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長期護(hù)理保險是什么 發(fā)展前景怎么樣

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2015-05-31 10:06 瀏覽：6170 次
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［編者按］ 　　我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，目前的社會養(yǎng)老、醫(yī)療體系尚不能滿足需求，加上獨生子女家庭的普遍化，養(yǎng)老問題日益突出。 　　長護(hù)險是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項目的費用支出為保險責(zé)任的新型人身保險產(chǎn)品。有了長護(hù)險，就等于預(yù)先為親人或自己在年老或者其他情況下需要長期護(hù)理時請好了“保姆”。 　　在歐美等發(fā)達(dá)國家，長期護(hù)理保險經(jīng)過近30年的...

　　我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，目前的社會養(yǎng)老、醫(yī)療體系尚不能滿足需求，加上獨生子女家庭的普遍化，養(yǎng)老問題日益突出。

　　長護(hù)險是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項目的費用支出為保險責(zé)任的新型人身保險產(chǎn)品。有了長護(hù)險，就等于預(yù)先為親人或自己在年老或者其他情況下需要長期護(hù)理時請好了“保姆”。

　　在歐美等發(fā)達(dá)國家，長期護(hù)理保險經(jīng)過近30年的實踐后，能夠成為健康保障的潮流和熱點。在美國，長護(hù)險的品種更是不斷翻新，被美國社會各階層視為解決老年生活護(hù)理，以及應(yīng)對人生其他風(fēng)險的最重要手段之一。

　　因此，長期護(hù)理保險面臨的是一個充滿希望的市場。在國外，護(hù)理險在老年險中的比例占到50%。但是對于大多數(shù)國人而言，老年護(hù)理險還是一項比較陌生的保險產(chǎn)品。以人保健康去年推出的“全無憂老年護(hù)理險”為例，其能提供長期護(hù)理、老年護(hù)理、癌癥、老年疾病，以及身故等綜合保障。繳費期間，一經(jīng)確定“喪失日常生活能力”(由具體條款而定)需要長期護(hù)理，保險公司每年給付8%保額的長期護(hù)理保險金，并可豁免今后的各期保險費。60周歲開始每年按保額的8%給付老年護(hù)理保險金。85周歲前如罹患癌癥或5項約定的老年疾病之一，可得到最高等額于2倍保額的保險金。在被保險人身故時，其受益人可獲得最高兩倍保額的身故保險金。不過保費也相對較高。

　　需要說明的是，現(xiàn)在市場上還有兩全險、養(yǎng)老險、終身醫(yī)療險等約定給付的保險，定期或遭遇特定情況時提供一定額度的保險金，它們與老年護(hù)理險有著本質(zhì)的區(qū)別。

　　老年護(hù)理保險是對老年人因疾病、傷殘需要長期護(hù)理的補償，兩全險、養(yǎng)老險主要提供養(yǎng)老費用，而終身醫(yī)療險只有被保險人生病住院，接受治療才能拿到保險金。

　　國內(nèi)的一些外資公司早已涉足長期護(hù)理險領(lǐng)域，如“太平盛世附加老年護(hù)理費保險”、“安安長期護(hù)理健康保險”、“中意附加老年重大疾病長期護(hù)理健康保險”等。但是總的來說，現(xiàn)在老年護(hù)理險發(fā)展并不順利，一方面保費過高，另一方面條件也比較苛刻，而且大多以附加險形式出現(xiàn)。

　　有關(guān)專家表示，現(xiàn)在困擾老年護(hù)理保險發(fā)展最大問題就是產(chǎn)品開發(fā)。人保健康上海分公司銷售部副總經(jīng)理許海平認(rèn)為：“目前國內(nèi)缺乏真實可靠的老年人健康數(shù)據(jù)，無法進(jìn)行科學(xué)的精算。加之中國保險業(yè)投資收益率不高，開發(fā)老年險的風(fēng)險性很高。然而老年人又是不可忽視的需要保障的人群，所以，市場與產(chǎn)品的開發(fā)亟需摸索前進(jìn)，這其實是對保險公司的經(jīng)營能力和風(fēng)險控制能力提出了更高的要求。”

　　老有所保要趁早

　　專業(yè)保險人士介紹說，與國內(nèi)相比較，國外保險產(chǎn)品的投保年齡要寬很多，尤其是終身壽險、萬能險、分紅險等等。很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達(dá)到100歲。不過，保險公司是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的。風(fēng)險越大，產(chǎn)品價格也一定會越高。等到老了，風(fēng)險已經(jīng)很明顯的時候再買保險，肯定不是一個好方法。保險本來就是對未來預(yù)期風(fēng)險的保障，到年紀(jì)大了再買，有些大的風(fēng)險可能已經(jīng)無法轉(zhuǎn)嫁出去了。

　　的確，很多長期壽險產(chǎn)品在設(shè)計時并不是考慮一個人的特殊階段的風(fēng)險，而是將人的一生都納入風(fēng)險計算體系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險幾率高，是風(fēng)險高發(fā)群體。曾有保險公司試圖推出老年保險產(chǎn)品，但由于風(fēng)險發(fā)生率高，加上保險公司資金投資渠道狹窄，導(dǎo)致保險費居高不下，讓老年人難以接受。老人要買保險的確很難，因此更要對以后的養(yǎng)老醫(yī)療做一個長遠(yuǎn)的規(guī)劃，老有所保還得趁早。

　　上海整體的社會養(yǎng)老保障水平雖然較高，但退休以后的收入還是會大幅減少。退休前工資有6000多元的王先生，退休金是2000元左右，退休金只能保障基本生活。理財專家指出，要趁年輕有工作能力時，盡及早準(zhǔn)備老年所需的經(jīng)費與足夠保障，才能讓老年生活過得安穩(wěn)無憂。

　　據(jù)了解，在保險發(fā)達(dá)的國家，人們的養(yǎng)老金都以保險形式實現(xiàn)的，這也是未來發(fā)展趨勢。選擇商業(yè)保險制定養(yǎng)老計劃時，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入，這是第一重要的功能;第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足今后的消費水平;第三是盡早投保，因為雖然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金，占未來所有養(yǎng)老費用的25%-40%為宜。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分付給投保人，保險公司運用資金時會根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整。這樣可化解利率波動風(fēng)險。

　　另外，投保人購買時也可以看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。

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