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家財(cái)險(xiǎn)金額無(wú)需過(guò)高 投保多次無(wú)法重復(fù)理賠
[編者按] 隨著人們居住水平的提高,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來(lái)越受到青睞。不過(guò),家財(cái)險(xiǎn)不同于壽險(xiǎn)產(chǎn)品,多保就能多賠,其理賠秉持著“補(bǔ)償原則”,以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、可保利益中的最小值為限。因此,投保家財(cái)險(xiǎn)無(wú)需過(guò)量。 保險(xiǎn)金額無(wú)需過(guò)高 如今的家財(cái)險(xiǎn)通常有兩種投保方式。一種是購(gòu)買保險(xiǎn)項(xiàng)目確定的某一款產(chǎn)品,投保人可以選擇購(gòu)買一份或是幾份,其中包含的保險(xiǎn)責(zé)任事先確定。 ...
隨著人們居住水平的提高,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來(lái)越受到青睞。不過(guò),家財(cái)險(xiǎn)不同于壽險(xiǎn)產(chǎn)品,多保就能多賠,其理賠秉持著“補(bǔ)償原則”,以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、可保利益中的最小值為限。因此,投保家財(cái)險(xiǎn)無(wú)需過(guò)量。
保險(xiǎn)金額無(wú)需過(guò)高
如今的家財(cái)險(xiǎn)通常有兩種投保方式。一種是購(gòu)買保險(xiǎn)項(xiàng)目確定的某一款產(chǎn)品,投保人可以選擇購(gòu)買一份或是幾份,其中包含的保險(xiǎn)責(zé)任事先確定。
第二種投保方式是根據(jù)個(gè)人實(shí)際需要,選擇自己所需要的保障項(xiàng)目和保險(xiǎn)金額,相當(dāng)于一份“度身定做”的組合式保險(xiǎn)計(jì)劃,如房屋價(jià)值投保多少、裝修費(fèi)用投保多少、家用電器價(jià)值幾何以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值多少等等,都可以由投保人自行確定,然后保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)這些情況計(jì)算費(fèi)率,給出你所需要投保項(xiàng)目的保費(fèi)總額。
有人可能會(huì)問,既然保額都是自己填寫,那我多保一點(diǎn)是不是可以多一些賠償呢?
保險(xiǎn)公司當(dāng)然不會(huì)白白損失保險(xiǎn)金。雖然投保時(shí)保險(xiǎn)公司未必會(huì)上門考察投保人所選擇的保額是否與實(shí)際價(jià)值相符,但在賠償定損時(shí),保險(xiǎn)公司可是會(huì)把一筆筆損失算得清清楚楚的。一旦發(fā)現(xiàn)保額超出實(shí)際價(jià)值,如果是投保人投保時(shí)的惡意行為,那么保險(xiǎn)合同很可能會(huì)宣布無(wú)效,而如果是由于資產(chǎn)隨時(shí)間貶值,低于當(dāng)初投保時(shí)的價(jià)值,那么保險(xiǎn)公司會(huì)按照實(shí)際損失金額計(jì)算賠償額,決不會(huì)高于投保金額或是實(shí)際損失。
所以,家財(cái)險(xiǎn)并非保得越多賠償越多,刻意抬高保險(xiǎn)金額超出投保物的實(shí)際價(jià)值,很可能造成保單無(wú)效或是浪費(fèi)保費(fèi)的情況。
多家投保無(wú)法重復(fù)理賠
由于人的生命價(jià)值無(wú)法考量,所以在人壽保險(xiǎn)理賠時(shí),都按照保險(xiǎn)合同約定的數(shù)額進(jìn)行賠付,如果在多家保險(xiǎn)公司投保,那么保險(xiǎn)金額也可以疊加。但是,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可不同。
由于標(biāo)的物的價(jià)值能夠準(zhǔn)確計(jì)算,所以,即使在多家保險(xiǎn)公司投保同一標(biāo)的物,最終得到的賠償金也不會(huì)以累加計(jì)算,而是會(huì)按照實(shí)際損失值在各家投保公司之間按照投保額比例進(jìn)行比例式補(bǔ)償,最終賠償總值始終無(wú)法超過(guò)實(shí)際損失金額。
比如,張先生在A公司投保了10萬(wàn)元家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn),又在B公司投保了5萬(wàn)元同樣保障的產(chǎn)品,保險(xiǎn)期限均為一年。不幸的是,才過(guò)了1個(gè)月,他家中就遭小偷下手,經(jīng)查有效損失金額為5萬(wàn)元。那么這5萬(wàn)元的損失到底由哪家保險(xiǎn)公司承擔(dān)?張先生可以在A公司得到賠償后繼續(xù)向B公司申請(qǐng)理賠嗎?
其實(shí),張先生的行為已經(jīng)屬于“重復(fù)投保”,在實(shí)際理賠時(shí),根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十一條,“除合同另有約定外,各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”也就是說(shuō),張先生的5萬(wàn)元賠償金中,A公司應(yīng)該承擔(dān)2/3的比例,共3.33萬(wàn)元,而B公司則要承擔(dān)余下的1/3,約1.67萬(wàn)元。
家財(cái)險(xiǎn)理賠中的注意點(diǎn)
需要提醒的是,如果家財(cái)險(xiǎn)合同中明確了免賠責(zé)任,那么實(shí)際理賠時(shí)還需扣除這部分費(fèi)用。例如某家財(cái)險(xiǎn)保單免賠責(zé)任為100元,那么,如果實(shí)際損失為500元且在賠償限額內(nèi),可得到的賠償就只有400元了。因此,選擇免賠額較低的產(chǎn)品是明智之舉。
另外,有些出險(xiǎn)后急于拿到保險(xiǎn)金的人可能會(huì)對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的理賠進(jìn)度有所抱怨,特別對(duì)于附加盜搶險(xiǎn),不少保險(xiǎn)公司的條例規(guī)定,“從案發(fā)時(shí)起三個(gè)月后,被盜搶的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)仍未查獲的,丟失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失,本公司按本附加險(xiǎn)條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。”所以,想要得到保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金,還需有一定的耐心。
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