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什么是保險(xiǎn)價(jià)值？保險(xiǎn)價(jià)值如何確定？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-08-28 09:21 瀏覽：3418 次
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［編者按］ 　　人們在投保之前，都要考慮這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值是多少?保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障如何?那么，什么叫保險(xiǎn)價(jià)值呢? 　　什么是保險(xiǎn)價(jià)值? 　　保險(xiǎn)價(jià)值又稱為保險(xiǎn)價(jià)額，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。 ...

　　人們在投保之前，都要考慮這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值是多少?保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障如何?那么，什么叫保險(xiǎn)價(jià)值呢?

　　什么是保險(xiǎn)價(jià)值?

　　保險(xiǎn)價(jià)值又稱為保險(xiǎn)價(jià)額，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。

　　保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，它有時(shí)間性，是一個(gè)動(dòng)態(tài)值，決定于市場供求關(guān)系的變化，因此對(duì)于同樣的保險(xiǎn)標(biāo)的物，甚至是同一保險(xiǎn)標(biāo)的物，在不同的時(shí)期或在不同的地區(qū)會(huì)有不同的價(jià)值量。此外，由于固定資產(chǎn)的財(cái)務(wù)折舊、技術(shù)進(jìn)步帶來的名義折舊和消費(fèi)者偏好的改變等等因素的影響，就大多數(shù)財(cái)產(chǎn)來說，同一標(biāo)的物隨著使用時(shí)間的延長其保險(xiǎn)價(jià)值呈現(xiàn)下降的趨勢，而并非是一成不變的。當(dāng)然，在通貨膨脹的市場條件下，保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值可能會(huì)以不同尋常的速率增長。

　　由此，定義保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)標(biāo)的物在某一特定時(shí)間和某一特定地域的實(shí)際市場價(jià)值，容易理解又在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中具有現(xiàn)實(shí)意義。因?yàn)?，它更多地體現(xiàn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后進(jìn)行理賠定損的過程。譬如說，一臺(tái)海爾分體空調(diào)機(jī)用了兩年，被偷了，保險(xiǎn)公司怎么去核定它出險(xiǎn)前的價(jià)值呢?很簡單，到市場去查詢同樣型號(hào)、使用了同樣年限的海爾空調(diào)機(jī)值多少錢，是什么價(jià)格，這價(jià)格便是被偷空調(diào)機(jī)的保險(xiǎn)價(jià)值。

　　保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值有什么區(qū)別?

　　1.任何保險(xiǎn)合同，無論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必有保險(xiǎn)金額，但不一定都有保險(xiǎn)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，有的約定保險(xiǎn)價(jià)值，有的沒有約定保險(xiǎn)價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同則根本就沒有保險(xiǎn)價(jià)值一說，因?yàn)槿说纳?、身體是不能以金錢來衡量的。 2.保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，但不一定確定保險(xiǎn)價(jià)值，如不定值保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)就無須確定保險(xiǎn)價(jià)值。 3.保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，而保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。 4.保險(xiǎn)金額是投保人的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人的最高賠償限額;而保險(xiǎn)價(jià)值則是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人也只在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)予以賠償。

　　保險(xiǎn)價(jià)值如何確定?

　　保險(xiǎn)價(jià)值可由三種方法確定：(1)依市價(jià)變動(dòng)，(2)依雙方當(dāng)事人約定，(3)依法律規(guī)定。在有些保險(xiǎn)中，可由法律明文規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

　　保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)價(jià)值的確定有兩種方式：一種是定值保險(xiǎn);一種是不定值保險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)合同中，由于人的身體和壽命無法用金錢衡量，不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問題，只需在保險(xiǎn)合同中約定一個(gè)保險(xiǎn)金額，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依約定給付，因此也被稱為定額保險(xiǎn)。 確定保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)于履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有重要的意義。

　　按照我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定確定保險(xiǎn)價(jià)值有兩種方法：(1)保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)約定，并在合同中明確作出記載。合同當(dāng)事人通常都根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在訂立合同時(shí)的市場價(jià)格估定其保險(xiǎn)價(jià)值，有些不能以市場價(jià)格估定的，就由雙方當(dāng)事人約定其價(jià)值。事先約定保險(xiǎn)價(jià)值的合同為定值保險(xiǎn)合同，采用這種保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)，是定值保險(xiǎn)。屬于定值保險(xiǎn)的，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，不論所保財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都要按保險(xiǎn)合同上載明的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠償金額。(2)保險(xiǎn)價(jià)值可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按照當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，需要確定保險(xiǎn)賠償金額時(shí)，才去確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)，采取不定值保險(xiǎn)方式訂立的合同為不定值保險(xiǎn)合同。對(duì)于不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不加以確定，因此，不定值保險(xiǎn)合同中只記載保險(xiǎn)金額，不記載保險(xiǎn)價(jià)值。

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