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金融危機(jī)來(lái)臨時(shí) 如何做好保險(xiǎn)理財(cái)

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-09-30 08:34 瀏覽：3196 次
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［編者按］ 　　通貨膨脹、失業(yè)威脅、荷包縮水等擔(dān)憂接踵而來(lái)，穩(wěn)健的保值與增值成了時(shí)下理財(cái)新基調(diào)。 　　配置帶有分紅性質(zhì)的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，使投保人的財(cái)富在保值的同時(shí)還可以做到穩(wěn)健增值。金融危機(jī)下，這或許是一種理財(cái)?shù)暮梅椒ā? 　　由于金融危機(jī)的影響是多層次的，投保人還可能面臨一些特定的問(wèn)題，比如失業(yè)導(dǎo)致的收入短缺可能造成部分人的保費(fèi)“斷供”，基本保障不能實(shí)現(xiàn)。對(duì)此，保...

　　通貨膨脹、失業(yè)威脅、荷包縮水等擔(dān)憂接踵而來(lái)，穩(wěn)健的保值與增值成了時(shí)下理財(cái)新基調(diào)。

　　配置帶有分紅性質(zhì)的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，使投保人的財(cái)富在保值的同時(shí)還可以做到穩(wěn)健增值。金融危機(jī)下，這或許是一種理財(cái)?shù)暮梅椒ā?/p>

　　由于金融危機(jī)的影響是多層次的，投保人還可能面臨一些特定的問(wèn)題，比如失業(yè)導(dǎo)致的收入短缺可能造成部分人的保費(fèi)“斷供”，基本保障不能實(shí)現(xiàn)。對(duì)此，保險(xiǎn)專家建議有幾種方法可以有效應(yīng)對(duì)尷尬。

　　短期周轉(zhuǎn)困難

　　對(duì)于短時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題嚴(yán)重的人士，專家建議可以停止繳納保費(fèi)，令保單效力暫時(shí)中止，等到問(wèn)題解決后再將保單復(fù)效，即在可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”。需要注意的是，一般復(fù)效的有效時(shí)間為兩年，超過(guò)這個(gè)期限則再繳費(fèi)也不能恢復(fù)保障功能。

　　這種方式可以解決一時(shí)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并能在一定時(shí)間內(nèi)恢復(fù)保障，不讓保單徹底失效。但缺點(diǎn)是在保單復(fù)效前，保單短暫出于失效狀態(tài)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)理賠。這就需要投保人冒一定風(fēng)險(xiǎn)。

　　為緩解短期的財(cái)務(wù)危機(jī)，還可采取自動(dòng)墊付保費(fèi)的方式解決問(wèn)題。對(duì)于分期繳納保費(fèi)的保單，如果超過(guò)寬限期仍沒有支付保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳應(yīng)繳保費(fèi)，以維持合同效力。這一方案的優(yōu)點(diǎn)是：如果保單現(xiàn)金價(jià)值充足，可以免于投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，緩解一時(shí)的危機(jī)。保險(xiǎn)合同的效力尚存，出險(xiǎn)后，依然可以得到保險(xiǎn)公司理賠。缺點(diǎn)是：由于使用了保單現(xiàn)金價(jià)值，如在補(bǔ)上現(xiàn)金價(jià)值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險(xiǎn)金與保單現(xiàn)金價(jià)值掛鉤，那么保險(xiǎn)金就會(huì)減少，保障就會(huì)受到影響。

　　長(zhǎng)期財(cái)務(wù)困境

　　如果財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)困難持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，上述方式就不適用了，此時(shí)，可以利用減額繳清的方式，將投保人已繳保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥?lái)繳費(fèi)期限，使保險(xiǎn)合同順利期滿。投保人或能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。

　　具體操作是在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，按合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。但需注意，由于投保人已繳保費(fèi)分?jǐn)偟剿欣U費(fèi)期限，每一期繳納的保費(fèi)必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人的保險(xiǎn)權(quán)益，即享受的保額必然也會(huì)比原先保險(xiǎn)合同規(guī)定的相應(yīng)減少?？赡茉诔鲭U(xiǎn)后不能達(dá)到理想的賠付金額。

　　同樣適用于這種狀況的方式是辦理展期保險(xiǎn)，這種方式不必減少保額，卻需要相應(yīng)縮短保險(xiǎn)期間。投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價(jià)值作為一次性保費(fèi)，購(gòu)買保額不變、保險(xiǎn)期間變短的定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間減掉多長(zhǎng)，要視投保人所擁有的現(xiàn)金價(jià)值的多少而定。雖然此種方式可以更好地滿足出險(xiǎn)后的理賠需要，賠付金額更能達(dá)到投保人的需求，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期間變短，能享受的保障時(shí)間未必理想。因而投保人應(yīng)當(dāng)權(quán)衡好保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)時(shí)間的重要性，選擇適合的辦法辦理。

　　此外，保費(fèi)豁免的辦法同樣重要。保費(fèi)豁免是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)投保人發(fā)生合同所約定的一些特定狀況，投保人無(wú)需再繼續(xù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，被保險(xiǎn)人享受的利益不變。目前，特定狀況一般是指被保險(xiǎn)人或投保人身故、全殘或是得了某些疾病。這樣，作為經(jīng)濟(jì)支柱的家庭成員一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，除了自身可以得到理賠外，還可以豁免家庭成員的保險(xiǎn)費(fèi)，極大地減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

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