盤點三類女性保險的特點和優(yōu)勢
［編者按］ 近年來來女性保險格外受到關(guān)注。盤點目前市場上的女性險，多為重大疾病保險和打包的保障計劃，歸納起來主要有以下三類。 女性特定疾病保險 在各保險公司的女性重疾險或保障計劃中，女性原位癌和特定手術(shù)是必含險種。原位癌通俗來說為惡性腫瘤(癌癥)的最初階段，如果能及早發(fā)現(xiàn)，治愈率可達100%，治療不及時則將病變?yōu)閻盒阅[瘤。女性原位癌包括七個部位的病變，基本涵蓋了常見的婦科疾病...
近年來來女性保險格外受到關(guān)注。盤點目前市場上的女性險，多為重大疾病保險和打包的保障計劃，歸納起來主要有以下三類。
女性特定疾病保險
在各保險公司的女性重疾險或保障計劃中，女性原位癌和特定手術(shù)是必含險種。原位癌通俗來說為惡性腫瘤(癌癥)的最初階段，如果能及早發(fā)現(xiàn)，治愈率可達100%，治療不及時則將病變?yōu)閻盒阅[瘤。女性原位癌包括七個部位的病變，基本涵蓋了常見的婦科疾病，其給付額度低于重大疾病，通常在保額的20%左右。
系統(tǒng)性紅斑狼瘡因以青年女性為高發(fā)人群，在一些女性保險中被單列出來，如中國人壽的“關(guān)愛生命”、金盛人壽的“盛世佳人”等。其通常的給付額度為保額的20%，一旦被保險人在觀察期滿后確診罹患該疾病，保險公司將一次性給付保險金，同時單項保險責任免除。
點評：
近年來各類婦科疾病發(fā)生率不斷增長，消費者對于女性特定疾病和特定手術(shù)保險責任的認可度很高，不少女性特意為此而購買保險。某保險公司的理賠數(shù)據(jù)也顯示，該項保險責任的理賠比例遠高于重大疾病等女性險其他一些保險責任。特定疾病和手術(shù)2萬元的保額能夠滿足需求，目前這兩項通常都作為女性重大疾病保險中的一部分，并無獨立險種可以購買，這增加了保險費的支出。
相比之下，系統(tǒng)性紅斑狼瘡的給付額度則顯得杯水車薪。由于是一種需要長期治療的慢性疾病，紅斑狼瘡的病人通常需要反復住院。某個患者告訴筆者，她患病6年來的醫(yī)療費用不低于40萬元。而不少公司的條款中限定了其最高給付不超過2萬元，只能應一時之急，后續(xù)醫(yī)療費用則無法滿足。所幸目前的新健康險都增加了保障續(xù)保條款，年限都拉長到5年，如果投保，尚可緩解一定壓力。
母嬰保障內(nèi)容豐富
婚嫁生育是絕大部分女性人生不可回避的話題，母嬰保障成為女性保險的重要組成部分。母嬰保障通常包括意外傷害導致流產(chǎn)、死胎、宮外孕、葡萄胎，以及部分少兒先天性疾病等責任，給付額度通常和女性特定疾病相等。不少公司的女性保險按有無母嬰保障進行區(qū)分，針對性更強。也有公司推出了可以單獨購買的母嬰保障附加保險，如太平洋安泰人壽和信誠人壽都有相關(guān)產(chǎn)品。
隨著險種開發(fā)水平的提高，母嬰保障的內(nèi)容逐漸豐富。金盛人壽的母嬰保障中增加了首胎分娩的賀喜金。中國人壽和新華人壽的產(chǎn)品可以將孩子作為附加被保險人。以中國人壽為例，凡是在保險有效期內(nèi)出生的寶寶，7天后都可以作為附加被保險人，享受疾病和身故保障，保險責任到孩子6周歲止。此外，重度妊娠高血壓綜合癥等妊娠疾病，也開始出現(xiàn)在部分公司的產(chǎn)品責任內(nèi)。
點評：
母嬰保障范圍正在逐漸擴大，成為準媽媽們選擇險種的重要標準。然而，保險公司出于風險控制需要，在險種的費率和責任設定上限定甚嚴。長期女性險中，有無母嬰保障保費的差別還是不小的，母嬰保障的保險期限相對較短。而一年期的母嬰險更靈活經(jīng)濟，卻多為附加險需要搭配主險購買?？傮w來說，兩者各有優(yōu)勢短處，既然不能兩全，準媽媽們就需要做個衡量和取舍。
需要指出的是，目前我國女性妊娠的醫(yī)療費用仍然屬于社會保障體系范圍。而保險公司“保險不保喜”，所以這筆費用既不屬于母嬰保障的責任范圍，普通的醫(yī)療健康險產(chǎn)品也將其列為免責。
為了“面子”整形保險
面部整形正成為女性重大疾病保險里的常見責任。中宏人壽的“多姿多彩”女性險、太平洋安泰的“美麗人生”女性保障計劃中都有涉及，兩者分別按照醫(yī)療費用和固定保額的一定比例給付保險金。保險責任中的面部整形都是針對意外傷害引起的面部整容手術(shù)，而非因美容進行的整形手術(shù)。
點評：
對于偶有聽聞的“硫酸潑面”事故，以及意外傷害引發(fā)的整形來說，此項保險十分人性化。但是眼下整形保險金給付的額度十分有限，和系統(tǒng)性紅斑狼瘡同樣存在賠不夠的問題。而且，在宣傳和銷售產(chǎn)品時，往往有公司和業(yè)務強調(diào)整形，略過意外傷害的前提，宣傳效用大于實際意義。倘若要開發(fā)出單獨的意外傷害面部整形保險，則又面臨市場小銷量無法保障的問題。某保險公司產(chǎn)品開發(fā)部人士也表示，面部整形的實際理賠和效用并不大，只是多這一塊更容易讓女性消費者接受。
出于美容而整形所引發(fā)的醫(yī)療費用，并不屬于面部整形保險的范圍內(nèi)。人保財險一度推出針對美容師和美容院的美容師職業(yè)保險和美容院責任險，在因美容院的過失出現(xiàn)時由保險公司進行賠付。
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