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警惕車險(xiǎn)理賠誤區(qū)：不計(jì)免賠可全賠

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-10-22 07:32 瀏覽：3641 次
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［編者按］ 　　現(xiàn)在車主的保險(xiǎn)意識(shí)都越來(lái)越強(qiáng)，多數(shù)車主都會(huì)為自己的愛車投保一份車險(xiǎn)。但不少車主對(duì)于出了事故如何理賠，卻并不清楚。有的車主認(rèn)為只要買了車險(xiǎn)，所有的事故損失都應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償;有的索性把理賠委托給修理廠代辦，究竟發(fā)生多少費(fèi)用也不清楚，這些都是車主對(duì)理賠流程不了解造成的誤區(qū)。 　　誤區(qū)一：不計(jì)免賠可全賠 　　在投保時(shí)，不少車主會(huì)選擇不計(jì)免賠險(xiǎn)，目的是為了將保險(xiǎn)公司規(guī)定的免賠率...

　　現(xiàn)在車主的保險(xiǎn)意識(shí)都越來(lái)越強(qiáng)，多數(shù)車主都會(huì)為自己的愛車投保一份車險(xiǎn)。但不少車主對(duì)于出了事故如何理賠，卻并不清楚。有的車主認(rèn)為只要買了車險(xiǎn)，所有的事故損失都應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償;有的索性把理賠委托給修理廠代辦，究竟發(fā)生多少費(fèi)用也不清楚，這些都是車主對(duì)理賠流程不了解造成的誤區(qū)。

　　誤區(qū)一：不計(jì)免賠可全賠

　　在投保時(shí)，不少車主會(huì)選擇不計(jì)免賠險(xiǎn)，目的是為了將保險(xiǎn)公司規(guī)定的免賠率或免賠額轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。有的車主認(rèn)為投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，就可以獲得全額賠償。實(shí)際上投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，也不是一定就可以獲得全額理賠。

　　數(shù)月前，孫小姐辦完事取車時(shí)發(fā)現(xiàn)車子被撞了，車輛后車體和油漆損壞，但肇事車輛早就不見了蹤影。孫小姐當(dāng)時(shí)認(rèn)為，反正有保險(xiǎn)公司賠償，也就沒(méi)有追究。不過(guò)令她沒(méi)有想到的是當(dāng)她向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻加了30%的免賠率，理由是孫小姐的車輛事故屬于找不到第三者事故。孫小姐當(dāng)場(chǎng)向保險(xiǎn)公司的人員提出，她投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，為什么還要承擔(dān)免賠率。保險(xiǎn)公司的理賠人員告訴她，雖然她投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，但像這樣找不到第三者事故的免賠率是不屬于不計(jì)免賠險(xiǎn)保障范圍的，所以孫小姐還是需要承擔(dān)相應(yīng)的免賠率。專家點(diǎn)評(píng)

　　保險(xiǎn)公司為了防范“道德風(fēng)險(xiǎn)”，會(huì)對(duì)一些特定的事故，作出單獨(dú)的免賠率，這些免賠率是不屬于不計(jì)免賠范圍的。如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、理賠證件不全等等，保險(xiǎn)公司會(huì)加扣免賠率，孫小姐的案例也屬于加扣免賠率的范圍。找不到第三者的事故，保險(xiǎn)公司通常認(rèn)為難以客觀判定當(dāng)事車主的實(shí)際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以保險(xiǎn)公司設(shè)定了特殊的加扣免賠率。因?yàn)榧涌勖赓r率并不涉及車主事故責(zé)任，所以不屬于不計(jì)免賠特約條款的理賠范圍，不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)于這類事故的免賠率是沒(méi)有效用的。

　　此外，不計(jì)免賠險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，只針對(duì)車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)，對(duì)于自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等附加險(xiǎn)是不起作用的，無(wú)法將附加險(xiǎn)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。所以投保人一定要看清條款，了解自己所買的不計(jì)免賠險(xiǎn)的適用范圍。

　　誤區(qū)二：有車險(xiǎn)隨意定責(zé)

　　有的車主認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司賠付，事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要。在進(jìn)行認(rèn)定時(shí)，有的車主“不怕”承擔(dān)責(zé)任，這實(shí)際是很危險(xiǎn)的。

　　在一起交通事故中，車主王先生和行人都有責(zé)任。但是王先生認(rèn)為行人受傷不嚴(yán)重，而且反正有保險(xiǎn)可以理賠，為了能夠快速處理事故，就答應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。后來(lái)行人的傷勢(shì)加重，醫(yī)療費(fèi)需要30萬(wàn)元，而保險(xiǎn)公司只賠償了20萬(wàn)元，余下的10萬(wàn)元要由王先生來(lái)承擔(dān)，這讓他后悔不已。

　　專家點(diǎn)評(píng)保險(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是交警出具的責(zé)任認(rèn)定書。對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重，制定了不同的賠付比例。在責(zé)任認(rèn)定中，車主一定要明確責(zé)任，不是自己的責(zé)任一定不要承擔(dān)，切記不要對(duì)責(zé)任“大包大攬”，避免留下后患。

　　誤區(qū)三：先修理后報(bào)銷

　　有的車主在車輛出險(xiǎn)后并不是立刻向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而是先找修理廠，修完車后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用，其實(shí)這樣做可能對(duì)順利理賠造成障礙。

　　張小姐上個(gè)月駕車發(fā)生了追尾事故，因?yàn)槭鹿什粐?yán)重，在明確了責(zé)任之后，張小姐并沒(méi)有向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而是直接撥打了修理廠的電話，讓他們把車輛拖到修理廠進(jìn)行維修。車輛修復(fù)后，張小姐向保險(xiǎn)公司報(bào)案要求賠償。保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程提出，張小姐的修車費(fèi)用過(guò)高，保險(xiǎn)公司需要對(duì)車輛的損失重新定損，且只能按照保險(xiǎn)公司對(duì)事故的定損額度進(jìn)行賠償，張小姐因此需要承擔(dān)一筆不小的損失。

　　專家點(diǎn)評(píng)張小姐索賠的流程是不少私家車車主所采取的方式，其實(shí)這說(shuō)明他們并不了解理賠的一般程序。保險(xiǎn)公司的工作人員介紹說(shuō)出險(xiǎn)后應(yīng)首先打110報(bào)案，并拿到交警開出的事故責(zé)任認(rèn)定書，以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄。不少車主認(rèn)為，車輛發(fā)生小摩擦，事故涉及金額不高的就不用報(bào)案了。但是沒(méi)有報(bào)案記錄，就無(wú)法分清事故責(zé)任，在理賠時(shí)容易發(fā)生矛盾。

　　在交警處理完事故后，車主應(yīng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)派人查勘、定損，然后才是對(duì)車輛進(jìn)行修理，最后提交單證、賠付。如果車主不向保險(xiǎn)公司報(bào)案先修理車輛，在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將有可能由車主自己承擔(dān)。所以先定損后修車，是對(duì)被保險(xiǎn)人自身利益的保護(hù)。

　　誤區(qū)四：嫌麻煩委托修理廠理賠

　　很多車主對(duì)車輛理賠的流程不熟悉，為了避免麻煩，有的車主就將理賠全權(quán)委托給較為熟悉的修理廠。

　　趙先生在修車時(shí)，修車廠的師傅告訴他，車險(xiǎn)理賠的手續(xù)很麻煩，不過(guò)修理廠可以幫他代辦。趙先生為了省心，就將單證交給修理廠。過(guò)了一周后，趙先生接到了保險(xiǎn)公司的電話，保險(xiǎn)公司告訴他，車輛修理使用的零部件與修理廠提交的單證上所申報(bào)的不符。保險(xiǎn)公司要求趙先生親自去檢查。沒(méi)有想到，想省心反而帶來(lái)了麻煩。專家點(diǎn)評(píng)

　　車主不與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系，把車輛理賠事項(xiàng)全部委托給修理廠，這樣做是挺簡(jiǎn)單的，但也存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。如果遇到一些不講誠(chéng)信的修理廠，車主可能會(huì)有不小的麻煩。一些規(guī)模小、資質(zhì)差的修理廠往往利用客戶的信任，用便宜的零部件為客戶修理，以高價(jià)的零部件向保險(xiǎn)公司索賠，這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價(jià)。

　　還有一些修理廠稱可以幫車主理賠一些不符合保險(xiǎn)公司理賠條件的事故。修理廠會(huì)讓車主走一些“歪門邪道”以達(dá)到賠付的目的。這樣做如果被保險(xiǎn)公司查實(shí)，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良的記錄。就算沒(méi)有被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，在續(xù)保時(shí)車主也會(huì)由于事故記錄增多，而得不到費(fèi)率上的優(yōu)惠。

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