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雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)有什么不同？

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-09-06 11:14 瀏覽：5363 次
關(guān)注中民+

［編者按］ 　　目前，中國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)開(kāi)展了“人身意外傷害互助保險(xiǎn)”和“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”，從現(xiàn)象看，這兩種保險(xiǎn)保障的對(duì)象都是漁民，傷殘的漁民直接從互保協(xié)會(huì)得到補(bǔ)償，協(xié)會(huì)補(bǔ)償漁民損害的標(biāo)準(zhǔn)也是同樣的“傷殘表”，這兩種保險(xiǎn)的費(fèi)率也一樣，甚至保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、賠償責(zé)任也有很多相同之處。 但兩者也有以下區(qū)別： 　　1.保險(xiǎn)標(biāo)的不同 ...

　　目前，中國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)開(kāi)展了“人身意外傷害互助保險(xiǎn)”和“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”，從現(xiàn)象看，這兩種保險(xiǎn)保障的對(duì)象都是漁民，傷殘的漁民直接從互保協(xié)會(huì)得到補(bǔ)償，協(xié)會(huì)補(bǔ)償漁民損害的標(biāo)準(zhǔn)也是同樣的“傷殘表”，這兩種保險(xiǎn)的費(fèi)率也一樣，甚至保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、賠償責(zé)任也有很多相同之處。 但兩者也有以下區(qū)別：

　　1.保險(xiǎn)標(biāo)的不同

　　“人身意外傷害險(xiǎn)”的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的人身，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外而受傷害時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定賠償。而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主承擔(dān)的賠償責(zé)任，雇主只有對(duì)雇員履行了賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)人才對(duì)雇主賠償。構(gòu)成“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的前提是雇主與雇員之間簽訂的書面雇用合同所確認(rèn)的直接雇傭關(guān)系，而“人身意外傷害險(xiǎn)”并不局限于這種雇傭關(guān)系，只要投保人認(rèn)為與被保險(xiǎn)人之間有利害關(guān)系就可以為他投保，這種利害關(guān)系包括親友關(guān)系、同事關(guān)系等。

　　2.保障的范圍不同

　?、賹?duì)職業(yè)病的保障不同。“人身意外傷害險(xiǎn)”對(duì)職業(yè)病是不予承保也不予賠償?shù)?，?ldquo;雇主責(zé)任險(xiǎn)”對(duì)雇員在受雇期間因職業(yè)病導(dǎo)致的損害給予承保和賠償。

　?、趯?duì)第三人侵權(quán)的保障不同。“人身意外傷害險(xiǎn)”僅對(duì)被保險(xiǎn)人的損害進(jìn)行補(bǔ)償，如果被保險(xiǎn)人對(duì)第三人侵權(quán)致有損害需要賠償時(shí)，適用侵權(quán)行為法的規(guī)定，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)民事責(zé)任，雇主、保險(xiǎn)人均不承擔(dān)賠償責(zé)任;而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”則不同，當(dāng)雇員在完成雇主交付的工作或者任務(wù)時(shí)，侵犯了第三人的合法權(quán)益導(dǎo)致第三人損害的，雇主與雇員承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，雇主賠償給第三人的損失可向保險(xiǎn)人索賠。

　　3.保障的期間不同

　　在保單有效期內(nèi)，“雇主責(zé)任險(xiǎn)”只保障雇員在受雇并且在執(zhí)行任務(wù)期間;雖然在保險(xiǎn)期間，但雇員所受傷害或者侵犯第三人權(quán)益并不是發(fā)生在執(zhí)行雇主安排的任務(wù)，或者與完成安排的任務(wù)有關(guān)的活動(dòng)期間，雇主是不承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人也就當(dāng)然地不承擔(dān)對(duì)雇主的賠償義務(wù)。而“人身意外傷害險(xiǎn)”不同，只要在保單有效期內(nèi)，排除合同規(guī)定的除外責(zé)任的情形，無(wú)論被保險(xiǎn)人是在受雇期間并執(zhí)行任務(wù)，還是受雇期間不執(zhí)行任務(wù)，還是不受雇也不執(zhí)行任務(wù)，被保險(xiǎn)人由于意外事故受到傷害都能得到保險(xiǎn)人的賠償。

　　4.投保人的范圍不同

　　“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的投保人是雇主。雇主為了自己的利益購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn);另外，政府或者政府職能部門為落實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任，也愿意為本地區(qū)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的雇員投保“雇主責(zé)任險(xiǎn)”，政府及其職能部門也是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的投保人;雇員不能為自己購(gòu)買“雇主責(zé)任險(xiǎn)”，不能成為“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的投保人。

　　“人身意外傷害險(xiǎn)”的投保人是多樣的。雇主可以為自己買，也可以為雇員購(gòu)買，還可以為與他有關(guān)系的第三人購(gòu)買，雇主就是投保人;雇員也可以為自己購(gòu)買，雇員自己是投保人;當(dāng)然與被保險(xiǎn)人有關(guān)系的第三人也可以為被保險(xiǎn)人購(gòu)買“人身意外傷害險(xiǎn)”，這時(shí)與被保險(xiǎn)人有關(guān)系的第三人就是投保人。由于“人身意外傷害險(xiǎn)”的保單具有商品屬性，一般排除政府或者政府部門作為本保險(xiǎn)的投保人。

　　5.被保險(xiǎn)人不同

　　“人身意外傷害險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中指明的具體的人，雖然是同一個(gè)單位或者是同一個(gè)企業(yè)甚至是同一條船的人，如果某雇員的名字不在保險(xiǎn)名單中，這個(gè)人不是被保險(xiǎn)人;而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人是雇主，雖然雇主在投保時(shí)按規(guī)定向保險(xiǎn)人提交了與雇員簽訂的勞動(dòng)保險(xiǎn)合同或者提交了簽訂勞動(dòng)合同的全體雇員名單，確定的雇員名單不是保險(xiǎn)項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人。

　　6.保險(xiǎn)受益人不同

　　“人身意外傷害險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人可以指定與他有利害關(guān)系的第三人為受益人。如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有指定受益人，被保險(xiǎn)人在事故中傷殘的，保險(xiǎn)金一般由被保險(xiǎn)人自己享受。如果被保險(xiǎn)人在事故中死亡的，被保險(xiǎn)人指定受益人的，那么被指定的人是保險(xiǎn)受益人;沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金按照法定繼承的方式由法定繼承人繼承，法定繼承人為保險(xiǎn)受益人。

　　“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇員死亡，那么雇主的法定繼承人在處理完與雇員的賠償后是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”賠償金的法定繼承人;如果雇主在投保時(shí)指定了受益人的，那么被指定的人就是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”賠償金的受益人。由于雇員不是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人，因此，雇員不能指定第三人為保險(xiǎn)賠償金的受益人。

　　7.兩種賠償金的處理方式不同

　　事故賠償金與保險(xiǎn)賠償金是兩個(gè)不同的賠償金。“人身意外傷害險(xiǎn)”的保險(xiǎn)賠償金是由保險(xiǎn)人支付給受益人的，被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人的法定繼承人有權(quán)按照法律的規(guī)定繼續(xù)向雇主或其他肇事者提出人身傷害賠償請(qǐng)求，請(qǐng)求事故賠償金，雇主或其他肇事者履行賠償義務(wù)的，保險(xiǎn)賠償金不在事故賠償金中扣除;而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)賠償金不是支付給受害的雇員或者他的法定繼承人的，而是支付給雇主的，或者支付給雇主指定的受益人或者他的法定繼承人的，雇員只能得到雇主的事故賠償金，不能得到“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)賠償金。如果雇主在賠償雇員時(shí)的事故賠償金低于雇主購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)金額或賠償約定，保險(xiǎn)人只在雇主與雇員的賠償協(xié)議范圍內(nèi)賠償，不能超額賠償，否則雇主就屬不當(dāng)?shù)美?，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn);如果雇主在賠償雇員時(shí)的事故賠償金超過(guò)了雇主購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)金額或賠償約定，保險(xiǎn)人不賠償超出的部分或者超出賠償約定以外的損失，保險(xiǎn)人的承保金額也就是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的賠償限制。

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