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猝死屬于意外傷害還是疾病?意外險賠嗎？

來源：互聯(lián)網發(fā)布時間：2014-09-05 07:15 瀏覽：5044 次

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［編者按］　　很多購買了意外險或被贈送意外險的保險客戶，面臨突如其來的“猝死”，保險公司卻不予賠付，當事件訴之法院，法院卻都裁定保險公司勝訴。家屬總是會問：意外險難道不是被保險人死亡了賠付嗎?猝死不是意外死亡嗎? 　　2008年3月4日，某投保人為自己投保合眾睿智人生終身壽險(萬能型)，保額3萬元，指定身故受益人為其妻子，合同生效日期為2008年3月5日零時。2008年...

　　很多購買了意外險或被贈送意外險的保險客戶，面臨突如其來的“猝死”，保險公司卻不予賠付，當事件訴之法院，法院卻都裁定保險公司勝訴。家屬總是會問：意外險難道不是被保險人死亡了賠付嗎?猝死不是意外死亡嗎?

　　2008年3月4日，某投保人為自己投保合眾睿智人生終身壽險(萬能型)，保額3萬元，指定身故受益人為其妻子，合同生效日期為2008年3月5日零時。2008年3月13日，投保人突然昏倒在自家浴室中，經鎮(zhèn)衛(wèi)生院搶救無效身故。醫(yī)院出具的醫(yī)學死亡證明書證明死亡原因為“猝死”，同時出具了一份疾病診斷證明單為“意外死亡”。同年4月，其妻子向合眾人壽提出理賠申請，合眾人壽按投保人疾病身故理賠，無息返還保險費3000元。其妻認為應按照意外身故進行理賠，2008年6月起訴至當地法院，請求判令保險公司給付保險金3萬元。

　　法院認為，疾病診斷證明單并不能證明被保險人死于意外傷害。原因在于，1、醫(yī)院疾病診斷證明單本身的證明效力有限，不具有法律效力。2、本案中，醫(yī)院診斷證明單的署名人與搶救被保險人的醫(yī)生并非同一人，此事實降低了診斷證明單的可信度。3、本案未有任何跡象顯示、親屬也未提供相關證據證明被保險人遭受了外來的客觀事件導致傷害，且該意外傷害直接導致被保險人的死亡。

　　一審法院認為，原告雖認為被保險人死亡原因系意外事故造成，但并未提供充分的證據予以證明，故原告主張應以意外傷害情形理賠的證據不足，不予采納。駁回原告的訴訟請求。

　　猝死屬于意外傷害還是疾病?

　　一聽“猝死”，很多人的第一感覺就是意外，也隨之會聯(lián)想到用意外險規(guī)避猝死風險。不過這一想法與事實有不小出入。

　　世界衛(wèi)生組織定義猝死為急性癥狀發(fā)生后6個小時內死亡，又稱突然死亡，系臨床綜合癥。在法醫(yī)病理學中是指外觀健康而無明顯癥狀的，由于潛在的疾病或者機能障礙，在開始感覺不適后24小時內發(fā)生意外死亡。由此可見，猝死多因體內潛在的進行性“疾病”在某種因素的作用下突然發(fā)生而造成外觀健康的人非暴力、非外傷性死亡。

　　意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。根據常識判斷，如果被保險人遭受外來傷害，并且由于這種外來傷害而致身故，至少應當有外傷，如擦傷、撞擊痕跡、出血等。

　　這一點在看了多家保險公司意外險條款后被落實。在不少意外保險條款中，會明確將猝死列入免賠責任，此外，包括中暑、疾病、藥物過敏等也都在免賠范圍內，因此，投保人只需仔細一些就會清楚了解到，若被保險人不幸猝死(除非可證明是因為意外事故猝死，而非因病猝死)，家人是無法從意外險獲得賠償的。

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