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家庭保險(xiǎn)理財(cái)要為老年人做好養(yǎng)老金規(guī)劃

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-09-24 08:18 瀏覽：3564 次
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［編者按］ 　　高女士，30歲，月入8000元。愛人35歲，月入6000元。高女士母親57歲，月入3000元。女兒3歲。另有房產(chǎn)月租收入1300元;每年年終獎(jiǎng)約3萬(wàn)元，剛好用于家庭人身保險(xiǎn)年費(fèi)2.5萬(wàn)元，家財(cái)險(xiǎn)5000元;支出方面，家庭生活月均開銷5000元。 　　高女士家庭資產(chǎn)主要包括3萬(wàn)元現(xiàn)金及活存，自住房?jī)r(jià)值80萬(wàn)元，投資性房產(chǎn)價(jià)值30萬(wàn)元。另外，收藏品價(jià)值約6萬(wàn)元。擁有私家車一輛，現(xiàn)市值...

　　高女士，30歲，月入8000元。愛人35歲，月入6000元。高女士母親57歲，月入3000元。女兒3歲。另有房產(chǎn)月租收入1300元;每年年終獎(jiǎng)約3萬(wàn)元，剛好用于家庭人身保險(xiǎn)年費(fèi)2.5萬(wàn)元，家財(cái)險(xiǎn)5000元;支出方面，家庭生活月均開銷5000元。

　　高女士家庭資產(chǎn)主要包括3萬(wàn)元現(xiàn)金及活存，自住房?jī)r(jià)值80萬(wàn)元，投資性房產(chǎn)價(jià)值30萬(wàn)元。另外，收藏品價(jià)值約6萬(wàn)元。擁有私家車一輛，現(xiàn)市值15萬(wàn)元左右。此外，去年，她將夫妻倆多年的積蓄和母親的養(yǎng)老金約60萬(wàn)元全部購(gòu)買了股票和股票型基金，目前市值僅剩30萬(wàn)元左右。

　　眼下的金融環(huán)境讓高女士陷入迷茫，她向交通銀行(4.91,-0.14,-2.77%,吧)長(zhǎng)沙分行金融理財(cái)師(AFP)譚潔咨詢：該如何調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?怎樣理財(cái)才能讓家人生活有保障?

　　財(cái)務(wù)分析

　　高女士家庭收入較高，具備一定的理財(cái)意識(shí)，不僅擁有80萬(wàn)元的住房、30萬(wàn)元的投資性房產(chǎn)、私家車以及6萬(wàn)元的收藏品，而且也沒(méi)有忽視保障，相應(yīng)分散了部分投資風(fēng)險(xiǎn)。但最大的問(wèn)題在于金融資產(chǎn)分布單一，大量地投向了風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的股市。

　　譚潔提醒“搏命族”：老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，老年人理財(cái)應(yīng)首先考慮收益穩(wěn)妥。子女圖高收益將母親養(yǎng)老金砸進(jìn)股市，交行理財(cái)師指出，養(yǎng)老的錢要穩(wěn)妥投資

　　理財(cái)建議

　　譚潔認(rèn)為，高女士家庭雖然收入較高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較高，但金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高度集中，急需調(diào)整。同時(shí)，她將母親的養(yǎng)老金也一并買了股票和基金，在當(dāng)前的形勢(shì)下屬于“搏命”行為，十分不妥。她必須首先將母親的資金分離出來(lái)建立“養(yǎng)老金賬戶”，穩(wěn)妥地投資。

　　1.為母親做好養(yǎng)老金配置。老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨年齡增長(zhǎng)越來(lái)越低，理財(cái)應(yīng)首先考慮收益穩(wěn)妥，避免養(yǎng)老資金蒙受損失。建議高女士將母親的養(yǎng)老金分離出來(lái)建立投資組合：10%的股票或股票型基金，50%的國(guó)債儲(chǔ)蓄，40%銀行存款。這種組合既可滿足部分老年人對(duì)高收益的追求，又可有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，不至于讓老人承擔(dān)過(guò)大壓力而影響身心健康。

　　2.調(diào)整股票和基金的持有比例。股市變幻莫測(cè)，不具備一定的專業(yè)知識(shí)和時(shí)間精力是難以打理好這類資產(chǎn)的。加之股票和股票型基金是兩類關(guān)聯(lián)度很高的產(chǎn)品，股市波動(dòng)對(duì)其影響很大。尤其在目前全球金融形勢(shì)不容樂(lè)觀的情況下，更應(yīng)該分散投資風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整投資組合。建議中長(zhǎng)期持有部分行業(yè)發(fā)展前景廣闊、國(guó)家政策支持以及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)良的公司的股票，逢高拋出其他股票。基金則建議將50%的股票型基金轉(zhuǎn)換為風(fēng)險(xiǎn)較低的債券型或貨幣型基金。

　　3.適當(dāng)增加保本型理財(cái)產(chǎn)品。由于目前經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)沒(méi)有企穩(wěn)，任何投資行為的風(fēng)險(xiǎn)比經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)時(shí)期高，同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)增速減緩，依然有再次降息的可能性，建議配置中長(zhǎng)期國(guó)債或定期存款。同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)投資本金安全且收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，如債券型和貸款型理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的年利率都高于銀行同期存款利率。

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