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家財(cái)險(xiǎn)投保原則：投保人不能獲得額外利益

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-10-02 08:14 瀏覽：3769 次
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［編者按］ 　　目前各家保險(xiǎn)公司推出了各種各樣的家財(cái)險(xiǎn)品種，很多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也都在基本的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上開發(fā)了新的綜合保險(xiǎn)品種，保障范圍也越來越廣泛，其中涵蓋了房屋、房屋附屬物(包括私人車庫、天臺(tái)等)、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品。 　　由于火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害或者他人惡意破壞等原因造成的財(cái)產(chǎn)損失或施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都會(huì)相應(yīng)予以賠償。在主險(xiǎn)之外，各家保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)也相當(dāng)豐富，比...

　　目前各家保險(xiǎn)公司推出了各種各樣的家財(cái)險(xiǎn)品種，很多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也都在基本的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上開發(fā)了新的綜合保險(xiǎn)品種，保障范圍也越來越廣泛，其中涵蓋了房屋、房屋附屬物(包括私人車庫、天臺(tái)等)、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品。

　　由于火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害或者他人惡意破壞等原因造成的財(cái)產(chǎn)損失或施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都會(huì)相應(yīng)予以賠償。在主險(xiǎn)之外，各家保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)也相當(dāng)豐富，比如盜搶險(xiǎn)、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險(xiǎn);管道破裂及水漬責(zé)任，負(fù)責(zé)賠償自來水管道、下水管道、暖氣管道或暖氣片突然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水受殃及造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失等，幾乎包含了一個(gè)家庭可能發(fā)生的所有損失。在這種情況下，也有越來越多的投資者加入到投保家財(cái)險(xiǎn)的行列中。那么，投保人購買家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該注意哪些問題呢?業(yè)內(nèi)專家告訴記者，購買家財(cái)險(xiǎn)，首先應(yīng)該明確以下三個(gè)原則。

　　原則一：投保人與標(biāo)的物有可保利益

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人與參與家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的物之間應(yīng)該有一定的利益關(guān)系，一般情況下包括三種情況：即投保人對(duì)標(biāo)的物擁有所有權(quán)、占有權(quán)或者按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。

　　所有權(quán)一般是指標(biāo)的物的所有人，不管財(cái)產(chǎn)是個(gè)人所有，還是與人共有，均具有可保利益。而占有權(quán)則包括對(duì)財(cái)產(chǎn)的安全負(fù)有責(zé)任的人，如倉庫保管員對(duì)客戶的物品，對(duì)財(cái)產(chǎn)享有留置權(quán)(因債務(wù)而將他人之物留置自己處)的人。按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益主要是指房屋的承租人，對(duì)承租的房屋具有一定的可保利益。

　　原則二：投保人不能獲得額外利益

　　據(jù)記者了解，家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償主要由全面賠償原則和實(shí)際賠償原則所構(gòu)成。全面賠償是使被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)合同所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)事故造成的各種經(jīng)濟(jì)損失通過保險(xiǎn)金補(bǔ)償?shù)姆绞降玫劫r償。

　　而實(shí)際賠償原則是保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的賠償不得超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人不能由于保險(xiǎn)人的賠償而獲得額外的利益。實(shí)際賠償原則的具體內(nèi)容包括如下幾點(diǎn)：

　　首先，保險(xiǎn)人的賠償只是恢復(fù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，這是實(shí)際賠償原則的核心。被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)要得到賠償必須符合三個(gè)條件：一，被保險(xiǎn)人對(duì)損失的保險(xiǎn)標(biāo)的具有實(shí)際的保險(xiǎn)利益。二，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失原因必須在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。三，遭受的損失必須可以用貨幣進(jìn)行衡量。

　　其次，保險(xiǎn)人有權(quán)選擇對(duì)于被保險(xiǎn)人的賠償方式。保險(xiǎn)人只要能夠滿足損失賠償?shù)哪康?，就可以有?quán)選擇賠償?shù)木唧w方式，如支付貨幣、修復(fù)和換置等。

　　再次，保險(xiǎn)人對(duì)于賠償金額限度的控制。保險(xiǎn)人在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償申請(qǐng)時(shí)，在對(duì)于實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益的比較后，選擇實(shí)際貨幣量最小的一方為最終的賠償控制限度。

　　最后，被保險(xiǎn)人不能通過賠償而額外獲利。

　　原則三：保險(xiǎn)公司有權(quán)向責(zé)任人索賠

　　在家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中會(huì)列明保險(xiǎn)公司有代位求償?shù)臋?quán)利。據(jù)了解，代位求償主要是指當(dāng)保險(xiǎn)事故是由第三者造成的情況下，保險(xiǎn)人在先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險(xiǎn)人向第三者要求賠償。

　　一般情況下，保險(xiǎn)公司進(jìn)行“代位求償”有三個(gè)前提：第三方對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的損失必須符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍;保險(xiǎn)責(zé)任的形成必須是由第三方所造成的;保險(xiǎn)人必須首先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在行使代位求償權(quán)利的過程中所獲得的超出其向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的金額必須返還給被保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)人不能運(yùn)用代位求償權(quán)利而獲得超出其所承擔(dān)的實(shí)際賠償責(zé)任的利益。

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