投保家財險一定要注意免除責任
［編者按］ 江蘇鎮(zhèn)江一居民在買了家庭財產(chǎn)保險后，家中被盜索賠時卻遭到保險公司的拒絕。保險公司的拒賠理由是：保單中的免責條款且被盜數(shù)額無法確定。近日，鎮(zhèn)江市中級人民法院對此案作出終審判決，保險公司的抗辯理由不成立。 為家庭財產(chǎn)買保險 鎮(zhèn)江市民甄寶珠于1989年11月17日購得6份由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某市支公司(以下簡稱保險公司)承保的家庭財產(chǎn)還本保險，為其住宅內(nèi)的家財...
江蘇鎮(zhèn)江一居民在買了家庭財產(chǎn)保險后，家中被盜索賠時卻遭到保險公司的拒絕。保險公司的拒賠理由是：保單中的免責條款且被盜數(shù)額無法確定。近日，鎮(zhèn)江市中級人民法院對此案作出終審判決，保險公司的抗辯理由不成立。
為家庭財產(chǎn)買保險
鎮(zhèn)江市民甄寶珠于1989年11月17日購得6份由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某市支公司(以下簡稱保險公司)承保的家庭財產(chǎn)還本保險，為其住宅內(nèi)的家財投保。保險存單上注明保險公司承保的城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)保險種類為家財險和盜竊險，保險金額分別為3000元;承保的農(nóng)村居民財產(chǎn)保險種類為房屋險(保險金額為3000元)、家財險(保險金額為2500元)和場頭火災險(保險金額為500元)。
1992年2月21日，甄寶珠再次向保險公司購買家庭財產(chǎn)還本保險計20份，每份保險金額為6000元，保險的種類包括房屋、家財、附加盜竊和場頭火災險。上述保險存單每份存款本金50元，保險期限1年，到期本金可返還投保人。如期滿后不領(lǐng)取存款，保險存單繼續(xù)生效。
財物被盜保險拒賠
2007年4月30日夜，甄寶珠的住宅被盜，當晚便向公安機關(guān)報案并隨即提供了被盜物品的品種、數(shù)量和價值(酒類按市場價計算、金首飾及紀念手表按購買價計算)。因該盜竊案一直未能偵破，甄寶珠財產(chǎn)損失很大。甄寶珠想起自己購買了十多年的家庭財產(chǎn)還本保險，于是就帶著房產(chǎn)證、財產(chǎn)保險存單、派出所出具的情況說明和信訪回復函等到保險公司申請索賠。
大大出乎甄寶珠的預料，保險公司的人員告訴甄寶珠說，她主張的損失沒有依據(jù)。保險公司的理由是：財產(chǎn)保險存單上注明了賠償按出險當年家庭財產(chǎn)保險條款執(zhí)行，目前保險公司執(zhí)行的是1997年度的家庭財產(chǎn)保險條款，該份保險條款規(guī)定，煙酒、藝術(shù)品和金銀手飾等是屬不保財產(chǎn)，而甄寶珠主張的正是酒、金手飾等損失，因此保險公司可免除賠償責任。
甄寶珠于是向鎮(zhèn)江市丹陽市人民法院起訴，要求保險公司賠償自己的被盜家財損失24452.64元。
“免責條款”被判無效
丹陽法院經(jīng)審理認為，甄寶珠、保險公司之間的財產(chǎn)保險合同關(guān)系，雙方當事人無異議，應予認定。甄寶珠的住宅被盜，屬于合同約定的保險事故，保險公司理應依約對甄寶珠的被盜損失進行理賠。因保險公司無證據(jù)證明向甄寶珠提供1997年以及之前的家庭財產(chǎn)保險條款，并就保險公司的責任免除或責任限制條款向甄寶珠明確告知，故責任免除及責任限制條款依法不對甄寶珠產(chǎn)生效力。
2007年5月，丹陽法院作出一審判決：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某支公司于判決生效后10日內(nèi)賠償甄寶珠被盜家財損失24452.64元。
保險公司不服上述判決，向鎮(zhèn)江市中級人民法院提出上訴認為，甄寶珠沒有證據(jù)證明其家中被盜的財產(chǎn)價值，且被盜的財產(chǎn)不在保險范圍內(nèi)，請求二審法院公正判決。
鎮(zhèn)江中級法院經(jīng)審理認為，甄寶珠為避免可能發(fā)生的意外情況，使其家庭財產(chǎn)遭受損失，購買了保險公司出售的家庭財產(chǎn)還本保險。每份保險的存單上均注明了保險期限為1年、險種為家財險和盜竊險，同時還注明到期后本金可返還投保人，如到期不領(lǐng)取存款，保險存單繼續(xù)有效。因此，雙方的保險合同關(guān)系成立。甄寶珠家中被盜的事實，有公安機關(guān)所出具的證明予以證實。雖然甄寶珠所提供的被盜財產(chǎn)價值的證據(jù)均為間接證據(jù)，但保險公司未提供證據(jù)證實，其在甄寶珠購買保險時，明確要求甄寶珠提供投保財產(chǎn)的范圍、價值等有關(guān)材料;也沒有證據(jù)證明在甄寶珠購買保險時，已經(jīng)向其表明了不承保財產(chǎn)的范圍。故保險公司稱甄寶珠沒有證據(jù)證明其家中被盜的財產(chǎn)價值，且被盜的財產(chǎn)不在保險范圍內(nèi)的上訴理由不能成立，遂于6月9日作出終審判決：駁回上訴，維持原判。
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