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雇主責任險和人身意外傷害險有什么不同？
［編者按］ 目前，中國漁業(yè)保險協(xié)會開展了“人身意外傷害互助保險”和“雇主責任保險”，從現象看，這兩種保險保障的對象都是漁民，傷殘的漁民直接從互保協(xié)會得到補償，協(xié)會補償漁民損害的標準也是同樣的“傷殘表”，這兩種保險的費率也一樣，甚至保險責任、除外責任、賠償責任也有很多相同之處。 但兩者也有以下區(qū)別： 1.保險標的不同 ...
目前，中國漁業(yè)保險協(xié)會開展了“人身意外傷害互助保險”和“雇主責任保險”，從現象看，這兩種保險保障的對象都是漁民，傷殘的漁民直接從互保協(xié)會得到補償，協(xié)會補償漁民損害的標準也是同樣的“傷殘表”，這兩種保險的費率也一樣，甚至保險責任、除外責任、賠償責任也有很多相同之處。 但兩者也有以下區(qū)別：
1.保險標的不同
“人身意外傷害險”的保險標的是被保險人的人身，當被保險人因意外而受傷害時，保險人應當按照保險合同的約定賠償。而“雇主責任險”的保險標的是雇主承擔的賠償責任，雇主只有對雇員履行了賠償義務后，保險人才對雇主賠償。構成“雇主責任險”的前提是雇主與雇員之間簽訂的書面雇用合同所確認的直接雇傭關系，而“人身意外傷害險”并不局限于這種雇傭關系，只要投保人認為與被保險人之間有利害關系就可以為他投保，這種利害關系包括親友關系、同事關系等。
2.保障的范圍不同
?、賹β殬I(yè)病的保障不同。“人身意外傷害險”對職業(yè)病是不予承保也不予賠償的，而“雇主責任險”對雇員在受雇期間因職業(yè)病導致的損害給予承保和賠償。
?、趯Φ谌饲謾嗟谋Ｕ喜煌?。“人身意外傷害險”僅對被保險人的損害進行補償，如果被保險人對第三人侵權致有損害需要賠償時，適用侵權行為法的規(guī)定，由被保險人自己承擔民事責任，雇主、保險人均不承擔賠償責任;而“雇主責任險”則不同，當雇員在完成雇主交付的工作或者任務時，侵犯了第三人的合法權益導致第三人損害的，雇主與雇員承擔連帶賠償責任，雇主賠償給第三人的損失可向保險人索賠。
3.保障的期間不同
在保單有效期內，“雇主責任險”只保障雇員在受雇并且在執(zhí)行任務期間;雖然在保險期間，但雇員所受傷害或者侵犯第三人權益并不是發(fā)生在執(zhí)行雇主安排的任務，或者與完成安排的任務有關的活動期間，雇主是不承擔賠償責任的，保險人也就當然地不承擔對雇主的賠償義務。而“人身意外傷害險”不同，只要在保單有效期內，排除合同規(guī)定的除外責任的情形，無論被保險人是在受雇期間并執(zhí)行任務，還是受雇期間不執(zhí)行任務，還是不受雇也不執(zhí)行任務，被保險人由于意外事故受到傷害都能得到保險人的賠償。
4.投保人的范圍不同
“雇主責任險”的投保人是雇主。雇主為了自己的利益購買雇主責任險;另外，政府或者政府職能部門為落實安全生產責任，也愿意為本地區(qū)高風險行業(yè)的雇員投保“雇主責任險”，政府及其職能部門也是“雇主責任險”的投保人;雇員不能為自己購買“雇主責任險”，不能成為“雇主責任險”的投保人。
“人身意外傷害險”的投保人是多樣的。雇主可以為自己買，也可以為雇員購買，還可以為與他有關系的第三人購買，雇主就是投保人;雇員也可以為自己購買，雇員自己是投保人;當然與被保險人有關系的第三人也可以為被保險人購買“人身意外傷害險”，這時與被保險人有關系的第三人就是投保人。由于“人身意外傷害險”的保單具有商品屬性，一般排除政府或者政府部門作為本保險的投保人。
5.被保險人不同
“人身意外傷害險”的被保險人是保險合同中指明的具體的人，雖然是同一個單位或者是同一個企業(yè)甚至是同一條船的人，如果某雇員的名字不在保險名單中，這個人不是被保險人;而“雇主責任險”的被保險人是雇主，雖然雇主在投保時按規(guī)定向保險人提交了與雇員簽訂的勞動保險合同或者提交了簽訂勞動合同的全體雇員名單，確定的雇員名單不是保險項下的被保險人。
6.保險受益人不同
“人身意外傷害險”的被保險人可以指定與他有利害關系的第三人為受益人。如果被保險人沒有指定受益人，被保險人在事故中傷殘的，保險金一般由被保險人自己享受。如果被保險人在事故中死亡的，被保險人指定受益人的，那么被指定的人是保險受益人;沒有指定受益人的，保險金按照法定繼承的方式由法定繼承人繼承，法定繼承人為保險受益人。
“雇主責任險”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇員死亡，那么雇主的法定繼承人在處理完與雇員的賠償后是“雇主責任險”賠償金的法定繼承人;如果雇主在投保時指定了受益人的，那么被指定的人就是“雇主責任險”賠償金的受益人。由于雇員不是“雇主責任險”的被保險人，因此，雇員不能指定第三人為保險賠償金的受益人。
7.兩種賠償金的處理方式不同
事故賠償金與保險賠償金是兩個不同的賠償金。“人身意外傷害險”的保險賠償金是由保險人支付給受益人的，被保險人或者被保險人的法定繼承人有權按照法律的規(guī)定繼續(xù)向雇主或其他肇事者提出人身傷害賠償請求，請求事故賠償金，雇主或其他肇事者履行賠償義務的，保險賠償金不在事故賠償金中扣除;而“雇主責任險”的保險賠償金不是支付給受害的雇員或者他的法定繼承人的，而是支付給雇主的，或者支付給雇主指定的受益人或者他的法定繼承人的，雇員只能得到雇主的事故賠償金，不能得到“雇主責任險”的保險賠償金。如果雇主在賠償雇員時的事故賠償金低于雇主購買保險時的保險金額或賠償約定，保險人只在雇主與雇員的賠償協(xié)議范圍內賠償，不能超額賠償，否則雇主就屬不當得利，容易引發(fā)道德風險;如果雇主在賠償雇員時的事故賠償金超過了雇主購買保險時的保險金額或賠償約定，保險人不賠償超出的部分或者超出賠償約定以外的損失，保險人的承保金額也就是“雇主責任險”的賠償限制。
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