情侶年收入20萬如何做好保險規(guī)劃？
［編者按］ 萌萌和男友年收入24萬元左右，這在目前屬于中偏高收入了。況且，他們還很年輕、知性，在靠知本行走天下的經(jīng)濟知識時代，這就是未來幸福生活的最好保障 家庭現(xiàn)狀 萌萌今年23歲，大學(xué)本科畢業(yè)，目前收入比較穩(wěn)定，稅后收入每月3000元。她的男友今年25歲，海歸碩士。男友每月凈工資7800元，年底獎金約11萬元左右。 萌萌和男朋友打算明年下半年買房，然后結(jié)婚?，F(xiàn)每...
萌萌和男友年收入24萬元左右，這在目前屬于中偏高收入了。況且，他們還很年輕、知性，在靠知本行走天下的經(jīng)濟知識時代，這就是未來幸福生活的最好保障
家庭現(xiàn)狀
萌萌今年23歲，大學(xué)本科畢業(yè)，目前收入比較穩(wěn)定，稅后收入每月3000元。她的男友今年25歲，海歸碩士。男友每月凈工資7800元，年底獎金約11萬元左右。
萌萌和男朋友打算明年下半年買房，然后結(jié)婚?，F(xiàn)每月房租1500元，其他開銷約每月2500元。父母都健在，沒有額外的負擔?，F(xiàn)有1年期零存整取存款3.5萬元，活期存款1.2萬元，1年定期1000元。
理財需求
(1)萌萌想買保險和基金，但都不是很熟悉，不知選哪個好。(2)以什么樣的理財方式，可以在明年擁有買房的首付款和裝修費用(想買的房子大概在70-80平方米、中環(huán)以內(nèi)。在上海，想在中環(huán)線買房，其房價8000-9000元左右)。
組合建議
(1)日常生活開支年安排4萬元。占家庭總收入的16.7%;占家庭流動資產(chǎn)的13.9%。
(2)房租支出年安排1.8萬元。占家庭總收入的%7.5;占家庭流動資產(chǎn)的6.3%。
(3)健美消費年安排1萬元。占家庭總收入的4.2%;占家庭流動資產(chǎn)的3.5%。
(4)旅游消費年安排5000元。占家庭總收入的%2.1;占家庭流動資產(chǎn)的1.7%。
(5)緊急備用金將活期存款1.2萬元轉(zhuǎn)為定活兩便存款，并每年追加1萬元，保持2萬元常數(shù)。占家庭總收入的5.2%;占家庭流動資產(chǎn)的7.6%。
(6)意外保障萌萌和男友每年購買國壽人身意外傷害保險560元，年合計支出1120元。占家庭總收入的%0.5;占家庭流動資產(chǎn)的0.39%。
(7)短期固定收益型人民幣理財產(chǎn)品投資將到期零存整取存款3.5萬元和年收入中節(jié)余下來的4.6萬元，以及年度獎金11萬元，分別投資于短期人民幣理財產(chǎn)品。占家庭總收入的65%;占家庭流動資產(chǎn)的63%。
理財規(guī)劃
(1)日常生活支出萌萌和男友生活在大都市上海，其生活成本相對較高。同時，萌萌和男友尚處在準夫妻階段，在這一階段，日常生活支出年安排4萬元，基本適應(yīng)。
(2)房租支出剛性支出，必須安排。
(3)健美消費每年安排1萬元，購買1張中高檔美容機構(gòu)的會員卡，定期進行肌膚護理，以增加青春的“保鮮期”。
(4)旅游消費1年中安排1次，年安排5000元，比較合適。
(5)緊急備用金萌萌和男友都很年輕，父母也無需資助，且工作和收入也較為穩(wěn)定。因此，目前備用金不宜留得過多，以免影響私人資本的增值。每年列支1萬元，以定活兩便形式存入銀行，并保持一個常數(shù)，以應(yīng)對生活中的一些緊急事。
(6)意外保障通過意外保險這個避險工具來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟生活中的風(fēng)險，是現(xiàn)代人理財?shù)拿髦沁x擇。然而，以目前我國的利率水平，購買商業(yè)性養(yǎng)老保險很不劃算。
購買重大疾病等健康類保險，40歲左右時起步最好。在40歲左右前，將更多的私人資本用于風(fēng)險投資，以追逐高企的風(fēng)險投資收益。從背景資料看，萌萌和男友每年花560元，即獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障。
(7)短期固定收益型人民幣理財產(chǎn)品投資可將存款3.5萬元，在購房之前購買與購房計劃時點匹配期限的人民幣理財產(chǎn)品。當然，應(yīng)算一算賬，是定期存款持有到期滿收益率高，還是提前支取(活期存款利息)后轉(zhuǎn)投理財產(chǎn)品收益高。如果轉(zhuǎn)投收益高，則應(yīng)轉(zhuǎn)投理財產(chǎn)品;如果轉(zhuǎn)投不如將存款持有到期滿合算，則應(yīng)將存款進行到底。
理財提示
(1)結(jié)婚生子后，應(yīng)考慮孩子大學(xué)階段的教育經(jīng)費。理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。
(2)利率水平正?；蜉^高時，可考慮投保一些商業(yè)養(yǎng)老保險。理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。
(3)按揭購買住房并裝修入住后，理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。
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