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投連險不能當(dāng)做儲蓄投資來看待

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-10-28 10:16 瀏覽：3472 次
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［編者按］ 　　投資連結(jié)險既能提供保險保障，又能夠靈活投資，獲得不錯的收益，在一些人的嘴里就好像誰買了此保險誰就肯定會發(fā)財似的，但事實究竟是不是這樣呢? 　　投連險最早于1956年產(chǎn)生在荷蘭，后在英國、德國推出時正式稱為投資連結(jié)保險。到20世紀(jì)70年代進(jìn)入美國，被稱為變額壽險、變額年金保險。在我國，該類產(chǎn)品最早于1999年10月由平安保險公司在上海推出。 　　美國的投連險主要分為兩種，一...

　　投資連結(jié)險既能提供保險保障，又能夠靈活投資，獲得不錯的收益，在一些人的嘴里就好像誰買了此保險誰就肯定會發(fā)財似的，但事實究竟是不是這樣呢?

　　投連險最早于1956年產(chǎn)生在荷蘭，后在英國、德國推出時正式稱為投資連結(jié)保險。到20世紀(jì)70年代進(jìn)入美國，被稱為變額壽險、變額年金保險。在我國，該類產(chǎn)品最早于1999年10月由平安保險公司在上海推出。

　　美國的投連險主要分為兩種，一是只有在死亡時才給付保險金的變額壽險，一是活到日后某天能領(lǐng)錢的變額年金。

　　變額壽險的基本特點是，保險有一個確定的最低死亡給付金額。當(dāng)人們交的保險費在被提取了保險公司的費用和風(fēng)險保障費用后，剩下的錢被存入一個單獨的投資賬戶進(jìn)行由投保人選擇的投資。投保人選擇的投資，多為貨幣基金、股票基金、債券基金等。對于投資的結(jié)果，保險公司不做承諾。當(dāng)投資收益超過某一數(shù)值后，多出的收益將追加購買一份額外的保險，從而形成變動的保險金。當(dāng)投資收益低于某一數(shù)值時，則總的死亡給付金額會降低，最后降至保單約定的最低死亡給付金額。

　　變額年金的原理同變額壽險相同。投保人對自己所交的保險費同樣可以有選擇地進(jìn)行投資。等投資賬戶的錢累積到養(yǎng)老金領(lǐng)取時，保險公司再將投資賬戶的錢進(jìn)行評估，并根據(jù)養(yǎng)老保險的特點將其折算成領(lǐng)取單位，然后讓受益人按單位領(lǐng)取養(yǎng)老金直到身故。所以，也是建立一個分離的賬戶，年金領(lǐng)取額直接反映賬戶的投資結(jié)果。這樣，受益人所領(lǐng)取的養(yǎng)老金，就成了可以在一段時間或者是所有時間隨金融市場變動而變動的養(yǎng)老金。

　　雖然投連險看上去將“保險保障”和“儲蓄投資”很好的結(jié)合起來，但實際上從國外的經(jīng)驗來看，安排投連險也應(yīng)當(dāng)注意以下幾個方面：

　　首先，不能將投連險真當(dāng)成儲蓄投資來看待。從性質(zhì)上看，許多情況下，保險的儲蓄投資結(jié)果是副產(chǎn)品，它是為保險服務(wù)的。人們通過保險最后領(lǐng)取到手的所謂儲蓄投資的結(jié)果，就只是總保險費中另一部分未被消耗于保險保障的保險費的儲蓄投資結(jié)果，這樣，人們最后通過保險獲得的儲蓄投資收益，就會小于人們所交的總保費儲蓄投資的總收益。

　　其次，最好在既需要保險保障又需要儲蓄投資時才選擇投連險。由于投連險可以被看作是合著兩份錢一起買了兩份東西，一份是保險保障，一份是儲蓄投資。因此，投連險對于那些只有一方面需要的投保人來說就并不合適，因為他們會“白交”一份錢。

　　第三，不要將雞蛋放在一個籃子里，即不要將買儲蓄投資性保險的錢都集中在投連險這一類險種上面。從國外的經(jīng)驗來看，儲蓄投資型保險按風(fēng)險大小，大致可以分為四種類型：一是生存到保險期滿可以領(lǐng)錢，在保險期內(nèi)死亡也可以領(lǐng)錢的無分紅的兩全保險;二是有分紅的分紅保險;三是萬能保險;四是投連險。在同一市場上不同特征的產(chǎn)品，其風(fēng)險和收益是相伴而生的，因此購買儲蓄投資型保險時，可以根據(jù)自己的風(fēng)險偏好和承受能力分散安排，不是完全盯住投連險這一項。

　　實際上，雞蛋不要放在一個籃子里是理財?shù)囊粋€基本原則，這里之所以要重點突出，是因為有時人們買保險會處于一種盲從的狀態(tài)，特別是買所謂很好的投連險時，總是有消費者被鼓動著沖向“財富”。

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