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家庭保險理財中孩子教育金如何規(guī)劃？
［編者按］ 中國的養(yǎng)老問題已經成為社會的一大關注熱點，很多人擔心自己老了，會老無所依，也有人擔心政府保障的養(yǎng)老金能維持進本的生活嗎，即使能，那么老了沒有收入之后，老年生活水平難道真的一點都不好了嗎?更有不少聰明人未雨綢繆早就給自己規(guī)劃了一份養(yǎng)老計劃。家庭基本情況 宋先生今年45歲，從商。妻子今年42歲，在事業(yè)單位工作。女兒今年11歲，讀小學六年級。 宋先生目前年收入13萬元，...
中國的養(yǎng)老問題已經成為社會的一大關注熱點，很多人擔心自己老了，會老無所依，也有人擔心政府保障的養(yǎng)老金能維持進本的生活嗎，即使能，那么老了沒有收入之后，老年生活水平難道真的一點都不好了嗎?更有不少聰明人未雨綢繆早就給自己規(guī)劃了一份養(yǎng)老計劃。家庭基本情況
宋先生今年45歲，從商。妻子今年42歲，在事業(yè)單位工作。女兒今年11歲，讀小學六年級。
宋先生目前年收入13萬元，有社保。2份2000年購買的商業(yè)保險，年繳費1400元左右，一份2005年購買的商業(yè)保險，年繳費2400元左右。
宋太太的年收入在5萬元左右。有社保和住房公積金。1份2000年購買的商業(yè)保險，年繳費600元左右。
全家年收入18萬元，支出8萬元。目前有房產4套，一套主城區(qū)90多平方，現(xiàn)在自住;一套今年末交房準備自住;兩套小戶型(現(xiàn)市值共90萬)現(xiàn)出租，月收租金2500元;以上房產均無貸款。另有股票市值25萬，理財產品50萬元，定投產品每月1500元。
理財需求
1。女兒明年開始就要讀初中了，三年的學費預計需要花費10萬元，計劃從現(xiàn)在開始準備高中畢業(yè)后的留學基金;
2。宋先生經商，因此收入并不穩(wěn)定，希望在養(yǎng)老金方面有所儲備;
3。已經投資的50萬元理財產品的回報率不理想，想請教更好的投資思路;
4。宋先生夫妻兩人準備50歲退休，然后去各地旅游，屆時想換一輛30萬元左右的車，并有一定的出游經費;
5。小戶型的房產準備合適的時機出售一套，將售房款合理規(guī)劃。
財務分析及診斷
從宋先生家庭的資產負債表來看，雖然宋先生家庭兩套房產并未做出明確估值，但整個家庭剩余總資產為166.8萬元，而總負債為0，財務狀況非常健康，但是適度的負債會更有利于家庭財富的增長。
從現(xiàn)金收支表中雖然我們無法得到宋先生家庭月總收支的情況，但其年結余比率為51.24%，說明整個家庭控制開支和增加凈資產的能力比較強。且從收支表來看，宋先生家庭的收入分布主要集中在勞務收入以及房租收入，而支出主要為生活支出以及投資支出，由于未來宋先生有退休的打算，所以現(xiàn)階段宋先生收支平衡也趨近于退休后的收支狀況。
理財規(guī)劃建議
宋先生家庭正處于家庭穩(wěn)定期，雖然宋先生收入不穩(wěn)定，但好在現(xiàn)階段整個家庭資產已有一定的積累，不過宋先生有5年后退休的打算，所以先從應急準備、長期保障、子女教育、養(yǎng)老等方面做一個全方位的財務診斷，然后再對宋先生家庭進行風險評估測試后，對其剩余資金做一個合理的資產配置。
應急準備金解燃眉之急
目前，宋先生家庭的現(xiàn)金比例不詳，不過在全球性經濟危機的環(huán)境下，手上持有現(xiàn)金不失為一個好的選擇。由于宋先生收入并不穩(wěn)定，并未來可能有退休的打算，同時家庭又有儲備子女教育、養(yǎng)老、換車等需求，所以在合理投資之前做好現(xiàn)金規(guī)劃，首先就要預備應急準備金。
應急準備金用于保障家庭3~6個月的月生活支出。按宋先生家庭目前日常生活開支為6666元/月，要準備1.8~3.6萬元作為應急準備金。
保險規(guī)劃構建家庭防火墻
宋先生家庭都有基本社會醫(yī)療保障，同時也都購買了商業(yè)保險，但年繳保費為4400元，按照“雙十原則”，宋先生全家保費并沒有達到家庭收入的10%，宋先生年收入13萬元，年繳保費應控制在1萬元左右，保額可設置為60萬~120萬元。
宋太太年收入5萬元，年繳保費應控制在5000元左右，保額可設置為25萬~50萬元。
孩子則以配置教育型保險附加重疾、意外險為主。目前國內未成年人的保額最高為10萬元，保費控制在1萬元左右，總保費2.5萬元可從50萬元理財資金中提取。
宋先生希望為女兒籌備高中畢業(yè)出國留學的教育金，按照目前的出國價格來看，預計要準備60萬元，其中通過教育險可配置10萬元，另外50萬元的費用可通過基金定投來實現(xiàn)。按8%的年投資收益率來計算，從現(xiàn)在起做一個基金定投，若在孩子18歲的時候籌備齊50萬元的教育金，則需每月投資4430.24元。
退休規(guī)劃未雨綢繆養(yǎng)老無憂
雖然對于宋先生及其夫人的養(yǎng)老來說，現(xiàn)在才進行退休規(guī)劃已屬于比較遲的了，但亡羊補牢未嘗不是一種補救的方法，而且宋先生家庭資產以不動產為主，且變現(xiàn)能力比較強，所以現(xiàn)階段進行養(yǎng)老規(guī)劃也并不是很困難。
按3%的通脹率，10%的年投資收益率，宋先生夫婦目前的生活費用6666元來測算，需要準備養(yǎng)老金240萬左右，由于宋先生夫婦社保完善，其中的120萬可由社保滿足，另外50%則需要自行籌備，宋先生家庭可通過房產變現(xiàn)以及股票資金與理財資金來共同完成。
基本規(guī)劃做足后的財務資源結余
根據(jù)上述規(guī)劃，宋先生家庭收入支出會發(fā)生變化。如文后宋先生家庭調整過的收支表。
具體目標實施策略
從規(guī)劃后的宋先生家庭收支表可發(fā)現(xiàn)，宋先生家庭單純憑借勞務輸出以及房屋出租遠遠不能滿足其家庭未來的目標，所以必須對宋先生家庭投資資產進行合理的規(guī)劃。
由于宋先生希望在短期內能完成其目標，可將其中一套房產變現(xiàn)后，合并理財資金進行養(yǎng)老規(guī)劃。其中120萬元理財資金，可選擇固定收益類債券或者小型信托進行投資，年回報率10%左右，并復利計算，5年后預期收益為193萬元，完全可以滿足宋先生家庭養(yǎng)老目標并能多出30萬元進行購車計劃以及旅游經費。
剔除養(yǎng)老投資的年支出后，宋先生家庭年結余為5.1萬元，也足以滿足宋先生家庭應急資金的籌備。
實施策略
將股票投資25萬元留出3.6萬元作為應急備用金，可以通過活期，定活兩便，或投資貨幣基金的方式來保留。
長期保障方面，宋先生家庭的總保費2.5萬元可以從年收入21萬元中提取。
建立專用基金定投賬戶，定投金額為4430.24元，定投資金可從月收入中提取。
對于為了滿足生活目標的投資，120萬元來源于股票投資資金，理財資金以及小戶型房產變現(xiàn)資金?？蛇x擇風險系數(shù)相對較低，收益率穩(wěn)定的信托產品進行投資。
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