剛參加工作的年輕人 意外險之后選重疾險
［編者按］ 對于很多80后90后們，剛剛步入社會，剛剛工作，很多無法預(yù)知的事情讓年輕人手忙腳亂。很多人忘了給自己購買一份保障，真正災(zāi)難來臨才恍然覺悟。 不少人對剛踏入社會的青年人在買保險的認(rèn)識上存在許多誤區(qū)：一是認(rèn)為青年人身體健康，不需要保險。二是認(rèn)為自己經(jīng)濟(jì)收入不高，無寬裕資金買保險。 工作，不僅意味有了收入，也意味著更多的責(zé)任。本著對自己對父母負(fù)責(zé)的態(tài)度，擁有一份保險無疑...
對于很多80后90后們，剛剛步入社會，剛剛工作，很多無法預(yù)知的事情讓年輕人手忙腳亂。很多人忘了給自己購買一份保障，真正災(zāi)難來臨才恍然覺悟。
不少人對剛踏入社會的青年人在買保險的認(rèn)識上存在許多誤區(qū)：一是認(rèn)為青年人身體健康，不需要保險。二是認(rèn)為自己經(jīng)濟(jì)收入不高，無寬裕資金買保險。
工作，不僅意味有了收入，也意味著更多的責(zé)任。本著對自己對父母負(fù)責(zé)的態(tài)度，擁有一份保險無疑是一種可取的態(tài)度。剛剛踏上工作崗位，絕大多數(shù)人的收入都有限，而許多保險高昂的年繳保費(fèi)往往讓人望而卻步。其實(shí)，對社會新鮮人而言，以合理的投保策略購買合適的保險很重要，這樣才能以盡量少的保費(fèi)支出過得盡可能多的保障。
首先要考慮為自己購買較為便宜的意外險和定期壽險，一旦自己患上疾病或發(fā)生意外，不會使家人失去經(jīng)濟(jì)保障。在購買意外險和定期壽險的同時，可考慮附加住院補(bǔ)貼，所在單位購買了一定的社會保險，可以享受醫(yī)療保險待遇，住院補(bǔ)貼保險可與社會醫(yī)療報銷形成互補(bǔ)，從而彌補(bǔ)因住院而造成的經(jīng)濟(jì)損失。在擁有意外和醫(yī)療保障后，還可考慮將每月結(jié)余中的一部分用來購買集保障和投資于一身、具有分紅能力的保險，為今后的資金應(yīng)急做一些準(zhǔn)備。
另外，可以選擇長期付費(fèi)的方式。剛工作經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不強(qiáng)，擁有同樣的保障，期限越長，每年繳納的保費(fèi)相對越少，經(jīng)濟(jì)壓力也越小。若選擇期限較短的分期付費(fèi)方式，則付費(fèi)壓力會比較大。所以，購買分期付費(fèi)的保險產(chǎn)品，選擇20年及以上的付費(fèi)方式較為適宜。
對于剛畢業(yè)工作不久的年輕人而言，如果工作相對穩(wěn)定，如公務(wù)員、教師等，可以購買保費(fèi)相對便宜的定期壽險。如果經(jīng)常出差、喜歡比較激烈和刺激的運(yùn)動，應(yīng)該購買意外險;如果收入條件相對較好，可以趁年輕購買重大疾病險和養(yǎng)老險，因?yàn)?，此類保險對這個年齡階段的投保人制定的保費(fèi)相對便宜。
投保省錢四大思路
對于可供支配收入有限的社會新鮮人而言，怎么投保才能省錢呢?
減少投保的險種抑或降低保險的保額，這是許多人正在采用但卻是極不可取的方式。如果投保人的確囊中羞澀而且購買的保險產(chǎn)品已經(jīng)是最優(yōu)化最便宜的話，上述的做法的確無可厚非。但事實(shí)上，許多社會新鮮人往往因?yàn)椴徽_的保險理念或者代理人的誤導(dǎo)，購買了不適合自己的保險從而造成保費(fèi)開支過高——對于這樣的情況，更改保險產(chǎn)品優(yōu)化結(jié)構(gòu)才是關(guān)鍵。
對于社會新鮮人，本著節(jié)省保費(fèi)的目的，選擇保險產(chǎn)品當(dāng)遵循以下思路：
第一，以重大風(fēng)險防御為主。如今保險產(chǎn)品很多，針對的風(fēng)險也是五花八門。由于經(jīng)費(fèi)有限，所以我們要把錢用在刀刃上，以重大風(fēng)險為主。什么是重大風(fēng)險，諸如意外身故、殘疾或者罹患重大疾病，這些對于自身以及家庭無疑都是致命性的打擊，要么意味著沒有了沒來的收入來源，要么意味著巨額的醫(yī)療開支，這類風(fēng)險需要重點(diǎn)防范優(yōu)先考慮。
第二、不考慮返本類保險。返本是有代價的，那就是保費(fèi)的大幅增加。返本型保險，說到底不過是一份投資產(chǎn)品+一份保險的組合。假設(shè)某保險年保費(fèi)是100元，市場收益率是4%，那么要將此款產(chǎn)品設(shè)計成返還型，保險公司就會問你收取2600元保費(fèi)，用其中的100元直接購買原來的那款產(chǎn)品，然后將剩下的2500元為你賺回這100元。對于社會新鮮人而言，購買返本型保險，保費(fèi)壓力會相當(dāng)大，迫使你降低保額，這無疑是不可取的。
第三、縮短保障期限。由于壽險類產(chǎn)品年齡越大當(dāng)年保費(fèi)越高，為了避免晚年投保人繳費(fèi)壓力過大，保險公司往往會采用均衡保費(fèi)，即最初幾年保費(fèi)會高于實(shí)際保費(fèi)，而后期的保費(fèi)則低于當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)，早期多收的保費(fèi)儲備著用于后期高保費(fèi)時墊付，當(dāng)你選擇的保障年限越長，那么就意味著你提前墊付的保費(fèi)也越多。所以，保險期限不妨盡可能的縮短，5年過后再考慮長期的規(guī)劃也不遲。
第四、選擇自然保費(fèi)保險。雖然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期墊付的保費(fèi)大大降低，但這終究還是有墊付因素存在的。所以更徹底的策略便是選擇自然保費(fèi)，當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)該是多少就是多少，如此可以將保費(fèi)開支降到最低。
在以上四大宗旨下，下面就將搭建一個基本的投保組合，嘗試以盡可能少的保費(fèi)支出來獲得盡可能多的保障。
意外險：純意外保障即可
意外險，可謂是性價比最高的入門型保險。對于社會新鮮人而言，也是第一份保險的最佳選擇。選對合適的意外險，可以以很低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)頗高的保障。
重疾險：自然保費(fèi)更省錢
還有什么比一個剛剛踏上工作崗位花樣年華的年輕人罹患重疾更令人扼腕的事情。這不僅意味著當(dāng)事人可能因此失去工作失去經(jīng)濟(jì)來源，而且治療重疾的費(fèi)用對普通家庭更是高昂的壓力。正因此，重疾險亦是社會新鮮人不可或缺，應(yīng)當(dāng)放在意外險之后考慮的險種。購買重疾險，有兩種選擇：均衡保費(fèi)的傳統(tǒng)險種和自然保費(fèi)的附加險種。
先來看均衡保費(fèi)的傳統(tǒng)險種。以費(fèi)率相對較低的昆侖祥寧定期重大疾病保險為例，若是1987年8月1日出生的女性，投保20年保障20萬元20年繳費(fèi)的話，那么年繳費(fèi)為500元;若是男性，則年繳費(fèi)為600元。此款重大疾病險同時還具有20萬元意外身故的保障。對于那些怕麻煩同時手頭相對寬裕的社會新鮮人而言，這樣的產(chǎn)品無疑購買了比較省心，每年只需要銀行代為扣費(fèi)即可，這也是最主流的購買重疾險方式。
當(dāng)然，若我們希望進(jìn)一步降低保費(fèi)，或者增加保額，那么就需要考慮選擇自然保費(fèi)的重疾險了。由于自然保費(fèi)的重疾險不以主險的方式存在，所以我們必須首先購買一款主險，然后以附加險的方式來購買自然保費(fèi)的重疾險。
壽險：定期壽險優(yōu)于終身壽險
在有了意外險和重疾險的保障之后，接下來需要考慮的就是壽險保障了。壽險保障無疑是對意外險和重疾險的一個補(bǔ)充，當(dāng)你不是因?yàn)橐馔舛砉驶蛘哳净贾丶搽U保障之外的疾病而身故時，壽險就能發(fā)揮其不可或缺的作用了。
在購買壽險上，定期壽險無疑是比終身壽險更佳的選擇，后者因?yàn)楸Ｕ掀谙捱^長，所以其保費(fèi)相較保額的比例過高，以某款終身壽險為例，2萬元保費(fèi)才可以獲得5萬元的終身壽險保障，這對于社會新鮮人而言顯然是一個糟糕的選擇。
所以，在購買壽險時，不帶返還的定期壽險是一個不錯的選擇。以新華人壽的定期壽險為例，50萬元的保額10年的保障期，22歲的男性年保費(fèi)為550元，而女性則為300元。顯然保費(fèi)壓力并不算大。
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