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投連險(xiǎn)不能當(dāng)做儲(chǔ)蓄投資來看待

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-10-28 10:16 瀏覽：3630 次
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［編者按］ 　　投資連結(jié)險(xiǎn)既能提供保險(xiǎn)保障，又能夠靈活投資，獲得不錯(cuò)的收益，在一些人的嘴里就好像誰(shuí)買了此保險(xiǎn)誰(shuí)就肯定會(huì)發(fā)財(cái)似的，但事實(shí)究竟是不是這樣呢? 　　投連險(xiǎn)最早于1956年產(chǎn)生在荷蘭，后在英國(guó)、德國(guó)推出時(shí)正式稱為投資連結(jié)保險(xiǎn)。到20世紀(jì)70年代進(jìn)入美國(guó)，被稱為變額壽險(xiǎn)、變額年金保險(xiǎn)。在我國(guó)，該類產(chǎn)品最早于1999年10月由平安保險(xiǎn)公司在上海推出。 　　美國(guó)的投連險(xiǎn)主要分為兩種，一...

　　投資連結(jié)險(xiǎn)既能提供保險(xiǎn)保障，又能夠靈活投資，獲得不錯(cuò)的收益，在一些人的嘴里就好像誰(shuí)買了此保險(xiǎn)誰(shuí)就肯定會(huì)發(fā)財(cái)似的，但事實(shí)究竟是不是這樣呢?

　　投連險(xiǎn)最早于1956年產(chǎn)生在荷蘭，后在英國(guó)、德國(guó)推出時(shí)正式稱為投資連結(jié)保險(xiǎn)。到20世紀(jì)70年代進(jìn)入美國(guó)，被稱為變額壽險(xiǎn)、變額年金保險(xiǎn)。在我國(guó)，該類產(chǎn)品最早于1999年10月由平安保險(xiǎn)公司在上海推出。

　　美國(guó)的投連險(xiǎn)主要分為兩種，一是只有在死亡時(shí)才給付保險(xiǎn)金的變額壽險(xiǎn)，一是活到日后某天能領(lǐng)錢的變額年金。

　　變額壽險(xiǎn)的基本特點(diǎn)是，保險(xiǎn)有一個(gè)確定的最低死亡給付金額。當(dāng)人們交的保險(xiǎn)費(fèi)在被提取了保險(xiǎn)公司的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用后，剩下的錢被存入一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶進(jìn)行由投保人選擇的投資。投保人選擇的投資，多為貨幣基金、股票基金、債券基金等。對(duì)于投資的結(jié)果，保險(xiǎn)公司不做承諾。當(dāng)投資收益超過某一數(shù)值后，多出的收益將追加購(gòu)買一份額外的保險(xiǎn)，從而形成變動(dòng)的保險(xiǎn)金。當(dāng)投資收益低于某一數(shù)值時(shí)，則總的死亡給付金額會(huì)降低，最后降至保單約定的最低死亡給付金額。

　　變額年金的原理同變額壽險(xiǎn)相同。投保人對(duì)自己所交的保險(xiǎn)費(fèi)同樣可以有選擇地進(jìn)行投資。等投資賬戶的錢累積到養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)，保險(xiǎn)公司再將投資賬戶的錢進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)將其折算成領(lǐng)取單位，然后讓受益人按單位領(lǐng)取養(yǎng)老金直到身故。所以，也是建立一個(gè)分離的賬戶，年金領(lǐng)取額直接反映賬戶的投資結(jié)果。這樣，受益人所領(lǐng)取的養(yǎng)老金，就成了可以在一段時(shí)間或者是所有時(shí)間隨金融市場(chǎng)變動(dòng)而變動(dòng)的養(yǎng)老金。

　　雖然投連險(xiǎn)看上去將“保險(xiǎn)保障”和“儲(chǔ)蓄投資”很好的結(jié)合起來，但實(shí)際上從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來看，安排投連險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)注意以下幾個(gè)方面：

　　首先，不能將投連險(xiǎn)真當(dāng)成儲(chǔ)蓄投資來看待。從性質(zhì)上看，許多情況下，保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄投資結(jié)果是副產(chǎn)品，它是為保險(xiǎn)服務(wù)的。人們通過保險(xiǎn)最后領(lǐng)取到手的所謂儲(chǔ)蓄投資的結(jié)果，就只是總保險(xiǎn)費(fèi)中另一部分未被消耗于保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)費(fèi)的儲(chǔ)蓄投資結(jié)果，這樣，人們最后通過保險(xiǎn)獲得的儲(chǔ)蓄投資收益，就會(huì)小于人們所交的總保費(fèi)儲(chǔ)蓄投資的總收益。

　　其次，最好在既需要保險(xiǎn)保障又需要儲(chǔ)蓄投資時(shí)才選擇投連險(xiǎn)。由于投連險(xiǎn)可以被看作是合著兩份錢一起買了兩份東西，一份是保險(xiǎn)保障，一份是儲(chǔ)蓄投資。因此，投連險(xiǎn)對(duì)于那些只有一方面需要的投保人來說就并不合適，因?yàn)樗麄儠?huì)“白交”一份錢。

　　第三，不要將雞蛋放在一個(gè)籃子里，即不要將買儲(chǔ)蓄投資性保險(xiǎn)的錢都集中在投連險(xiǎn)這一類險(xiǎn)種上面。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來看，儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)大小，大致可以分為四種類型：一是生存到保險(xiǎn)期滿可以領(lǐng)錢，在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡也可以領(lǐng)錢的無(wú)分紅的兩全保險(xiǎn);二是有分紅的分紅保險(xiǎn);三是萬(wàn)能保險(xiǎn);四是投連險(xiǎn)。在同一市場(chǎng)上不同特征的產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)和收益是相伴而生的，因此購(gòu)買儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)時(shí)，可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力分散安排，不是完全盯住投連險(xiǎn)這一項(xiàng)。

　　實(shí)際上，雞蛋不要放在一個(gè)籃子里是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)基本原則，這里之所以要重點(diǎn)突出，是因?yàn)橛袝r(shí)人們買保險(xiǎn)會(huì)處于一種盲從的狀態(tài)，特別是買所謂很好的投連險(xiǎn)時(shí)，總是有消費(fèi)者被鼓動(dòng)著沖向“財(cái)富”。

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