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為父母做好保險(xiǎn)規(guī)劃 首先考慮意外、醫(yī)療方面

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-10-04 08:43 瀏覽：3592 次
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［編者按］ 　　過(guò)節(jié)送爸媽什么禮物?子女很發(fā)愁。退休后怎么規(guī)劃?父母很迷茫。為何不一舉兩得，在節(jié)日前夕為父母籌劃一份退休后時(shí)代的理財(cái)規(guī)劃?既可以減輕子女未來(lái)的壓力，也可以為父母提供退休后的保障，還盡了孝心。 　　根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)65歲及以上人口數(shù)占總?cè)丝诒壤鹉昱噬?006年該比例達(dá)到9.20%。同期，我國(guó)老年人口撫養(yǎng)比已經(jīng)達(dá)到12.72%，創(chuàng)歷史新高，即每100名勞動(dòng)年齡人口...

　　過(guò)節(jié)送爸媽什么禮物?子女很發(fā)愁。退休后怎么規(guī)劃?父母很迷茫。為何不一舉兩得，在節(jié)日前夕為父母籌劃一份退休后時(shí)代的理財(cái)規(guī)劃?既可以減輕子女未來(lái)的壓力，也可以為父母提供退休后的保障，還盡了孝心。

　　根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)65歲及以上人口數(shù)占總?cè)丝诒壤鹉昱噬?006年該比例達(dá)到9.20%。同期，我國(guó)老年人口撫養(yǎng)比已經(jīng)達(dá)到12.72%，創(chuàng)歷史新高，即每100名勞動(dòng)年齡人口要負(fù)擔(dān)12.72名老年人。該指標(biāo)從經(jīng)濟(jì)角度反映老了人口老化社會(huì)后果。從歷年老年人口撫養(yǎng)比數(shù)據(jù)，可見(jiàn)我國(guó)老齡化程度逐漸加劇，養(yǎng)老問(wèn)題開(kāi)始凸顯。

　　我國(guó)目前的情形是，“421”的家庭模式普遍存在于當(dāng)代社會(huì)的每一個(gè)角落，夫妻二人同時(shí)承擔(dān)雙方四位老人的養(yǎng)老責(zé)任。因此，養(yǎng)老問(wèn)題日益成為每個(gè)家庭最大的困惑和首要的壓力。作為子女，合理幫助父母做好退休后的生活規(guī)劃，不僅可以實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富的增值，也可以減輕自身的負(fù)擔(dān)，同時(shí)更是一種孝順的表現(xiàn)。那如何做好老人的退休規(guī)劃呢?

　　了解父母的生活狀況

　　首先要從了解父母的生活開(kāi)始。平時(shí)大家工作忙，其實(shí)很少關(guān)注父母的生活狀況，不了解他們的生活支出狀況，以及他們擔(dān)心什么。所以利用這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，和父母聊聊家常，問(wèn)問(wèn)他們的擔(dān)心和想法，不僅可以幫助你給他們做好退休后的理財(cái)規(guī)劃，更可以和父母多些交流。

　　建立保險(xiǎn)規(guī)劃

　　在進(jìn)行任何的理財(cái)規(guī)劃時(shí)，保險(xiǎn)都是首先考慮的項(xiàng)目。

　　為老人進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，首先要考慮的是意外傷害險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，兩者可以幫助提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷比例，且費(fèi)用不高。但這兩個(gè)險(xiǎn)種通常有投保的上限，最高的投保年齡一般不會(huì)超過(guò)70歲，很多公司還會(huì)要求住院醫(yī)療保險(xiǎn)在第一次投保時(shí)不能超過(guò)60歲，另外投保時(shí)已經(jīng)患有的疾病及其可能一起的并發(fā)癥都會(huì)作為除外責(zé)任，不予承擔(dān)。

　　在選擇不同公司的險(xiǎn)種時(shí)要注意，由于老年人所患疾病的治療期通常較長(zhǎng)，所以應(yīng)該選擇有保證續(xù)保責(zé)任的產(chǎn)品購(gòu)買，避免保險(xiǎn)公司一次賠付后，不再承擔(dān)后續(xù)的賠償責(zé)任。

　　此外，老人比較容易遭遇意外事故，除醫(yī)療費(fèi)的支出外，還可能發(fā)生看護(hù)費(fèi)用和假肢、輪椅等輔助設(shè)備及康復(fù)的費(fèi)用，而這些費(fèi)用都是無(wú)法報(bào)銷的，所以可以為父母購(gòu)買一些意外傷害保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)費(fèi)用一般較低，期交每年200元左右就可以獲得10萬(wàn)元左右的保額，但大多數(shù)公司也都有購(gòu)買的年齡限制，多數(shù)不會(huì)超過(guò)70歲。

　　對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)，如果老人已經(jīng)退休，且未曾購(gòu)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，此時(shí)再購(gòu)買已經(jīng)非常昂貴了，因此以應(yīng)急準(zhǔn)備金的形式，應(yīng)對(duì)嚴(yán)重疾病導(dǎo)致的大額費(fèi)用支出。

　　合理準(zhǔn)備應(yīng)急準(zhǔn)備金

　　老人的應(yīng)急準(zhǔn)備金與年輕人不同，年輕人首要關(guān)注的是一旦收入中斷，所需的急用現(xiàn)金金額。但老人的收入主要來(lái)源于退休工資或社會(huì)養(yǎng)老金，相對(duì)比較穩(wěn)定，因此他們的應(yīng)急準(zhǔn)備金則應(yīng)該建立在獨(dú)立承擔(dān)可能發(fā)生突然的費(fèi)用上，比如婚喪嫁娶等計(jì)劃外支出。

　　同時(shí)，他們這一代多數(shù)沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，隨著年齡的增加，身體情況的下降，應(yīng)急準(zhǔn)備金還應(yīng)考慮到突發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用等。具體金額的多少還要和父母溝通后才能確定，而不能像年輕人那樣一般以3-6個(gè)月的生活支出作為標(biāo)準(zhǔn)作簡(jiǎn)單的計(jì)算。此時(shí)，是否有保險(xiǎn)規(guī)劃是計(jì)算應(yīng)急準(zhǔn)備金的重要基礎(chǔ)，完善的保險(xiǎn)規(guī)劃可以大大降低應(yīng)急準(zhǔn)備金的數(shù)量從而提高資產(chǎn)的利用效率并有效提高退休后的生活水平。

　　應(yīng)急準(zhǔn)備金是用來(lái)應(yīng)對(duì)突然出現(xiàn)的現(xiàn)金支出的，這筆錢(qián)最重要的是安全性和流動(dòng)性，所以應(yīng)避免采用股票、基金等有可能產(chǎn)生損失的投資方式，也要避免購(gòu)買無(wú)法提前支取，甚至不能進(jìn)行質(zhì)押的固定期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　準(zhǔn)備應(yīng)急準(zhǔn)備金也有技巧，準(zhǔn)備出最有可能發(fā)生的，而且有可能在一、兩個(gè)月內(nèi)就會(huì)使用的錢(qián)進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄，其余的錢(qián)分成三份，連續(xù)3個(gè)月各存一張3個(gè)月定期的存單(選擇三個(gè)月存期，是因?yàn)?個(gè)月的存單流動(dòng)性較好，且利息與更長(zhǎng)存期的相差不大，詳見(jiàn)銀行利率表)，并設(shè)定自動(dòng)轉(zhuǎn)存，這樣，每個(gè)月都會(huì)有一筆錢(qián)正常到期，如果需要急用，可以最大限度的避免利息損失。

　　養(yǎng)老生活費(fèi)用

　　盡管養(yǎng)老涉及時(shí)間很長(zhǎng)，養(yǎng)老費(fèi)用的問(wèn)題較為復(fù)雜，與養(yǎng)老費(fèi)用相關(guān)的有父母現(xiàn)在的積累狀況、退休后的收入狀況、日常的支出需要、通貨膨脹率、預(yù)期投資收益率以及計(jì)劃規(guī)劃時(shí)間等眾多因素。在確定了預(yù)期的投資收益后，還需要選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合以實(shí)現(xiàn)預(yù)期，因此，尋求專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃人員的建議和方案，是實(shí)現(xiàn)制定完整、可行的養(yǎng)老生活費(fèi)用規(guī)劃的最佳途徑。通常，可以采取以下兩種方法計(jì)算養(yǎng)老費(fèi)用：

　　先假設(shè)計(jì)劃養(yǎng)老的年限，未來(lái)的預(yù)期收益，來(lái)計(jì)算目前的資金用作養(yǎng)老，計(jì)算退休后每月可支配的養(yǎng)老金額;

　　先假設(shè)計(jì)劃養(yǎng)老的年限，退休后每月期望的養(yǎng)老金，來(lái)計(jì)算目前的資金用作養(yǎng)老，計(jì)算投資者的預(yù)期收益需要達(dá)到何種水平才能達(dá)成該項(xiàng)養(yǎng)老計(jì)劃。

　　當(dāng)然，這只是一個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算，要想獲得更完善的養(yǎng)老規(guī)劃，或想達(dá)成長(zhǎng)期的預(yù)期收益，還要進(jìn)一步聽(tīng)取專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃人員的建議。

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