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盤點(diǎn)三類女性保險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)
[編者按] 近年來(lái)來(lái)女性保險(xiǎn)格外受到關(guān)注。盤點(diǎn)目前市場(chǎng)上的女性險(xiǎn),多為重大疾病保險(xiǎn)和打包的保障計(jì)劃,歸納起來(lái)主要有以下三類。 女性特定疾病保險(xiǎn) 在各保險(xiǎn)公司的女性重疾險(xiǎn)或保障計(jì)劃中,女性原位癌和特定手術(shù)是必含險(xiǎn)種。原位癌通俗來(lái)說(shuō)為惡性腫瘤(癌癥)的最初階段,如果能及早發(fā)現(xiàn),治愈率可達(dá)100%,治療不及時(shí)則將病變?yōu)閻盒阅[瘤。女性原位癌包括七個(gè)部位的病變,基本涵蓋了常見(jiàn)的婦科疾病...
近年來(lái)來(lái)女性保險(xiǎn)格外受到關(guān)注。盤點(diǎn)目前市場(chǎng)上的女性險(xiǎn),多為重大疾病保險(xiǎn)和打包的保障計(jì)劃,歸納起來(lái)主要有以下三類。
女性特定疾病保險(xiǎn)
在各保險(xiǎn)公司的女性重疾險(xiǎn)或保障計(jì)劃中,女性原位癌和特定手術(shù)是必含險(xiǎn)種。原位癌通俗來(lái)說(shuō)為惡性腫瘤(癌癥)的最初階段,如果能及早發(fā)現(xiàn),治愈率可達(dá)100%,治療不及時(shí)則將病變?yōu)閻盒阅[瘤。女性原位癌包括七個(gè)部位的病變,基本涵蓋了常見(jiàn)的婦科疾病,其給付額度低于重大疾病,通常在保額的20%左右。
系統(tǒng)性紅斑狼瘡因以青年女性為高發(fā)人群,在一些女性保險(xiǎn)中被單列出來(lái),如中國(guó)人壽的“關(guān)愛(ài)生命”、金盛人壽的“盛世佳人”等。其通常的給付額度為保額的20%,一旦被保險(xiǎn)人在觀察期滿后確診罹患該疾病,保險(xiǎn)公司將一次性給付保險(xiǎn)金,同時(shí)單項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任免除。
點(diǎn)評(píng):
近年來(lái)各類婦科疾病發(fā)生率不斷增長(zhǎng),消費(fèi)者對(duì)于女性特定疾病和特定手術(shù)保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)可度很高,不少女性特意為此而購(gòu)買保險(xiǎn)。某保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)也顯示,該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的理賠比例遠(yuǎn)高于重大疾病等女性險(xiǎn)其他一些保險(xiǎn)責(zé)任。特定疾病和手術(shù)2萬(wàn)元的保額能夠滿足需求,目前這兩項(xiàng)通常都作為女性重大疾病保險(xiǎn)中的一部分,并無(wú)獨(dú)立險(xiǎn)種可以購(gòu)買,這增加了保險(xiǎn)費(fèi)的支出。
相比之下,系統(tǒng)性紅斑狼瘡的給付額度則顯得杯水車薪。由于是一種需要長(zhǎng)期治療的慢性疾病,紅斑狼瘡的病人通常需要反復(fù)住院。某個(gè)患者告訴筆者,她患病6年來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用不低于40萬(wàn)元。而不少公司的條款中限定了其最高給付不超過(guò)2萬(wàn)元,只能應(yīng)一時(shí)之急,后續(xù)醫(yī)療費(fèi)用則無(wú)法滿足。所幸目前的新健康險(xiǎn)都增加了保障續(xù)保條款,年限都拉長(zhǎng)到5年,如果投保,尚可緩解一定壓力。
母嬰保障內(nèi)容豐富
婚嫁生育是絕大部分女性人生不可回避的話題,母嬰保障成為女性保險(xiǎn)的重要組成部分。母嬰保障通常包括意外傷害導(dǎo)致流產(chǎn)、死胎、宮外孕、葡萄胎,以及部分少兒先天性疾病等責(zé)任,給付額度通常和女性特定疾病相等。不少公司的女性保險(xiǎn)按有無(wú)母嬰保障進(jìn)行區(qū)分,針對(duì)性更強(qiáng)。也有公司推出了可以單獨(dú)購(gòu)買的母嬰保障附加保險(xiǎn),如太平洋安泰人壽和信誠(chéng)人壽都有相關(guān)產(chǎn)品。
隨著險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)水平的提高,母嬰保障的內(nèi)容逐漸豐富。金盛人壽的母嬰保障中增加了首胎分娩的賀喜金。中國(guó)人壽和新華人壽的產(chǎn)品可以將孩子作為附加被保險(xiǎn)人。以中國(guó)人壽為例,凡是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)出生的寶寶,7天后都可以作為附加被保險(xiǎn)人,享受疾病和身故保障,保險(xiǎn)責(zé)任到孩子6周歲止。此外,重度妊娠高血壓綜合癥等妊娠疾病,也開(kāi)始出現(xiàn)在部分公司的產(chǎn)品責(zé)任內(nèi)。
點(diǎn)評(píng):
母嬰保障范圍正在逐漸擴(kuò)大,成為準(zhǔn)媽媽們選擇險(xiǎn)種的重要標(biāo)準(zhǔn)。然而,保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制需要,在險(xiǎn)種的費(fèi)率和責(zé)任設(shè)定上限定甚嚴(yán)。長(zhǎng)期女性險(xiǎn)中,有無(wú)母嬰保障保費(fèi)的差別還是不小的,母嬰保障的保險(xiǎn)期限相對(duì)較短。而一年期的母嬰險(xiǎn)更靈活經(jīng)濟(jì),卻多為附加險(xiǎn)需要搭配主險(xiǎn)購(gòu)買??傮w來(lái)說(shuō),兩者各有優(yōu)勢(shì)短處,既然不能兩全,準(zhǔn)媽媽們就需要做個(gè)衡量和取舍。
需要指出的是,目前我國(guó)女性妊娠的醫(yī)療費(fèi)用仍然屬于社會(huì)保障體系范圍。而保險(xiǎn)公司“保險(xiǎn)不保喜”,所以這筆費(fèi)用既不屬于母嬰保障的責(zé)任范圍,普通的醫(yī)療健康險(xiǎn)產(chǎn)品也將其列為免責(zé)。
為了“面子”整形保險(xiǎn)
面部整形正成為女性重大疾病保險(xiǎn)里的常見(jiàn)責(zé)任。中宏人壽的“多姿多彩”女性險(xiǎn)、太平洋安泰的“美麗人生”女性保障計(jì)劃中都有涉及,兩者分別按照醫(yī)療費(fèi)用和固定保額的一定比例給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)責(zé)任中的面部整形都是針對(duì)意外傷害引起的面部整容手術(shù),而非因美容進(jìn)行的整形手術(shù)。
點(diǎn)評(píng):
對(duì)于偶有聽(tīng)聞的“硫酸潑面”事故,以及意外傷害引發(fā)的整形來(lái)說(shuō),此項(xiàng)保險(xiǎn)十分人性化。但是眼下整形保險(xiǎn)金給付的額度十分有限,和系統(tǒng)性紅斑狼瘡?fù)瑯哟嬖谫r不夠的問(wèn)題。而且,在宣傳和銷售產(chǎn)品時(shí),往往有公司和業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)整形,略過(guò)意外傷害的前提,宣傳效用大于實(shí)際意義。倘若要開(kāi)發(fā)出單獨(dú)的意外傷害面部整形保險(xiǎn),則又面臨市場(chǎng)小銷量無(wú)法保障的問(wèn)題。某保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部人士也表示,面部整形的實(shí)際理賠和效用并不大,只是多這一塊更容易讓女性消費(fèi)者接受。
出于美容而整形所引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用,并不屬于面部整形保險(xiǎn)的范圍內(nèi)。人保財(cái)險(xiǎn)一度推出針對(duì)美容師和美容院的美容師職業(yè)保險(xiǎn)和美容院責(zé)任險(xiǎn),在因美容院的過(guò)失出現(xiàn)時(shí)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。
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