家財險也有理財型？ 不能當理財產(chǎn)品來買
［編者按］ 今年以來銀行理財產(chǎn)品的投資熱潮，讓保險公司等金融機構眼紅不已。雖然“快返型”分紅險在理財市場也占據(jù)了部分江山，但保險公司顯然想進一步掘金。近日來，不少保險公司相繼開始推出理財型家庭財產(chǎn)保險。有業(yè)內(nèi)人士表示，這實質上就是披著家財險“馬甲”的理財產(chǎn)品，注重資金周轉與保障功能的投資者最好慎重選擇。 理財產(chǎn)品披新“馬甲&rd...
今年以來銀行理財產(chǎn)品的投資熱潮，讓保險公司等金融機構眼紅不已。雖然“快返型”分紅險在理財市場也占據(jù)了部分江山，但保險公司顯然想進一步掘金。近日來，不少保險公司相繼開始推出理財型家庭財產(chǎn)保險。有業(yè)內(nèi)人士表示，這實質上就是披著家財險“馬甲”的理財產(chǎn)品，注重資金周轉與保障功能的投資者最好慎重選擇。
理財產(chǎn)品披新“馬甲”
“投保家財險，還能拿到分紅?”看到理財型家財險的介紹，一些投資者有點犯糊涂了，到底是投保還是投資?既能保障家庭財產(chǎn)，同時還有比銀行存款利息更高的收益，這是近日部分理財型家賬險的宣傳口號。從今年年初開始，就有險企開始銷售理財型家財險。如安邦保險今年推出的“共贏2號”，就屬于理財型家財險，投保期限為1至5年，保額為保費的兩倍，如果期限為1至3年，其到期收益率高于銀行同期定存利率0.5%，而如果期限為4至5年，則收益水平相應比同期定存利率高出0.6%。值得一提的是，“共贏2號”屬于保本保息產(chǎn)品，而且其收益率與銀行利息保持聯(lián)動。
除此之外，人保的“金牛第三代投資保障型家庭財產(chǎn)保險”、華安保險的“金龍收益聯(lián)動型家財險”等險種，也是以財產(chǎn)保障加投資理財雙重功能吸引客戶。除了具備傳統(tǒng)的保障功能外，收益率都能與銀行利率聯(lián)動且高于同期銀行利率。不過也有消息稱，部分保險公司的此類理財型家財險已經(jīng)停售。
不能當理財產(chǎn)品來買
相比不出險無賠付的消費型家財險，理財型家財險不僅能取回本金，還能獲得跑贏定存的收益。理財型家財險的優(yōu)點吸引了很多投資者的目光，但這類產(chǎn)品真有這么可靠?看多了理財產(chǎn)品陷阱的投資者有些擔心。
理財專家表示，非壽險理財型產(chǎn)品的風險，主要在于產(chǎn)品本身的設計，以及監(jiān)管不嚴兩個方面。首先，理財型家財險主要都是在短期產(chǎn)品的基礎上開發(fā)，很多保險公司并沒有考慮過長期的做法，因此在長期投資上風險控制可能存在問題。其次，理財型家財險產(chǎn)品開發(fā)時間不長、規(guī)模不大，因此監(jiān)管也不如壽險完善透明，“就像現(xiàn)在，監(jiān)管層對這塊的監(jiān)管就很模糊，沒有說不讓出，但也沒有說能出”。
因此，理財型家財險的“硬傷”也比較明顯。首先，是保障范圍的隱患。由于保險型的理財產(chǎn)品的功能以理財為主，只是附帶一份相應保額的家財險。相比消費性家財險，其保障范圍確實會出現(xiàn)一定程度的縮水。如“共贏2號”的保障范圍，就僅僅適用于火災、爆炸、高空墜落等非人為因素引起的損失，對于一些人為因素如盜搶等并不在理賠范圍內(nèi)。
其次，理財型家財險的投保期限，在家財險產(chǎn)品之中可以說是最長的。雖然保險產(chǎn)品滿期后，投保人能得到本金和一部分收益，但這個保險期限一般是1-10年。理財專家提醒投資者，不能將投資型財險當做銀行理財產(chǎn)品來買。因為不管收益多少，投資型財險仍然屬于保險，提前退保有較大損失。
此外，理財型家財險也有一些較為隱晦的缺陷。投資型財險的收益設計，通常都是以銀行同期定存利率為基數(shù)。如果遇到降息，投資型財險的收益就會相應“縮水”。同時，從保費上看，加入了投資功能的保險產(chǎn)品，無論是家財險還是意外險，其保費往往都要高于普通產(chǎn)品。
需要提醒的是，家財險的投保額并非越高越好，無論投保金額多高，在出險以后保險公司只會按實際損失賠付，最高不超過保險標的的實際價值。
保險公司爭奪理財市場
有意思的是，理財型家財險的重出江湖，也引發(fā)了市場對于保險公司爭奪理財市場的討論。實際上，理財型家財險并非今年才出現(xiàn)。早在2001年，華泰財險就曾推出國內(nèi)首只理財型家財險。到2006、2007年時，借助資本市場的紅火，幾乎所有的財險公司都推出理財型財險，并熱銷一時。然而，隨著2007年年底股市的走熊，理財型財險的熱度開始下降，再加上保監(jiān)會在2008年提高投資型財險業(yè)務經(jīng)營準入門檻，投資型財險產(chǎn)品紛紛停售。
理財型家財險，為何會重出江湖?在業(yè)內(nèi)人士看來，客觀上，近一年來監(jiān)管層有放開的趨勢;而主觀上，持續(xù)火爆的理財市場讓財險公司也坐不住了，所以市場上又重新開始出現(xiàn)這一類型保險。
值得關注的是，今年來各大保險公司在搶占理財市場上可謂不遺余力。首先，是分紅險一枝獨秀，往年分紅險在保險公司保費收入中的占比只在60%以上，但隨著CPI不斷高企，分紅險被譽為是抵御通貨膨脹的利器，市場份額直逼80%。而近來股權類理財產(chǎn)品的萌動，更是牽動了各大保險公司的神經(jīng)，多家保險公司均透露出希望發(fā)行股權投資類理財產(chǎn)品的意思。對理財市場的爭奪，對于各大保險公司來說，可能將是一場持久戰(zhàn)。
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