如何投保家庭財產(chǎn)保險 家財險投保誤區(qū)有哪些？
［編者按］ 雖然臺風并未如預想般來得猛烈，但依然給廣東省內(nèi)帶來了人員財產(chǎn)損失。頻發(fā)的自然災害，也令不少市民意識到通過保險轉嫁風險的重要性，您有沒有為您的愛家投保家財險呢? 1 家財險也有內(nèi)外之別 “所謂家財險就是家庭財產(chǎn)保險，是財產(chǎn)保險的一種。凡存放、坐落在保險單列明的地址,屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn),都可以投保這個險種。”廣東保險業(yè)內(nèi)人士對記者解釋稱...
雖然臺風并未如預想般來得猛烈，但依然給廣東省內(nèi)帶來了人員財產(chǎn)損失。頻發(fā)的自然災害，也令不少市民意識到通過保險轉嫁風險的重要性，您有沒有為您的愛家投保家財險呢?
1 家財險也有內(nèi)外之別
“所謂家財險就是家庭財產(chǎn)保險，是財產(chǎn)保險的一種。凡存放、坐落在保險單列明的地址,屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn),都可以投保這個險種。”廣東保險業(yè)內(nèi)人士對記者解釋稱，一般可以分為保障外部的建筑及裝修，除了房屋的結構外，還有花園、柵欄、車庫等，而另一部分保障室內(nèi)的家庭財產(chǎn)，如家電、床上用品、服裝、家具等。例如，安聯(lián)財險的家財險產(chǎn)品就按此分為家居物品全險和樓宇全險。
此外，也有保險公司將內(nèi)部和外部的保險責任都統(tǒng)一在一個家財險產(chǎn)品之類，但一般會按照不同的比例來分配。例如，中國平安的家財險包含了房屋、房屋裝修和室內(nèi)財產(chǎn)三個部分的保障，若投保100萬元保額，則三者的保障限額為總保額的70%、20%、10%。一般情況下，因為火災、自然災害等造成的房屋結構、裝修及室內(nèi)財產(chǎn)造成的損失都在賠償?shù)姆秶畠?nèi)，除此之外，外界物體墜落或倒塌等原因造成室內(nèi)財產(chǎn)損失也可以獲得賠償。
以某公司的100萬元家財險保額來計算(70萬元房屋保障+20萬元房屋裝修+10萬元室內(nèi)財產(chǎn))，一年的保費只需要280元左右。
2 珠寶、古董、字畫等多不承保
雖然家財險內(nèi)外都保，但依然有部分情況或家庭財產(chǎn)不在普通家財險產(chǎn)品的承保范圍內(nèi)。
翻閱了多家保險公司的家財險條款發(fā)現(xiàn)，不在承保范圍內(nèi)的還有：金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術資料、圖表、動植物等。“對于家電產(chǎn)品來說，部分公司的家財險中不承保手機、便攜式電腦等家電產(chǎn)品、貴重的手表等。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，不承保的原因主要是這些財產(chǎn)很難鑒定其實際的價值。“貴重的金銀珠寶和古董等，最好可以放到銀行保險柜等地方進行保管，一方面是更加保險，另一方面這類物品的實際價值比較難以估算，可能在理賠時產(chǎn)生一定的分歧。”
不過，也有保險公司表示，現(xiàn)在針對貴重的家庭財產(chǎn)也有另外的產(chǎn)品進行保障。“對于個人擺放在家中的貨幣、名貴字畫和鉆石等，安聯(lián)視乎個人客戶的要求額外提供擴展保障。”安聯(lián)財險方面對記者表示。而也有保險公司表示，可以承保“置于保險單中載明地點的金銀、珠寶、玉器、首飾”的保險責任，但賠償額度是認定損失的10%-20%左右。
3 個性保障可自由組合附加險
雖然家財險的保障內(nèi)容和條款都基本相同，但想要個性化投保的客戶也并非沒有選擇。記者昨日了解到，不少保險公司針對家財險都推出了很多的附加險種，家庭寵物、自家房屋等對第三者造成的損害都可以獲得賠償。
例如，附加的家養(yǎng)寵物責任險中規(guī)定，如果自家的寵物造成他人受傷或他人財物損毀，而主人如果需要因這事件需負上法律責任的費用將可獲賠償，賠償限額為5000元。
除了自然災害或火災等意外造成的家財損失外，如果家里的財產(chǎn)被人盜竊或搶劫，投保附加盜搶綜合險就可以得到保障。
此外，因高壓、碰撞、嚴寒、高溫造成水暖管爆裂，還有因為電壓異常導致的家用電器的損壞，都可以通過相關的附加險種來保障。
“現(xiàn)在還有一種高空墜物責任險也比較實用，比如在自己家里的一些物品墜落后造成了路人的傷害事件，如果房主要承擔賠償責任，就可以由保險公司來承擔賠償責任。”保險公司業(yè)內(nèi)人士表示。當然這類附加險也都有保額限制，一般是限額5萬-10萬元不等，而每年的保費也只有10元至40元不等。
投保誤區(qū)
并非投保額越高賠償越多
雖然不少市民已經(jīng)意識到了家財險的重要性，但買多少保額才更劃算呢?與人身險產(chǎn)品相比，家財險等財產(chǎn)險是以被保險標的的價值為承保和理賠基礎的，因此并非投保的保額越高，能獲得的賠償就越多。
例如，投保家財險時，一臺電視投保的金額5000元，如果遇到災害被損毀時的市場同型號產(chǎn)品價格為3000元，那么最高的理賠金額也只有3000元。而且即便你購買了多份家財險，最后也要按照實際損失理賠，賠付金額不能累加。
但如果保額低于實際價值，也會在理賠時遭遇損失。例如，房屋的實際價值為100萬元，但如果投保時只購買了40萬元的保額，如果最終遭遇火災定損為10萬元，但最終可以獲得的賠償為10*(40/100)=4萬元。
專家建議：對于房屋的保障要按照實際價值來投保，避免保障縮水，但對于家庭財產(chǎn)類的，則應考慮到折舊的因素，合理確定保額，以解決保費。
理賠指引
在家財遭遇損失后，理賠也需要提供相應的憑證。
“理賠所需的資料因應不同事故原因而有所不同。”安聯(lián)財險的保險專家表示，保險公司為確認保險事故的性質、原因、受損程度等，會要求客戶提供本次事故相關的證明文件，如被盜時的公安證明等以及使用暴力手段破壞門窗而入的照片;或者受損物品維修，維修的報價和維修費用的相關發(fā)票等。
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