金融危機來臨時 如何做好保險理財
［編者按］ 通貨膨脹、失業(yè)威脅、荷包縮水等擔憂接踵而來，穩(wěn)健的保值與增值成了時下理財新基調(diào)。 配置帶有分紅性質(zhì)的保障型保險產(chǎn)品，使投保人的財富在保值的同時還可以做到穩(wěn)健增值。金融危機下，這或許是一種理財?shù)暮梅椒ā? 由于金融危機的影響是多層次的，投保人還可能面臨一些特定的問題，比如失業(yè)導致的收入短缺可能造成部分人的保費“斷供”，基本保障不能實現(xiàn)。對此，保...
通貨膨脹、失業(yè)威脅、荷包縮水等擔憂接踵而來，穩(wěn)健的保值與增值成了時下理財新基調(diào)。
配置帶有分紅性質(zhì)的保障型保險產(chǎn)品，使投保人的財富在保值的同時還可以做到穩(wěn)健增值。金融危機下，這或許是一種理財?shù)暮梅椒ā?/p>
由于金融危機的影響是多層次的，投保人還可能面臨一些特定的問題，比如失業(yè)導致的收入短缺可能造成部分人的保費“斷供”，基本保障不能實現(xiàn)。對此，保險專家建議有幾種方法可以有效應對尷尬。
短期周轉(zhuǎn)困難
對于短時間內(nèi)經(jīng)濟問題嚴重的人士，專家建議可以停止繳納保費，令保單效力暫時中止，等到問題解決后再將保單復效，即在可以恢復保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復活”。需要注意的是，一般復效的有效時間為兩年，超過這個期限則再繳費也不能恢復保障功能。
這種方式可以解決一時經(jīng)濟危機，并能在一定時間內(nèi)恢復保障，不讓保單徹底失效。但缺點是在保單復效前，保單短暫出于失效狀態(tài)，一旦發(fā)生保險事故，保險公司不負責理賠。這就需要投保人冒一定風險。
為緩解短期的財務危機，還可采取自動墊付保費的方式解決問題。對于分期繳納保費的保單，如果超過寬限期仍沒有支付保費的，保險公司可以將保單的現(xiàn)金價值墊繳應繳保費，以維持合同效力。這一方案的優(yōu)點是：如果保單現(xiàn)金價值充足，可以免于投保人繳納保險費，減輕經(jīng)濟壓力，緩解一時的危機。保險合同的效力尚存，出險后，依然可以得到保險公司理賠。缺點是：由于使用了保單現(xiàn)金價值，如在補上現(xiàn)金價值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險金與保單現(xiàn)金價值掛鉤，那么保險金就會減少，保障就會受到影響。
長期財務困境
如果財務周轉(zhuǎn)困難持續(xù)時間較長，上述方式就不適用了，此時，可以利用減額繳清的方式，將投保人已繳保費分攤到未來繳費期限，使保險合同順利期滿。投保人或能領取保險金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。
具體操作是在保險合同具有現(xiàn)金價值的情況下，按合同當時的現(xiàn)金價值在扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。但需注意，由于投保人已繳保費分攤到所有繳費期限，每一期繳納的保費必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人的保險權益，即享受的保額必然也會比原先保險合同規(guī)定的相應減少。可能在出險后不能達到理想的賠付金額。
同樣適用于這種狀況的方式是辦理展期保險，這種方式不必減少保額，卻需要相應縮短保險期間。投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價值作為一次性保費，購買保額不變、保險期間變短的定期保險，保險期間減掉多長，要視投保人所擁有的現(xiàn)金價值的多少而定。雖然此種方式可以更好地滿足出險后的理賠需要，賠付金額更能達到投保人的需求，但因為保險期間變短，能享受的保障時間未必理想。因而投保人應當權衡好保險金額與保險時間的重要性，選擇適合的辦法辦理。
此外，保費豁免的辦法同樣重要。保費豁免是指保險合同有效期間，當投保人發(fā)生合同所約定的一些特定狀況，投保人無需再繼續(xù)繳納保費，保險合同繼續(xù)有效，被保險人享受的利益不變。目前，特定狀況一般是指被保險人或投保人身故、全殘或是得了某些疾病。這樣，作為經(jīng)濟支柱的家庭成員一旦發(fā)生保險責任內(nèi)的風險時，除了自身可以得到理賠外，還可以豁免家庭成員的保險費，極大地減輕家庭經(jīng)濟壓力。
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