津貼保險(xiǎn)：為孩子健康護(hù)航。夏天到了，貪涼是每個(gè)孩子都改不了的毛病，特別喜歡吃冰淇淋、冰凍汽水、涼西瓜等食品，而且很多時(shí)候不注意飲食習(xí)慣，剛吃完涼的就吃熱的，很容易引發(fā)胃腸道疾病。此外，中暑、感冒也在夏天頻發(fā)，對(duì)于抵抗力相對(duì)較弱的孩子，一旦住院，醫(yī)藥費(fèi)就會(huì)動(dòng)輒上千元。針對(duì)這些疾病、住院醫(yī)療和住院補(bǔ)貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以幫助家長們減輕住院負(fù)擔(dān)。

　　出外旅游相關(guān)保險(xiǎn)：帶上保險(xiǎn)一起出發(fā)。青少年各類暑期游、夏令營持續(xù)“升溫”，旅游過程中許多不可預(yù)知的因素增大了危險(xiǎn)系數(shù)。保險(xiǎn)專家提醒，這個(gè)時(shí)期家長更應(yīng)該及時(shí)為孩子增加一些必要的保險(xiǎn)。國內(nèi)游，一般選擇意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn);出境游，尤其要注意保險(xiǎn)公司是否提供緊急救援和緊急醫(yī)療等服務(wù)。

　　最后，建議家長選擇少兒保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)弄清孩子可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)，家庭能夠承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)，然后再有針對(duì)性地選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種來投保，達(dá)到“量身定做”的目的。

　　少兒保險(xiǎn)一般可分為三種類型，即少兒意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)。其中，重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)是這一年齡層次的孩子最需要的保險(xiǎn)，因?yàn)樯賰夯救鄙籴t(yī)療保障，還活潑好動(dòng)，對(duì)危險(xiǎn)的概念比較缺乏認(rèn)知，是意外事故的高發(fā)人群之一。

　　此外，在意外保障完善的基礎(chǔ)上，如果家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，還可以適當(dāng)為孩子購買教育險(xiǎn)，以解決孩子將來上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的費(fèi)用問題，而且，實(shí)際收益一般會(huì)比定期存款高些，可作為一種家庭的長期理財(cái)規(guī)劃。

　　家長為孩子買什么保險(xiǎn)好，要注意保險(xiǎn)先以保障為主，選擇意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，然后再選擇教育金保障。

　　根據(jù)年齡段

　　投保相應(yīng)的少兒保險(xiǎn)

　　首先，我們要了解孩子在成長過程中所處的客觀環(huán)境，另外，不同年齡段所選擇的保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也有所不同，同時(shí)更要結(jié)合目前家庭情況進(jìn)行綜合考量。

　　0-3歲：在此年齡段成長的孩子中，一般都是在父母或家人的看護(hù)下成長，基本不會(huì)有太多的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，更多是根據(jù)體質(zhì)狀況投保醫(yī)療及疾病保險(xiǎn)，以便減輕家庭醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。但是，目前很多保險(xiǎn)公司所銷售的醫(yī)療保險(xiǎn)，大多以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，所以很多家長會(huì)挑選孩子教育金保險(xiǎn)或理財(cái)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，附加一定的醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣的做法也是一種不錯(cuò)的選擇，但要結(jié)合家庭的經(jīng)濟(jì)收入而定，保費(fèi)一般設(shè)置在家庭年收入的10%左右即可。

　　3-6歲：在此年齡段成長的孩子，對(duì)事物會(huì)有很多新鮮的認(rèn)知，自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，容易受到意外傷害，但是家長也不要過多擔(dān)心，一般社區(qū)、幼兒園會(huì)提供一些相關(guān)的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，價(jià)格便宜，大多數(shù)每年100元以內(nèi)，保障期限為一年，基本可以滿足風(fēng)險(xiǎn)需求。另外，也可以在商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理相關(guān)保險(xiǎn)，一般為少兒團(tuán)體保險(xiǎn)。

　　6-18歲：在此年齡段成長的孩子，已經(jīng)步入校門，此時(shí)學(xué)校會(huì)給孩子提供少兒團(tuán)體保險(xiǎn)，投保本著自愿的原則，由學(xué)校代為辦理，家長可以與所在學(xué)校聯(lián)系。但要注意的是，這樣的保險(xiǎn)一般只保障孩子在校期間，暑假期間未必在保障期間內(nèi)，所以要詳細(xì)咨詢學(xué)校后再做選擇。如果在校外時(shí)間沒有任何保障，家長可在商業(yè)保險(xiǎn)公司另行投保，此時(shí)可在孩子的保障保額上做多項(xiàng)選擇，可以考慮帶有身故保障的分紅類保險(xiǎn)，也可以選擇帶有身故保障的教育金保險(xiǎn)，這樣還可以將所繳保費(fèi)在固定年限后返還，并附加一般的意外傷害保險(xiǎn)及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，最好選擇有意外門診醫(yī)療的產(chǎn)品。此時(shí)投保應(yīng)該注意，少兒保險(xiǎn)的保額是有上限規(guī)定的，根據(jù)保監(jiān)會(huì)及保險(xiǎn)法規(guī)定，未滿18歲兒童風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過10萬元，超過部分無效。家長在做此選擇時(shí)要詳細(xì)詢問，同時(shí)也要結(jié)合自己家庭經(jīng)濟(jì)境況。如果不想投入更多，可以嘗試選擇定期壽險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)及意外傷害醫(yī)療(含門診)，繳費(fèi)便宜，但是一般沒有分紅或者返還功能。

　　其實(shí)關(guān)于少兒保險(xiǎn)的選擇還是很多的，關(guān)鍵在于家長的需求如何。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件比較好，還是在早期對(duì)孩子進(jìn)行較全面的投?；蚴侵饾u加保，這樣可以在不同時(shí)期滿足不同的需求。當(dāng)然，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件一般，也可以以較低的價(jià)格進(jìn)行投保，以減少家長們的后顧之憂。

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