投保之前問清楚三個問題 買保險不再難
［編者按］ 保險不同于一般的消費品，你所花錢買到的不是一個具象的產(chǎn)品，而是一份無形的保障。保單的價值體現(xiàn)在它所能帶給被保險人的保障上，而這種保障，是以保險合同為依據(jù)的。不同產(chǎn)品由不同條款組成，保障的范圍各有不同。要是花錢買到的產(chǎn)品，到風險降臨時發(fā)現(xiàn)保障與風險無法對等，那么這份保單對被保險人來說就沒什么價值。 因此，買保險，會買才是最重要。那么，缺乏專業(yè)知識的投保人又...
保險不同于一般的消費品，你所花錢買到的不是一個具象的產(chǎn)品，而是一份無形的保障。保單的價值體現(xiàn)在它所能帶給被保險人的保障上，而這種保障，是以保險合同為依據(jù)的。不同產(chǎn)品由不同條款組成，保障的范圍各有不同。要是花錢買到的產(chǎn)品，到風險降臨時發(fā)現(xiàn)保障與風險無法對等，那么這份保單對被保險人來說就沒什么價值。
因此，買保險，會買才是最重要。那么，缺乏專業(yè)知識的投保人又怎樣才能買對保險呢?其實，你只需問自己幾個問題便可。
一問：買保險我最擔心什么?
這里，我們所指的最擔心的問題是這個階段什么因素會對家庭經(jīng)濟生活造成最大影響，也就是我們應當盡力規(guī)避的。這個問題有了答案，我們就能找到最該防范的風險源。不過需要注意的是，保險所能做的并不是防范風險的發(fā)生，而是在風險發(fā)生后給予一定經(jīng)濟賠償、補助。也正因為這樣，從保障對象的角度，應該以家庭的經(jīng)濟支柱為重。因為他們一旦出險，不僅會令家庭開支上漲，還可能使收入大大降低。
現(xiàn)實生活中，不少父母愛子心切，為孩子買了不少保險，而對自己卻不予重視，這是不明智的。因為子女的意外風險、健康風險等等雖然令父母揪心，但比起父母出現(xiàn)以上風險，對家庭經(jīng)濟的影響就要小很多了。
我最擔心什么，這個問題還有另一個層面的意思，就是當你為家庭某種風險擔心時，通常是因為這種風險你無法承受。比如一個家庭的資產(chǎn)已達到3000萬元，夫妻倆已雙雙提前退休，在家享福，那么此時的他們還有必要花錢購買20萬元重疾險嗎?答案是否定的。因為20萬元對其他家庭來說是筆龐當?shù)臄?shù)目，但對這個家庭而言，完全有能力承擔。從自身需求出發(fā)，才能真正選到適合自己和家人的保險產(chǎn)品。
二問：我買保險的渠道正規(guī)嗎?
如今買保險，渠道有很多。除了龐大的代理人隊伍外，很多保險公司的網(wǎng)上銷售平臺也很強大，推出了品種繁多的產(chǎn)品供選擇。此外，電話銷售員也十分敬業(yè)，以至于我們的手機、座機隔三差五就會接到不同保險公司的電話。所以，在實際投保時，我們有必要確認渠道的真實性、可靠性。
通過代理人購買保險時，應從持有中國保險監(jiān)督管理委員會頒發(fā)《經(jīng)營保險業(yè)務許可證》或《保險兼業(yè)代理許可證》的合法機構，或持有《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》的銷售人員處辦理保險業(yè)務。當我們對銷售人員身份有所疑問時，不妨要求銷售人員告知具體查詢方式，或者登錄保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)查詢。即便身份真實，在繳納保費時，我們也應該選用銀行轉賬的方式，避免現(xiàn)金交易。
通過網(wǎng)上渠道投保時，應先確認網(wǎng)站的可信度。一般來說在保險公司官網(wǎng)投保是最為可靠的(謹防假冒網(wǎng)站)，其次可以選一些知名的第三方平臺。比如同樣是旅游保險，保障內(nèi)容上有什么差異，保險金額與保費上哪個性價比更高等。
三問：我的保單我付得起嗎?
有些投保人在購買了保險后，會出現(xiàn)保費“斷供”的情況，這可要千萬小心。
不少人身保險的保費可以分期繳納，在選擇時，投保人應當充分考慮自己是否有足夠、穩(wěn)定的財力長期支付。如果因為經(jīng)濟困難而致使保單斷供，或是投保人直接申請退保，那么純保障型、分紅型的保單在60天的繳費寬限期后，就會面臨失效，保障無法延續(xù)。而投資型保單雖然可能利用賬戶中含的價值繼續(xù)繳納風險保費，保障功能亦有效，但賬戶凈值會面臨不斷縮水的可能?；蚴堑貌坏焦緦Τ掷m(xù)繳納保費的獎勵金。因此，切忌購買超過支付能力范圍的保單。
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