警惕車險理賠誤區(qū)：不計免賠可全賠
［編者按］ 現(xiàn)在車主的保險意識都越來越強，多數(shù)車主都會為自己的愛車投保一份車險。但不少車主對于出了事故如何理賠，卻并不清楚。有的車主認為只要買了車險，所有的事故損失都應(yīng)該由保險公司賠償;有的索性把理賠委托給修理廠代辦，究竟發(fā)生多少費用也不清楚，這些都是車主對理賠流程不了解造成的誤區(qū)。 誤區(qū)一：不計免賠可全賠 在投保時，不少車主會選擇不計免賠險，目的是為了將保險公司規(guī)定的免賠率...
現(xiàn)在車主的保險意識都越來越強，多數(shù)車主都會為自己的愛車投保一份車險。但不少車主對于出了事故如何理賠，卻并不清楚。有的車主認為只要買了車險，所有的事故損失都應(yīng)該由保險公司賠償;有的索性把理賠委托給修理廠代辦，究竟發(fā)生多少費用也不清楚，這些都是車主對理賠流程不了解造成的誤區(qū)。
誤區(qū)一：不計免賠可全賠
在投保時，不少車主會選擇不計免賠險，目的是為了將保險公司規(guī)定的免賠率或免賠額轉(zhuǎn)嫁給保險公司。有的車主認為投保了不計免賠險，就可以獲得全額賠償。實際上投保了不計免賠險，也不是一定就可以獲得全額理賠。
數(shù)月前，孫小姐辦完事取車時發(fā)現(xiàn)車子被撞了，車輛后車體和油漆損壞，但肇事車輛早就不見了蹤影。孫小姐當(dāng)時認為，反正有保險公司賠償，也就沒有追究。不過令她沒有想到的是當(dāng)她向保險公司索賠時，保險公司卻加了30%的免賠率，理由是孫小姐的車輛事故屬于找不到第三者事故。孫小姐當(dāng)場向保險公司的人員提出，她投保了不計免賠險，為什么還要承擔(dān)免賠率。保險公司的理賠人員告訴她，雖然她投保了不計免賠險，但像這樣找不到第三者事故的免賠率是不屬于不計免賠險保障范圍的，所以孫小姐還是需要承擔(dān)相應(yīng)的免賠率。專家點評
保險公司為了防范“道德風(fēng)險”，會對一些特定的事故，作出單獨的免賠率，這些免賠率是不屬于不計免賠范圍的。如多次出險、超范圍行駛、理賠證件不全等等，保險公司會加扣免賠率，孫小姐的案例也屬于加扣免賠率的范圍。找不到第三者的事故，保險公司通常認為難以客觀判定當(dāng)事車主的實際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)無法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以保險公司設(shè)定了特殊的加扣免賠率。因為加扣免賠率并不涉及車主事故責(zé)任，所以不屬于不計免賠特約條款的理賠范圍，不計免賠險對于這類事故的免賠率是沒有效用的。
此外，不計免賠險是附加險，只針對車損險和第三者責(zé)任險等主險，對于自燃險、玻璃單獨破損險等附加險是不起作用的，無法將附加險的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。所以投保人一定要看清條款，了解自己所買的不計免賠險的適用范圍。
誤區(qū)二：有車險隨意定責(zé)
有的車主認為反正有保險公司賠付，事故中的責(zé)任認定并不重要。在進行認定時，有的車主“不怕”承擔(dān)責(zé)任，這實際是很危險的。
在一起交通事故中，車主王先生和行人都有責(zé)任。但是王先生認為行人受傷不嚴(yán)重，而且反正有保險可以理賠，為了能夠快速處理事故，就答應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。后來行人的傷勢加重，醫(yī)療費需要30萬元，而保險公司只賠償了20萬元，余下的10萬元要由王先生來承擔(dān)，這讓他后悔不已。
專家點評保險公司的理賠依據(jù)是交警出具的責(zé)任認定書。對于第三者責(zé)任險，保險公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重，制定了不同的賠付比例。在責(zé)任認定中，車主一定要明確責(zé)任，不是自己的責(zé)任一定不要承擔(dān)，切記不要對責(zé)任“大包大攬”，避免留下后患。
誤區(qū)三：先修理后報銷
有的車主在車輛出險后并不是立刻向保險公司報案，而是先找修理廠，修完車后再找保險公司報銷費用，其實這樣做可能對順利理賠造成障礙。
張小姐上個月駕車發(fā)生了追尾事故，因為事故不嚴(yán)重，在明確了責(zé)任之后，張小姐并沒有向保險公司報案，而是直接撥打了修理廠的電話，讓他們把車輛拖到修理廠進行維修。車輛修復(fù)后，張小姐向保險公司報案要求賠償。保險公司在理賠過程提出，張小姐的修車費用過高，保險公司需要對車輛的損失重新定損，且只能按照保險公司對事故的定損額度進行賠償，張小姐因此需要承擔(dān)一筆不小的損失。
專家點評張小姐索賠的流程是不少私家車車主所采取的方式，其實這說明他們并不了解理賠的一般程序。保險公司的工作人員介紹說出險后應(yīng)首先打110報案，并拿到交警開出的事故責(zé)任認定書，以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄。不少車主認為，車輛發(fā)生小摩擦，事故涉及金額不高的就不用報案了。但是沒有報案記錄，就無法分清事故責(zé)任，在理賠時容易發(fā)生矛盾。
在交警處理完事故后，車主應(yīng)向保險公司報案，保險公司會派人查勘、定損，然后才是對車輛進行修理，最后提交單證、賠付。如果車主不向保險公司報案先修理車輛，在理賠時保險公司認為修理費用高出定損的費用，差額部分將有可能由車主自己承擔(dān)。所以先定損后修車，是對被保險人自身利益的保護。
誤區(qū)四：嫌麻煩委托修理廠理賠
很多車主對車輛理賠的流程不熟悉，為了避免麻煩，有的車主就將理賠全權(quán)委托給較為熟悉的修理廠。
趙先生在修車時，修車廠的師傅告訴他，車險理賠的手續(xù)很麻煩，不過修理廠可以幫他代辦。趙先生為了省心，就將單證交給修理廠。過了一周后，趙先生接到了保險公司的電話，保險公司告訴他，車輛修理使用的零部件與修理廠提交的單證上所申報的不符。保險公司要求趙先生親自去檢查。沒有想到，想省心反而帶來了麻煩。專家點評
車主不與保險公司直接聯(lián)系，把車輛理賠事項全部委托給修理廠，這樣做是挺簡單的，但也存在不小的風(fēng)險。如果遇到一些不講誠信的修理廠，車主可能會有不小的麻煩。一些規(guī)模小、資質(zhì)差的修理廠往往利用客戶的信任，用便宜的零部件為客戶修理，以高價的零部件向保險公司索賠，這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價。
還有一些修理廠稱可以幫車主理賠一些不符合保險公司理賠條件的事故。修理廠會讓車主走一些“歪門邪道”以達到賠付的目的。這樣做如果被保險公司查實，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會在保險公司留下不良的記錄。就算沒有被保險公司發(fā)現(xiàn)，在續(xù)保時車主也會由于事故記錄增多，而得不到費率上的優(yōu)惠。
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