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家財險金額無需過高 投保多次無法重復理賠

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-10-05 08:19 瀏覽：3019 次
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［編者按］ 　　隨著人們居住水平的提高，家庭財產(chǎn)保險越來越受到青睞。不過，家財險不同于壽險產(chǎn)品，多保就能多賠，其理賠秉持著“補償原則”，以實際損失、保險金額、可保利益中的最小值為限。因此，投保家財險無需過量。 　　保險金額無需過高 　　如今的家財險通常有兩種投保方式。一種是購買保險項目確定的某一款產(chǎn)品，投保人可以選擇購買一份或是幾份，其中包含的保險責任事先確定。 ...

　　隨著人們居住水平的提高，家庭財產(chǎn)保險越來越受到青睞。不過，家財險不同于壽險產(chǎn)品，多保就能多賠，其理賠秉持著“補償原則”，以實際損失、保險金額、可保利益中的最小值為限。因此，投保家財險無需過量。

　　保險金額無需過高

　　如今的家財險通常有兩種投保方式。一種是購買保險項目確定的某一款產(chǎn)品，投保人可以選擇購買一份或是幾份，其中包含的保險責任事先確定。

　　第二種投保方式是根據(jù)個人實際需要，選擇自己所需要的保障項目和保險金額，相當于一份“度身定做”的組合式保險計劃，如房屋價值投保多少、裝修費用投保多少、家用電器價值幾何以及室內(nèi)財產(chǎn)價值多少等等，都可以由投保人自行確定，然后保險公司會根據(jù)這些情況計算費率，給出你所需要投保項目的保費總額。

　　有人可能會問，既然保額都是自己填寫，那我多保一點是不是可以多一些賠償呢?

　　保險公司當然不會白白損失保險金。雖然投保時保險公司未必會上門考察投保人所選擇的保額是否與實際價值相符，但在賠償定損時，保險公司可是會把一筆筆損失算得清清楚楚的。一旦發(fā)現(xiàn)保額超出實際價值，如果是投保人投保時的惡意行為，那么保險合同很可能會宣布無效，而如果是由于資產(chǎn)隨時間貶值，低于當初投保時的價值，那么保險公司會按照實際損失金額計算賠償額，決不會高于投保金額或是實際損失。

　　所以，家財險并非保得越多賠償越多，刻意抬高保險金額超出投保物的實際價值，很可能造成保單無效或是浪費保費的情況。

　　多家投保無法重復理賠

　　由于人的生命價值無法考量，所以在人壽保險理賠時，都按照保險合同約定的數(shù)額進行賠付，如果在多家保險公司投保，那么保險金額也可以疊加。但是，財產(chǎn)保險可不同。

　　由于標的物的價值能夠準確計算，所以，即使在多家保險公司投保同一標的物，最終得到的賠償金也不會以累加計算，而是會按照實際損失值在各家投保公司之間按照投保額比例進行比例式補償，最終賠償總值始終無法超過實際損失金額。

　　比如，張先生在A公司投保了10萬元家財險附加盜搶險，又在B公司投保了5萬元同樣保障的產(chǎn)品，保險期限均為一年。不幸的是，才過了1個月，他家中就遭小偷下手，經(jīng)查有效損失金額為5萬元。那么這5萬元的損失到底由哪家保險公司承擔?張先生可以在A公司得到賠償后繼續(xù)向B公司申請理賠嗎?

　　其實，張先生的行為已經(jīng)屬于“重復投保”，在實際理賠時，根據(jù)《保險法》第四十一條，“除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。”也就是說，張先生的5萬元賠償金中，A公司應該承擔2/3的比例，共3.33萬元，而B公司則要承擔余下的1/3，約1.67萬元。

　　家財險理賠中的注意點

　　需要提醒的是，如果家財險合同中明確了免賠責任，那么實際理賠時還需扣除這部分費用。例如某家財險保單免賠責任為100元，那么，如果實際損失為500元且在賠償限額內(nèi)，可得到的賠償就只有400元了。因此，選擇免賠額較低的產(chǎn)品是明智之舉。

　　另外，有些出險后急于拿到保險金的人可能會對家財險的理賠進度有所抱怨，特別對于附加盜搶險，不少保險公司的條例規(guī)定，“從案發(fā)時起三個月后，被盜搶的保險財產(chǎn)仍未查獲的，丟失保險財產(chǎn)的直接損失，本公司按本附加險條款的規(guī)定負責賠償。”所以，想要得到保險公司保險金，還需有一定的耐心。

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