高收入家庭保險(xiǎn)理財(cái) 人壽保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)
［編者按］ 主人公：何女士，34歲，已婚，是上海一家知名外企人事部門(mén)的高級(jí)白領(lǐng)，稅后月收入1萬(wàn)元，丈夫是某外資銀行的高級(jí)經(jīng)理，稅后月收入3萬(wàn)元，兒子今年5歲。為了方便照顧孩子，何女士一家目前與男方父母同住，房產(chǎn)總市值大約200萬(wàn)元。該套房子尚有50萬(wàn)元的貸款本金余額未還清，每個(gè)月的房貸支出為6000元。一家人的每月生活開(kāi)支為6500元，兒子的幼兒園各項(xiàng)費(fèi)用要2500元，一個(gè)月生活開(kāi)銷(xiāo)將近1萬(wàn)元。這樣...
主人公：何女士，34歲，已婚，是上海一家知名外企人事部門(mén)的高級(jí)白領(lǐng)，稅后月收入1萬(wàn)元，丈夫是某外資銀行的高級(jí)經(jīng)理，稅后月收入3萬(wàn)元，兒子今年5歲。為了方便照顧孩子，何女士一家目前與男方父母同住，房產(chǎn)總市值大約200萬(wàn)元。該套房子尚有50萬(wàn)元的貸款本金余額未還清，每個(gè)月的房貸支出為6000元。一家人的每月生活開(kāi)支為6500元，兒子的幼兒園各項(xiàng)費(fèi)用要2500元，一個(gè)月生活開(kāi)銷(xiāo)將近1萬(wàn)元。這樣，何女士一家每月總支出在1.5萬(wàn)元左右，每個(gè)月的結(jié)余大約在2.5萬(wàn)元左右。
年度收支方面，何女士夫婦每年有10萬(wàn)元左右的年終獎(jiǎng)，2萬(wàn)元左右的存款利息。減去1萬(wàn)元左右的保險(xiǎn)費(fèi)，以及4萬(wàn)元左右的各項(xiàng)雜費(fèi)，年度性結(jié)余大約在7萬(wàn)元左右。何女士夫婦名下還有15萬(wàn)元的活期存款，70萬(wàn)元的定期存款，25萬(wàn)元的國(guó)債以及總價(jià)40萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)：何女士根據(jù)自身家庭情況，按時(shí)間長(zhǎng)遠(yuǎn)制定出了三大理財(cái)目標(biāo)。
短期目標(biāo)：隨著兒子逐漸長(zhǎng)大，何女士和其先生計(jì)劃今年底或明年初在市中心地段再購(gòu)買(mǎi)一套150平方米左右的房子，等孩子上小學(xué)之際，夫妻倆會(huì)帶著孩子一起搬到新房子里住，目前這套房子將留著給先生的父母住。在第一套房子貸款尚未還清的情況下買(mǎi)第二套房，到時(shí)候也需要申請(qǐng)一部分的按揭貸款。這需要對(duì)將來(lái)的現(xiàn)金流進(jìn)行規(guī)劃。
中期目標(biāo)：何女士夫婦從現(xiàn)在起準(zhǔn)備為孩子建立約100萬(wàn)元的教育金。
長(zhǎng)期目標(biāo)：何女士希望能在兒子上大學(xué)以后，也就是50歲左右，至少有一個(gè)人可以提前退休。希望能通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，以便今后可以安穩(wěn)無(wú)憂(yōu)地來(lái)頤養(yǎng)天年。
根據(jù)何女士家庭的目前財(cái)務(wù)狀況，梁大偉認(rèn)為其一家屬于典型的白領(lǐng)家庭，收入穩(wěn)定，家庭凈資產(chǎn)呈上升趨勢(shì)。在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，總資產(chǎn)為350萬(wàn)元，負(fù)債為50萬(wàn)元，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)健康。由于何女士夫婦平時(shí)工作繁忙，目前尚無(wú)投資產(chǎn)品。在整個(gè)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達(dá)57%，債券類(lèi)投資占7%，保險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)占11.4%，定存所占比例高達(dá)20%，流動(dòng)性資產(chǎn)占4.3%。從年度收支平衡表來(lái)看，何女士家庭每年有37萬(wàn)余元的凈結(jié)余。鑒于何女士家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一，有大量的資金處于閑置狀態(tài)，建議進(jìn)一步合理配置資產(chǎn)，構(gòu)建全面的投資組合，充分做到資產(chǎn)回報(bào)率最大化，提升閑置資產(chǎn)的增值能力。
根據(jù)何女士的風(fēng)險(xiǎn)承受偏好，結(jié)合其收支情況以及理財(cái)目標(biāo)，梁大偉認(rèn)為其屬于穩(wěn)健型風(fēng)險(xiǎn)偏好，建議長(zhǎng)期持有的核心資產(chǎn)配置比例為：40%股票型產(chǎn)品;35%債券類(lèi)產(chǎn)品;10%另類(lèi)投資，15%現(xiàn)金。同時(shí)，渣打銀行為何女士夫婦度身定制了四條理財(cái)方案。
首先，建議何女士夫婦一般只需預(yù)留相當(dāng)于6個(gè)月開(kāi)支的緊急預(yù)備金，約為9萬(wàn)元的銀行活期存款，以備家庭不時(shí)之需。
其次，何女士夫婦家庭保障意識(shí)較強(qiáng)，除了單位基本的社保外，另外每年購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)。但由于險(xiǎn)種單一，建議何女士夫婦可以增加養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，并建議何女士夫婦將所有保險(xiǎn)的比例控制在年度凈結(jié)余的10%左右，增加整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
第三，何女士夫婦計(jì)劃在今年底或明年在市中心再購(gòu)置一套住宅，假設(shè)市中心的房?jī)r(jià)為每平方米3萬(wàn)，一套150平方米的公寓總價(jià)約為450萬(wàn)元。根據(jù)第二套房貸政策，何女士需要準(zhǔn)備40%的首付，即180萬(wàn)元的一次性款項(xiàng)。鑒于目前何女士夫婦的財(cái)政狀況，該筆首付款項(xiàng)超出了其承受能力。建議何女士可以考慮購(gòu)買(mǎi)85平方米左右的市中心公寓或者交通方便的靠近市中心的公寓房，把首付的款項(xiàng)控制在100萬(wàn)元左右。
最后，除為家庭預(yù)留9萬(wàn)元備用金與保險(xiǎn)外，建議何女士把每年收入的凈結(jié)余做進(jìn)一步的資產(chǎn)配置，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。具體而言，何女士夫婦可以采取核心資產(chǎn)搭配衛(wèi)星資產(chǎn)的“加值核心”配置方式，這是提升投資質(zhì)量與保障退休質(zhì)量的最佳解決方案。“核心”部分是投資的主體，“衛(wèi)星”部分是投資的附屬部分,反映投資者的個(gè)性和愛(ài)好,跟隨市場(chǎng)不時(shí)調(diào)整和變更。目前，何女士夫婦每年收入凈結(jié)余達(dá)37萬(wàn)余元，渣打建議可將每年凈結(jié)余配置到環(huán)球股票、債券及商品市場(chǎng)等，合理有效地分散風(fēng)險(xiǎn)以及提高資金回報(bào)率，
其中，核心資產(chǎn)的配置可以幫助何女士家庭達(dá)到養(yǎng)老與小孩長(zhǎng)期的教育基金籌備的目標(biāo)。處于當(dāng)前市場(chǎng)宕起伏的情況下，何女士家庭可以加強(qiáng)保護(hù)意識(shí)，建議增加信用評(píng)級(jí)較高的環(huán)球成熟市場(chǎng)債券類(lèi)固定收益投資占核心資產(chǎn)的持有比例至35%左右，以分散投資風(fēng)險(xiǎn)，確保穩(wěn)定的投資收益。何女士夫婦除了購(gòu)買(mǎi)國(guó)債外，可以通過(guò)每年購(gòu)買(mǎi)一定的債券型基金，保持長(zhǎng)期投資的習(xí)慣。同時(shí)，可以將40%左右的核心資產(chǎn)分散投資于公司估值合理、增長(zhǎng)前景看好的全球、中國(guó)、新興市場(chǎng)及亞洲等股票市場(chǎng)，10%配置于商品等另類(lèi)投資，15%配置在多樣化的現(xiàn)金類(lèi)產(chǎn)品。
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