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如何投保少兒險(xiǎn) 三類保險(xiǎn)四項(xiàng)注意

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2015-05-30 12:22 瀏覽：3422 次
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［編者按］ 　　為了適應(yīng)市場(chǎng)需求，各家保險(xiǎn)公司都提供了少兒險(xiǎn)品種。常常有人習(xí)慣拿出兩個(gè)不同的險(xiǎn)種進(jìn)行比較研究，希望能夠得出“哪個(gè)更好”、“哪個(gè)更優(yōu)惠”的判斷。但是因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算涉及高等數(shù)學(xué)、概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)等專業(yè)知識(shí)，是十分復(fù)雜的;同時(shí)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率須通過(guò)保監(jiān)會(huì)的審定，是公平合理的。因此僅從“價(jià)格”上是很難看出一個(gè)壽險(xiǎn)品種的...

　　為了適應(yīng)市場(chǎng)需求，各家保險(xiǎn)公司都提供了少兒險(xiǎn)品種。常常有人習(xí)慣拿出兩個(gè)不同的險(xiǎn)種進(jìn)行比較研究，希望能夠得出“哪個(gè)更好”、“哪個(gè)更優(yōu)惠”的判斷。但是因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算涉及高等數(shù)學(xué)、概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)等專業(yè)知識(shí)，是十分復(fù)雜的;同時(shí)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率須通過(guò)保監(jiān)會(huì)的審定，是公平合理的。因此僅從“價(jià)格”上是很難看出一個(gè)壽險(xiǎn)品種的優(yōu)劣。一個(gè)險(xiǎn)種與另一個(gè)險(xiǎn)種之所以不同，并且有其存在價(jià)值，關(guān)鍵在于其保障的項(xiàng)目、范圍和程度不同，相應(yīng)地其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，從而能夠適應(yīng)市場(chǎng)的某種特定需要。

　　因此，選擇購(gòu)買少兒險(xiǎn)時(shí)，盡管價(jià)格也是應(yīng)該考慮的一個(gè)因素，但我們首先應(yīng)從自身的特定需要出發(fā)，弄清孩子可能面臨哪些危險(xiǎn)，以及可能導(dǎo)致什么不良后果，目前已經(jīng)具備哪些對(duì)策，自己能夠承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)等。然后再有針對(duì)性地選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種來(lái)投保，以達(dá)到為自己“量身定做”的目的。

　　看清保障范圍避免理賠糾紛有些家長(zhǎng)認(rèn)為，只要買了意外險(xiǎn)，孩子發(fā)生意外都可獲賠，其實(shí)不然。目前，各家保險(xiǎn)公司少兒意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險(xiǎn)種可能都稱為“意外保險(xiǎn)”。因此，家長(zhǎng)們?cè)谕侗Ｇ靶杩辞鍡l款。

　　當(dāng)然，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，這要根據(jù)具體保險(xiǎn)條款而定。一般說(shuō)，燙傷須達(dá)到某種程度才可理賠，保險(xiǎn)金多少也要根據(jù)傷殘等級(jí)來(lái)定。因此，家長(zhǎng)需多留心“免責(zé)條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險(xiǎn)基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，來(lái)“負(fù)責(zé)”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)。

　　需要提醒的是，意外醫(yī)療險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限與基本險(xiǎn)相同，保額可與基本險(xiǎn)相同也可另外約定。意外醫(yī)療險(xiǎn)一般采用補(bǔ)償方式給付保險(xiǎn)金，不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時(shí)，并非拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司就能全額報(bào)銷，而是有選擇性的報(bào)銷，如某些進(jìn)口藥品是否報(bào)銷，各家保險(xiǎn)公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長(zhǎng)都要事先弄清。

　　不同年齡段側(cè)重點(diǎn)不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時(shí)不妨選擇側(cè)重報(bào)銷的住院費(fèi)用保險(xiǎn);6歲以上的孩子，意外險(xiǎn)是選購(gòu)重點(diǎn)。此外，適齡兒童在入學(xué)時(shí)，可自愿購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，該險(xiǎn)種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報(bào)銷等。

　　根據(jù)中德安聯(lián)提供的理賠數(shù)據(jù)顯示：0-6歲兒童疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類理賠最高;在0—18歲的孩子中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類的理賠案占比超過(guò)70%;0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過(guò)80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。

　　在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過(guò)60%。由于傷情輕重、治療情況及所購(gòu)買險(xiǎn)種的差異，理賠金額浮動(dòng)較大。不過(guò)，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費(fèi)用則較高。

　　可見，年齡段不同，孩子的身體素質(zhì)、活動(dòng)范圍不同，遇到的意外風(fēng)險(xiǎn)也有差異，家長(zhǎng)應(yīng)有側(cè)重地投保意外險(xiǎn)。

　　少兒保險(xiǎn)基本上可以分為三類：意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)和教育儲(chǔ)備險(xiǎn)。

　　第一類：意外傷害險(xiǎn)。兒童作為弱小群體，而且自制能力較差，發(fā)生意外的可能性比成人大，所以意外傷害保障很必要。這一類保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型，因此價(jià)格相對(duì)便宜。

　　第二類：健康醫(yī)療險(xiǎn)。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，萬(wàn)一孩子生病了，高額醫(yī)療費(fèi)用將成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)，因此可以選擇健康險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。

　　第三類：教育儲(chǔ)備險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)上學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。

　　選擇少兒險(xiǎn)四項(xiàng)注意

　　1、 買全所有保障一份

　　全面的少兒保障計(jì)劃，應(yīng)該完整包括上述三方面的保障。購(gòu)買時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)組合，最好是買全意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等全部保障。同時(shí)，繳費(fèi)期最好集中在孩子未成年時(shí)，在他們長(zhǎng)大成人后，可自己選擇合適的險(xiǎn)種來(lái)投保。

　　2、 家庭投保應(yīng)以家長(zhǎng)為主，孩子為輔，家長(zhǎng)作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。因?yàn)槿绻改高@個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過(guò)家長(zhǎng)的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

　　3、 越早投保越劃算，大多數(shù)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人年齡越小，保費(fèi)會(huì)越便宜。

　　4、 了解“豁免保費(fèi)”條款為防止在保險(xiǎn)期間家長(zhǎng)因故無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)，在購(gòu)買主險(xiǎn)的同時(shí)，最好購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

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