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長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是什么 發(fā)展前景怎么樣

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2015-05-31 10:06 瀏覽：6342 次
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［編者按］ 　　我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，目前的社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療體系尚不能滿足需求，加上獨(dú)生子女家庭的普遍化，養(yǎng)老問(wèn)題日益突出。 　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用支出為保險(xiǎn)責(zé)任的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。有了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，就等于預(yù)先為親人或自己在年老或者其他情況下需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)請(qǐng)好了“保姆”。 　　在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)近30年的...

　　我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，目前的社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療體系尚不能滿足需求，加上獨(dú)生子女家庭的普遍化，養(yǎng)老問(wèn)題日益突出。

　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用支出為保險(xiǎn)責(zé)任的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。有了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，就等于預(yù)先為親人或自己在年老或者其他情況下需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)請(qǐng)好了“保姆”。

　　在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)近30年的實(shí)踐后，能夠成為健康保障的潮流和熱點(diǎn)。在美國(guó)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的品種更是不斷翻新，被美國(guó)社會(huì)各階層視為解決老年生活護(hù)理，以及應(yīng)對(duì)人生其他風(fēng)險(xiǎn)的最重要手段之一。

　　因此，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)面臨的是一個(gè)充滿希望的市場(chǎng)。在國(guó)外，護(hù)理險(xiǎn)在老年險(xiǎn)中的比例占到50%。但是對(duì)于大多數(shù)國(guó)人而言，老年護(hù)理險(xiǎn)還是一項(xiàng)比較陌生的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以人保健康去年推出的“全無(wú)憂老年護(hù)理險(xiǎn)”為例，其能提供長(zhǎng)期護(hù)理、老年護(hù)理、癌癥、老年疾病，以及身故等綜合保障。繳費(fèi)期間，一經(jīng)確定“喪失日常生活能力”(由具體條款而定)需要長(zhǎng)期護(hù)理，保險(xiǎn)公司每年給付8%保額的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，并可豁免今后的各期保險(xiǎn)費(fèi)。60周歲開(kāi)始每年按保額的8%給付老年護(hù)理保險(xiǎn)金。85周歲前如罹患癌癥或5項(xiàng)約定的老年疾病之一，可得到最高等額于2倍保額的保險(xiǎn)金。在被保險(xiǎn)人身故時(shí)，其受益人可獲得最高兩倍保額的身故保險(xiǎn)金。不過(guò)保費(fèi)也相對(duì)較高。

　　需要說(shuō)明的是，現(xiàn)在市場(chǎng)上還有兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、終身醫(yī)療險(xiǎn)等約定給付的保險(xiǎn)，定期或遭遇特定情況時(shí)提供一定額度的保險(xiǎn)金，它們與老年護(hù)理險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別。

　　老年護(hù)理保險(xiǎn)是對(duì)老年人因疾病、傷殘需要長(zhǎng)期護(hù)理的補(bǔ)償，兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)主要提供養(yǎng)老費(fèi)用，而終身醫(yī)療險(xiǎn)只有被保險(xiǎn)人生病住院，接受治療才能拿到保險(xiǎn)金。

　　國(guó)內(nèi)的一些外資公司早已涉足長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)領(lǐng)域，如“太平盛世附加老年護(hù)理費(fèi)保險(xiǎn)”、“安安長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”、“中意附加老年重大疾病長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”等。但是總的來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在老年護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展并不順利，一方面保費(fèi)過(guò)高，另一方面條件也比較苛刻，而且大多以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)。

　　有關(guān)專家表示，現(xiàn)在困擾老年護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展最大問(wèn)題就是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。人保健康上海分公司銷售部副總經(jīng)理許海平認(rèn)為：“目前國(guó)內(nèi)缺乏真實(shí)可靠的老年人健康數(shù)據(jù)，無(wú)法進(jìn)行科學(xué)的精算。加之中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資收益率不高，開(kāi)發(fā)老年險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性很高。然而老年人又是不可忽視的需要保障的人群，所以，市場(chǎng)與產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)亟需摸索前進(jìn)，這其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高的要求。”

　　老有所保要趁早

　　專業(yè)保險(xiǎn)人士介紹說(shuō)，與國(guó)內(nèi)相比較，國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡要寬很多，尤其是終身壽險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等等。很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達(dá)到100歲。不過(guò)，保險(xiǎn)公司是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的。風(fēng)險(xiǎn)越大，產(chǎn)品價(jià)格也一定會(huì)越高。等到老了，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很明顯的時(shí)候再買保險(xiǎn)，肯定不是一個(gè)好方法。保險(xiǎn)本來(lái)就是對(duì)未來(lái)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的保障，到年紀(jì)大了再買，有些大的風(fēng)險(xiǎn)可能已經(jīng)無(wú)法轉(zhuǎn)嫁出去了。

　　的確，很多長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并不是考慮一個(gè)人的特殊階段的風(fēng)險(xiǎn)，而是將人的一生都納入風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算體系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)幾率高，是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體。曾有保險(xiǎn)公司試圖推出老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，加上保險(xiǎn)公司資金投資渠道狹窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)居高不下，讓老年人難以接受。老人要買保險(xiǎn)的確很難，因此更要對(duì)以后的養(yǎng)老醫(yī)療做一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，老有所保還得趁早。

　　上海整體的社會(huì)養(yǎng)老保障水平雖然較高，但退休以后的收入還是會(huì)大幅減少。退休前工資有6000多元的王先生，退休金是2000元左右，退休金只能保障基本生活。理財(cái)專家指出，要趁年輕有工作能力時(shí)，盡及早準(zhǔn)備老年所需的經(jīng)費(fèi)與足夠保障，才能讓老年生活過(guò)得安穩(wěn)無(wú)憂。

　　據(jù)了解，在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家，人們的養(yǎng)老金都以保險(xiǎn)形式實(shí)現(xiàn)的，這也是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。選擇商業(yè)保險(xiǎn)制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入，這是第一重要的功能;第二是要注重保值，也就是說(shuō)要看為自己未來(lái)規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足今后的消費(fèi)水平;第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金，占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%-40%為宜。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長(zhǎng)，在漫長(zhǎng)的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益中的一大部分付給投保人，保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金時(shí)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整。這樣可化解利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　另外，投保人購(gòu)買時(shí)也可以看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保人在開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。

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