家庭保險(xiǎn)理財(cái)中孩子教育金如何規(guī)劃？
［編者按］ 中國的養(yǎng)老問題已經(jīng)成為社會(huì)的一大關(guān)注熱點(diǎn)，很多人擔(dān)心自己老了，會(huì)老無所依，也有人擔(dān)心政府保障的養(yǎng)老金能維持進(jìn)本的生活嗎，即使能，那么老了沒有收入之后，老年生活水平難道真的一點(diǎn)都不好了嗎?更有不少聰明人未雨綢繆早就給自己規(guī)劃了一份養(yǎng)老計(jì)劃。家庭基本情況 宋先生今年45歲，從商。妻子今年42歲，在事業(yè)單位工作。女兒今年11歲，讀小學(xué)六年級(jí)。 宋先生目前年收入13萬元，...
中國的養(yǎng)老問題已經(jīng)成為社會(huì)的一大關(guān)注熱點(diǎn)，很多人擔(dān)心自己老了，會(huì)老無所依，也有人擔(dān)心政府保障的養(yǎng)老金能維持進(jìn)本的生活嗎，即使能，那么老了沒有收入之后，老年生活水平難道真的一點(diǎn)都不好了嗎?更有不少聰明人未雨綢繆早就給自己規(guī)劃了一份養(yǎng)老計(jì)劃。家庭基本情況
宋先生今年45歲，從商。妻子今年42歲，在事業(yè)單位工作。女兒今年11歲，讀小學(xué)六年級(jí)。
宋先生目前年收入13萬元，有社保。2份2000年購買的商業(yè)保險(xiǎn)，年繳費(fèi)1400元左右，一份2005年購買的商業(yè)保險(xiǎn)，年繳費(fèi)2400元左右。
宋太太的年收入在5萬元左右。有社保和住房公積金。1份2000年購買的商業(yè)保險(xiǎn)，年繳費(fèi)600元左右。
全家年收入18萬元，支出8萬元。目前有房產(chǎn)4套，一套主城區(qū)90多平方，現(xiàn)在自住;一套今年末交房準(zhǔn)備自住;兩套小戶型(現(xiàn)市值共90萬)現(xiàn)出租，月收租金2500元;以上房產(chǎn)均無貸款。另有股票市值25萬，理財(cái)產(chǎn)品50萬元，定投產(chǎn)品每月1500元。
理財(cái)需求
1。女兒明年開始就要讀初中了，三年的學(xué)費(fèi)預(yù)計(jì)需要花費(fèi)10萬元，計(jì)劃從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備高中畢業(yè)后的留學(xué)基金;
2。宋先生經(jīng)商，因此收入并不穩(wěn)定，希望在養(yǎng)老金方面有所儲(chǔ)備;
3。已經(jīng)投資的50萬元理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率不理想，想請(qǐng)教更好的投資思路;
4。宋先生夫妻兩人準(zhǔn)備50歲退休，然后去各地旅游，屆時(shí)想換一輛30萬元左右的車，并有一定的出游經(jīng)費(fèi);
5。小戶型的房產(chǎn)準(zhǔn)備合適的時(shí)機(jī)出售一套，將售房款合理規(guī)劃。
財(cái)務(wù)分析及診斷
從宋先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表來看，雖然宋先生家庭兩套房產(chǎn)并未做出明確估值，但整個(gè)家庭剩余總資產(chǎn)為166.8萬元，而總負(fù)債為0，財(cái)務(wù)狀況非常健康，但是適度的負(fù)債會(huì)更有利于家庭財(cái)富的增長。
從現(xiàn)金收支表中雖然我們無法得到宋先生家庭月總收支的情況，但其年結(jié)余比率為51.24%，說明整個(gè)家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力比較強(qiáng)。且從收支表來看，宋先生家庭的收入分布主要集中在勞務(wù)收入以及房租收入，而支出主要為生活支出以及投資支出，由于未來宋先生有退休的打算，所以現(xiàn)階段宋先生收支平衡也趨近于退休后的收支狀況。
理財(cái)規(guī)劃建議
宋先生家庭正處于家庭穩(wěn)定期，雖然宋先生收入不穩(wěn)定，但好在現(xiàn)階段整個(gè)家庭資產(chǎn)已有一定的積累，不過宋先生有5年后退休的打算，所以先從應(yīng)急準(zhǔn)備、長期保障、子女教育、養(yǎng)老等方面做一個(gè)全方位的財(cái)務(wù)診斷，然后再對(duì)宋先生家庭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試后，對(duì)其剩余資金做一個(gè)合理的資產(chǎn)配置。
應(yīng)急準(zhǔn)備金解燃眉之急
目前，宋先生家庭的現(xiàn)金比例不詳，不過在全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)的環(huán)境下，手上持有現(xiàn)金不失為一個(gè)好的選擇。由于宋先生收入并不穩(wěn)定，并未來可能有退休的打算，同時(shí)家庭又有儲(chǔ)備子女教育、養(yǎng)老、換車等需求，所以在合理投資之前做好現(xiàn)金規(guī)劃，首先就要預(yù)備應(yīng)急準(zhǔn)備金。
應(yīng)急準(zhǔn)備金用于保障家庭3~6個(gè)月的月生活支出。按宋先生家庭目前日常生活開支為6666元/月，要準(zhǔn)備1.8~3.6萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。
保險(xiǎn)規(guī)劃構(gòu)建家庭防火墻
宋先生家庭都有基本社會(huì)醫(yī)療保障，同時(shí)也都購買了商業(yè)保險(xiǎn)，但年繳保費(fèi)為4400元，按照“雙十原則”，宋先生全家保費(fèi)并沒有達(dá)到家庭收入的10%，宋先生年收入13萬元，年繳保費(fèi)應(yīng)控制在1萬元左右，保額可設(shè)置為60萬~120萬元。
宋太太年收入5萬元，年繳保費(fèi)應(yīng)控制在5000元左右，保額可設(shè)置為25萬~50萬元。
孩子則以配置教育型保險(xiǎn)附加重疾、意外險(xiǎn)為主。目前國內(nèi)未成年人的保額最高為10萬元，保費(fèi)控制在1萬元左右，總保費(fèi)2.5萬元可從50萬元理財(cái)資金中提取。
宋先生希望為女兒籌備高中畢業(yè)出國留學(xué)的教育金，按照目前的出國價(jià)格來看，預(yù)計(jì)要準(zhǔn)備60萬元，其中通過教育險(xiǎn)可配置10萬元，另外50萬元的費(fèi)用可通過基金定投來實(shí)現(xiàn)。按8%的年投資收益率來計(jì)算，從現(xiàn)在起做一個(gè)基金定投，若在孩子18歲的時(shí)候籌備齊50萬元的教育金，則需每月投資4430.24元。
退休規(guī)劃未雨綢繆養(yǎng)老無憂
雖然對(duì)于宋先生及其夫人的養(yǎng)老來說，現(xiàn)在才進(jìn)行退休規(guī)劃已屬于比較遲的了，但亡羊補(bǔ)牢未嘗不是一種補(bǔ)救的方法，而且宋先生家庭資產(chǎn)以不動(dòng)產(chǎn)為主，且變現(xiàn)能力比較強(qiáng)，所以現(xiàn)階段進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃也并不是很困難。
按3%的通脹率，10%的年投資收益率，宋先生夫婦目前的生活費(fèi)用6666元來測(cè)算，需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金240萬左右，由于宋先生夫婦社保完善，其中的120萬可由社保滿足，另外50%則需要自行籌備，宋先生家庭可通過房產(chǎn)變現(xiàn)以及股票資金與理財(cái)資金來共同完成。
基本規(guī)劃做足后的財(cái)務(wù)資源結(jié)余
根據(jù)上述規(guī)劃，宋先生家庭收入支出會(huì)發(fā)生變化。如文后宋先生家庭調(diào)整過的收支表。
具體目標(biāo)實(shí)施策略
從規(guī)劃后的宋先生家庭收支表可發(fā)現(xiàn)，宋先生家庭單純憑借勞務(wù)輸出以及房屋出租遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其家庭未來的目標(biāo)，所以必須對(duì)宋先生家庭投資資產(chǎn)進(jìn)行合理的規(guī)劃。
由于宋先生希望在短期內(nèi)能完成其目標(biāo)，可將其中一套房產(chǎn)變現(xiàn)后，合并理財(cái)資金進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。其中120萬元理財(cái)資金，可選擇固定收益類債券或者小型信托進(jìn)行投資，年回報(bào)率10%左右，并復(fù)利計(jì)算，5年后預(yù)期收益為193萬元，完全可以滿足宋先生家庭養(yǎng)老目標(biāo)并能多出30萬元進(jìn)行購車計(jì)劃以及旅游經(jīng)費(fèi)。
剔除養(yǎng)老投資的年支出后，宋先生家庭年結(jié)余為5.1萬元，也足以滿足宋先生家庭應(yīng)急資金的籌備。
實(shí)施策略
將股票投資25萬元留出3.6萬元作為應(yīng)急備用金，可以通過活期，定活兩便，或投資貨幣基金的方式來保留。
長期保障方面，宋先生家庭的總保費(fèi)2.5萬元可以從年收入21萬元中提取。
建立專用基金定投賬戶，定投金額為4430.24元，定投資金可從月收入中提取。
對(duì)于為了滿足生活目標(biāo)的投資，120萬元來源于股票投資資金，理財(cái)資金以及小戶型房產(chǎn)變現(xiàn)資金。可選擇風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較低，收益率穩(wěn)定的信托產(chǎn)品進(jìn)行投資。
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