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家財險投保原則：投保人不能獲得額外利益

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-10-02 08:14 瀏覽：3501 次
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［編者按］ 　　目前各家保險公司推出了各種各樣的家財險品種，很多財產(chǎn)險公司也都在基本的家庭財產(chǎn)保險基礎上開發(fā)了新的綜合保險品種，保障范圍也越來越廣泛，其中涵蓋了房屋、房屋附屬物(包括私人車庫、天臺等)、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品。 　　由于火災、爆炸、自然災害或者他人惡意破壞等原因造成的財產(chǎn)損失或施救費用，保險公司都會相應予以賠償。在主險之外，各家保險公司的附加險也相當豐富，比...

　　目前各家保險公司推出了各種各樣的家財險品種，很多財產(chǎn)險公司也都在基本的家庭財產(chǎn)保險基礎上開發(fā)了新的綜合保險品種，保障范圍也越來越廣泛，其中涵蓋了房屋、房屋附屬物(包括私人車庫、天臺等)、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品。

　　由于火災、爆炸、自然災害或者他人惡意破壞等原因造成的財產(chǎn)損失或施救費用，保險公司都會相應予以賠償。在主險之外，各家保險公司的附加險也相當豐富，比如盜搶險、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險;管道破裂及水漬責任，負責賠償自來水管道、下水管道、暖氣管道或暖氣片突然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水受殃及造成保險標的的損失等，幾乎包含了一個家庭可能發(fā)生的所有損失。在這種情況下，也有越來越多的投資者加入到投保家財險的行列中。那么，投保人購買家財險應該注意哪些問題呢?業(yè)內(nèi)專家告訴記者，購買家財險，首先應該明確以下三個原則。

　　原則一：投保人與標的物有可保利益

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在家庭財產(chǎn)保險中，投保人與參與家財險的保險標的物之間應該有一定的利益關系，一般情況下包括三種情況：即投保人對標的物擁有所有權、占有權或者按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。

　　所有權一般是指標的物的所有人，不管財產(chǎn)是個人所有，還是與人共有，均具有可保利益。而占有權則包括對財產(chǎn)的安全負有責任的人，如倉庫保管員對客戶的物品，對財產(chǎn)享有留置權(因債務而將他人之物留置自己處)的人。按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益主要是指房屋的承租人，對承租的房屋具有一定的可保利益。

　　原則二：投保人不能獲得額外利益

　　據(jù)記者了解，家財險的保險賠償主要由全面賠償原則和實際賠償原則所構成。全面賠償是使被保險人由于保險合同所規(guī)定的風險事故造成的各種經(jīng)濟損失通過保險金補償?shù)姆绞降玫劫r償。

　　而實際賠償原則是保險人對于被保險人的賠償不得超過被保險人的實際損失，被保險人不能由于保險人的賠償而獲得額外的利益。實際賠償原則的具體內(nèi)容包括如下幾點：

　　首先，保險人的賠償只是恢復被保險人的實際損失，這是實際賠償原則的核心。被保險人的財產(chǎn)要得到賠償必須符合三個條件：一，被保險人對損失的保險標的具有實際的保險利益。二，保險標的遭受損失原因必須在保險合同規(guī)定的保險責任范圍之內(nèi)。三，遭受的損失必須可以用貨幣進行衡量。

　　其次，保險人有權選擇對于被保險人的賠償方式。保險人只要能夠滿足損失賠償?shù)哪康?，就可以有權選擇賠償?shù)木唧w方式，如支付貨幣、修復和換置等。

　　再次，保險人對于賠償金額限度的控制。保險人在處理財產(chǎn)保險的賠償申請時，在對于實際損失、保險金額和保險利益的比較后，選擇實際貨幣量最小的一方為最終的賠償控制限度。

　　最后，被保險人不能通過賠償而額外獲利。

　　原則三：保險公司有權向責任人索賠

　　在家財險的保險條款中會列明保險公司有代位求償?shù)臋嗬?。?jù)了解，代位求償主要是指當保險事故是由第三者造成的情況下，保險人在先向被保險人履行賠償責任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權代替被保險人向第三者要求賠償。

　　一般情況下，保險公司進行“代位求償”有三個前提：第三方對于保險標的所造成的損失必須符合保險合同規(guī)定的保險責任范圍;保險責任的形成必須是由第三方所造成的;保險人必須首先向被保險人履行賠償責任。保險人在行使代位求償權利的過程中所獲得的超出其向被保險人履行賠償責任的金額必須返還給被保險人，即保險人不能運用代位求償權利而獲得超出其所承擔的實際賠償責任的利益。

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