打工族要注意做好保險(xiǎn)規(guī)劃 重疾險(xiǎn)可考慮
［編者按］ 打工族養(yǎng)老規(guī)劃：重疾險(xiǎn)給社保做補(bǔ)充 本人26歲，未婚，現(xiàn)在上海工作。有穩(wěn)定收入，每月5000元左右，約有一半用于衣食住行等基本開銷，另一半交給在杭州的父母。 資產(chǎn)狀況如下：擁有杭州市區(qū)一類地區(qū)房產(chǎn)兩處，用于自住與出租，每月租金3000元，并尚欠房貸10萬元。房產(chǎn)即將面臨拆遷，拆遷費(fèi)補(bǔ)貼總計(jì)大約為160萬元。證券、存款均無。 本人持有上海居住證，有社保，...
打工族養(yǎng)老規(guī)劃：重疾險(xiǎn)給社保做補(bǔ)充
本人26歲，未婚，現(xiàn)在上海工作。有穩(wěn)定收入，每月5000元左右，約有一半用于衣食住行等基本開銷，另一半交給在杭州的父母。
資產(chǎn)狀況如下：擁有杭州市區(qū)一類地區(qū)房產(chǎn)兩處，用于自住與出租，每月租金3000元，并尚欠房貸10萬元。房產(chǎn)即將面臨拆遷，拆遷費(fèi)補(bǔ)貼總計(jì)大約為160萬元。證券、存款均無。
本人持有上海居住證，有社保，但沒有買過什么商業(yè)保險(xiǎn)。由于社會保險(xiǎn)不在戶籍地，且未來政策不明晰，想請教理財(cái)師：在滬打工族怎么為自己的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)劃?
根據(jù)李先生所提供的情況，每月除去生活基本開銷后，將剩余部分交給父母，可見他是個(gè)有責(zé)任心又富有孝心的年輕人。在自己年富力強(qiáng)的時(shí)候規(guī)劃好自己的養(yǎng)老保障和醫(yī)療保障，既是對自己的負(fù)責(zé)也是對家人的負(fù)責(zé)，讓自己可以安心、從容地享有精彩的人生。
保障需求分析
從李先生在滬的社保情況考慮，建議他的商業(yè)保險(xiǎn)從以下幾點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃：
1.意外、失能保障先考慮。
李先生是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，可能會帶來高額的醫(yī)療及康復(fù)費(fèi)用，并且會影響甚至喪失賺錢的能力，對自己及家庭帶來很大的影響。所以此項(xiàng)保障應(yīng)提早安排，而且花費(fèi)也不會太大。
2.重大疾病保障做足做全。
自己和父母的重大疾病保障一定要做全做到位。家庭中任何一位發(fā)生重疾，會馬上需要一筆錢來看病，而且還會因?yàn)橹卮蠹膊适з嶅X的能力或需要一定時(shí)間的調(diào)整。所有的醫(yī)療費(fèi)用是個(gè)很大的財(cái)務(wù)壓力，應(yīng)該把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
現(xiàn)在重大疾病的發(fā)病率越來越高，發(fā)病年齡越來越低。而治療費(fèi)用的逐年增長和進(jìn)口藥物的大量運(yùn)用，是社保所不能完全解決的。
按照現(xiàn)在重大疾病的平均治療費(fèi)用20萬-30萬元這個(gè)數(shù)字，準(zhǔn)備自己和家人的重大疾病保障也是必須的。而重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇付款年限長的產(chǎn)品，且保障年限越長越好，最好是保障到終身并有增加保額和提前給付這些功能的產(chǎn)品。這樣可以應(yīng)付通貨膨脹和日益增長的重大疾病治療費(fèi)用。
3.根據(jù)上海的社保情況，建議補(bǔ)充津貼型和報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)，以補(bǔ)充社保報(bào)銷后的剩余部分和因病住院帶來的誤工損失。
4.李先生尚欠房貸10萬元，可以拿拆遷費(fèi)補(bǔ)貼來一次性還清，盡快還清貸款也可以節(jié)約大筆的房貸利息支出。
5.現(xiàn)在就為以后的養(yǎng)老生活準(zhǔn)備好一筆足夠的養(yǎng)老基金，使晚年無憂。在拆遷費(fèi)補(bǔ)貼發(fā)放后，可以考慮為自己補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，可選擇付款年限短或者躉交的養(yǎng)老產(chǎn)品，一般的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有復(fù)利滾存的功能，也就是本金越大，利益越多，等到了退休年齡，可選擇按年或按月領(lǐng)取養(yǎng)老金以提高退休后的收入水平，不至因?yàn)橥诵荻绊懽约旱纳钏疁?zhǔn)。
保險(xiǎn)組合建議
李先生：意外保險(xiǎn)20萬元+重大疾病健康保險(xiǎn)30萬元(30年付款)+住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)+養(yǎng)老保險(xiǎn)20萬元，保障期為終身，月繳保費(fèi)600元。
李先生父母：疾病身故10萬元+意外身故10萬元+35種重大疾病保障10萬元(15年付款)，保障期為終身，月繳保費(fèi)800元/人。
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