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為父母做好保險規(guī)劃 首先考慮意外、醫(yī)療方面

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-10-04 08:43 瀏覽：3714 次
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［編者按］ 　　過節(jié)送爸媽什么禮物?子女很發(fā)愁。退休后怎么規(guī)劃?父母很迷茫。為何不一舉兩得，在節(jié)日前夕為父母籌劃一份退休后時代的理財規(guī)劃?既可以減輕子女未來的壓力，也可以為父母提供退休后的保障，還盡了孝心。 　　根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國65歲及以上人口數(shù)占總?cè)丝诒壤鹉昱噬?006年該比例達(dá)到9.20%。同期，我國老年人口撫養(yǎng)比已經(jīng)達(dá)到12.72%，創(chuàng)歷史新高，即每100名勞動年齡人口...

　　過節(jié)送爸媽什么禮物?子女很發(fā)愁。退休后怎么規(guī)劃?父母很迷茫。為何不一舉兩得，在節(jié)日前夕為父母籌劃一份退休后時代的理財規(guī)劃?既可以減輕子女未來的壓力，也可以為父母提供退休后的保障，還盡了孝心。

　　根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國65歲及以上人口數(shù)占總?cè)丝诒壤鹉昱噬?006年該比例達(dá)到9.20%。同期，我國老年人口撫養(yǎng)比已經(jīng)達(dá)到12.72%，創(chuàng)歷史新高，即每100名勞動年齡人口要負(fù)擔(dān)12.72名老年人。該指標(biāo)從經(jīng)濟(jì)角度反映老了人口老化社會后果。從歷年老年人口撫養(yǎng)比數(shù)據(jù)，可見我國老齡化程度逐漸加劇，養(yǎng)老問題開始凸顯。

　　我國目前的情形是，“421”的家庭模式普遍存在于當(dāng)代社會的每一個角落，夫妻二人同時承擔(dān)雙方四位老人的養(yǎng)老責(zé)任。因此，養(yǎng)老問題日益成為每個家庭最大的困惑和首要的壓力。作為子女，合理幫助父母做好退休后的生活規(guī)劃，不僅可以實現(xiàn)自身財富的增值，也可以減輕自身的負(fù)擔(dān)，同時更是一種孝順的表現(xiàn)。那如何做好老人的退休規(guī)劃呢?

　　了解父母的生活狀況

　　首先要從了解父母的生活開始。平時大家工作忙，其實很少關(guān)注父母的生活狀況，不了解他們的生活支出狀況，以及他們擔(dān)心什么。所以利用這樣一個機(jī)會，和父母聊聊家常，問問他們的擔(dān)心和想法，不僅可以幫助你給他們做好退休后的理財規(guī)劃，更可以和父母多些交流。

　　建立保險規(guī)劃

　　在進(jìn)行任何的理財規(guī)劃時，保險都是首先考慮的項目。

　　為老人進(jìn)行保險規(guī)劃，首先要考慮的是意外傷害險和住院醫(yī)療保險，兩者可以幫助提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費(fèi)報銷比例，且費(fèi)用不高。但這兩個險種通常有投保的上限，最高的投保年齡一般不會超過70歲，很多公司還會要求住院醫(yī)療保險在第一次投保時不能超過60歲，另外投保時已經(jīng)患有的疾病及其可能一起的并發(fā)癥都會作為除外責(zé)任，不予承擔(dān)。

　　在選擇不同公司的險種時要注意，由于老年人所患疾病的治療期通常較長，所以應(yīng)該選擇有保證續(xù)保責(zé)任的產(chǎn)品購買，避免保險公司一次賠付后，不再承擔(dān)后續(xù)的賠償責(zé)任。

　　此外，老人比較容易遭遇意外事故，除醫(yī)療費(fèi)的支出外，還可能發(fā)生看護(hù)費(fèi)用和假肢、輪椅等輔助設(shè)備及康復(fù)的費(fèi)用，而這些費(fèi)用都是無法報銷的，所以可以為父母購買一些意外傷害保險，此類保險費(fèi)用一般較低，期交每年200元左右就可以獲得10萬元左右的保額，但大多數(shù)公司也都有購買的年齡限制，多數(shù)不會超過70歲。

　　對于重大疾病保險，如果老人已經(jīng)退休，且未曾購買過商業(yè)保險，此時再購買已經(jīng)非常昂貴了，因此以應(yīng)急準(zhǔn)備金的形式，應(yīng)對嚴(yán)重疾病導(dǎo)致的大額費(fèi)用支出。

　　合理準(zhǔn)備應(yīng)急準(zhǔn)備金

　　老人的應(yīng)急準(zhǔn)備金與年輕人不同，年輕人首要關(guān)注的是一旦收入中斷，所需的急用現(xiàn)金金額。但老人的收入主要來源于退休工資或社會養(yǎng)老金，相對比較穩(wěn)定，因此他們的應(yīng)急準(zhǔn)備金則應(yīng)該建立在獨(dú)立承擔(dān)可能發(fā)生突然的費(fèi)用上，比如婚喪嫁娶等計劃外支出。

　　同時，他們這一代多數(shù)沒有商業(yè)保險，隨著年齡的增加，身體情況的下降，應(yīng)急準(zhǔn)備金還應(yīng)考慮到突發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用等。具體金額的多少還要和父母溝通后才能確定，而不能像年輕人那樣一般以3-6個月的生活支出作為標(biāo)準(zhǔn)作簡單的計算。此時，是否有保險規(guī)劃是計算應(yīng)急準(zhǔn)備金的重要基礎(chǔ)，完善的保險規(guī)劃可以大大降低應(yīng)急準(zhǔn)備金的數(shù)量從而提高資產(chǎn)的利用效率并有效提高退休后的生活水平。

　　應(yīng)急準(zhǔn)備金是用來應(yīng)對突然出現(xiàn)的現(xiàn)金支出的，這筆錢最重要的是安全性和流動性，所以應(yīng)避免采用股票、基金等有可能產(chǎn)生損失的投資方式，也要避免購買無法提前支取，甚至不能進(jìn)行質(zhì)押的固定期限的銀行理財產(chǎn)品。

　　準(zhǔn)備應(yīng)急準(zhǔn)備金也有技巧，準(zhǔn)備出最有可能發(fā)生的，而且有可能在一、兩個月內(nèi)就會使用的錢進(jìn)行活期儲蓄，其余的錢分成三份，連續(xù)3個月各存一張3個月定期的存單(選擇三個月存期，是因為3個月的存單流動性較好，且利息與更長存期的相差不大，詳見銀行利率表)，并設(shè)定自動轉(zhuǎn)存，這樣，每個月都會有一筆錢正常到期，如果需要急用，可以最大限度的避免利息損失。

　　養(yǎng)老生活費(fèi)用

　　盡管養(yǎng)老涉及時間很長，養(yǎng)老費(fèi)用的問題較為復(fù)雜，與養(yǎng)老費(fèi)用相關(guān)的有父母現(xiàn)在的積累狀況、退休后的收入狀況、日常的支出需要、通貨膨脹率、預(yù)期投資收益率以及計劃規(guī)劃時間等眾多因素。在確定了預(yù)期的投資收益后，還需要選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合以實現(xiàn)預(yù)期，因此，尋求專業(yè)的理財規(guī)劃人員的建議和方案，是實現(xiàn)制定完整、可行的養(yǎng)老生活費(fèi)用規(guī)劃的最佳途徑。通常，可以采取以下兩種方法計算養(yǎng)老費(fèi)用：

　　先假設(shè)計劃養(yǎng)老的年限，未來的預(yù)期收益，來計算目前的資金用作養(yǎng)老，計算退休后每月可支配的養(yǎng)老金額;

　　先假設(shè)計劃養(yǎng)老的年限，退休后每月期望的養(yǎng)老金，來計算目前的資金用作養(yǎng)老，計算投資者的預(yù)期收益需要達(dá)到何種水平才能達(dá)成該項養(yǎng)老計劃。

　　當(dāng)然，這只是一個簡單的計算，要想獲得更完善的養(yǎng)老規(guī)劃，或想達(dá)成長期的預(yù)期收益，還要進(jìn)一步聽取專業(yè)的理財規(guī)劃人員的建議。

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