家財險有所保有所不保 要看保障范圍
［編者按］ 都市人總覺得災害遠在天邊，其實現(xiàn)代生活中也隱藏著危機。據(jù)統(tǒng)計，2005年由于各種自然和人為災難導致保險公司的財產(chǎn)保險賠付達830億美元，創(chuàng)下了全球保險公司災害賠償?shù)男录o錄。在世界發(fā)達國家，家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70%，但我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面還不到10%。 水火無情，在給人上保險的時候也給“家”做個保障吧。 “燒水燒出火...
都市人總覺得災害遠在天邊，其實現(xiàn)代生活中也隱藏著危機。據(jù)統(tǒng)計，2005年由于各種自然和人為災難導致保險公司的財產(chǎn)保險賠付達830億美元，創(chuàng)下了全球保險公司災害賠償?shù)男录o錄。在世界發(fā)達國家，家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70%，但我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面還不到10%。
水火無情，在給人上保險的時候也給“家”做個保障吧。
“燒水燒出火災，洗澡洗出水災”，肖錦一直以為這樣的經(jīng)典場面只有在“如有雷同，純屬巧合”的香港電視劇里才會看到，直到去年自己家里上演了這樣一出真“房”秀，她才開始意識到家庭財產(chǎn)保險的重要性。
幾百元保幾十萬家財
去年底，肖錦和老公剛剛領(lǐng)了結(jié)婚證，沒有舉辦婚禮，而是選擇了旅行結(jié)婚。就在他們乘興而歸、準備入住新房時，才發(fā)現(xiàn)由于連接沖水馬桶的水管閥門斷裂，家里早已水漫金山，原木地板和家具、家電“慘遭荼毒”不說，還殃及四鄰，硬生生地把婚禮省下來的十幾萬元錢統(tǒng)統(tǒng)搭了進去。
像肖錦這樣倒霉的人并不在少數(shù)，很多人在面對火災、水淹、盜搶等“飛來橫禍”時，或者怨天尤人，找物業(yè)公司理論，或者想到安裝防盜門，卻很少有人想到投保家財險。實際上，投保家財險每年只需幾百元，便能夠防范到家庭可能出現(xiàn)的很多風險，如家電設(shè)備短路、漏電，電線老化，煤氣泄漏引發(fā)的火災，水暖管道破裂等損失。
自定保額切莫貪心
由于家庭財產(chǎn)一般無賬可查，因此，投保家財險時，通常由投保人根據(jù)實際情況自己確定保險金額，保險公司并不核查。
一般家庭財產(chǎn)中，室內(nèi)裝修是最耗力、耗資的，如果家庭遭遇火災、爆炸、水災，裝修最容易受損失，這部分的保險金額可從萬元到幾萬元不等，特殊情況還可多保。舉例來說，裝修的保額根據(jù)裝修的費用來計算，如果裝修費用是10萬元，費率是千分之一，那么客戶應該交的保費就是100元。
家具在家庭財產(chǎn)中占的比例也很大，從幾千元到幾十萬元不等，家電的保險金額可定在1～5萬元左右，服裝和床上用品豐儉由人，保險金額可根據(jù)情況而定，千元至幾萬元均可。
另外，家財險對室內(nèi)財產(chǎn)奉行“第一危險賠償方式”，發(fā)生保險事故時，按被保險人當天受損財產(chǎn)的實際價值來計算賠款。比如，投保家電保額5萬元，出險后，經(jīng)過鑒定損失了2萬元，那么被保險人將獲得賠償金2萬元，若損失了8萬元，獲得的賠償就是最高保額5萬元。
由于投保家財險的目的在于補償遭受的實際損失，保險金額最好按照家庭財產(chǎn)的實際價值確定，估算得高或低都不好。如果保險金額估計過高，則應繳保費數(shù)額也隨之增大。并且，意外發(fā)生時，保險公司是按照損失當天受損財產(chǎn)的實際價值計算賠款，因此超出家庭財產(chǎn)實際價值的那部分保額無實際意義，等于白白多掏了保費。
有所保有所不保
在保險業(yè)發(fā)達的國家，許多財產(chǎn)都可以承保，但由于保險技術(shù)等原因，對有些財產(chǎn)，國內(nèi)的大多數(shù)財險公司是不予承保的，比如貨幣、票證、鉆石及制品、玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物，這類物品由于實際價值難以界定，多數(shù)保險公司不給擔保。
另外，損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)，如文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件等也不予承保;一些日常生活所必需的消費品，如食品、煙酒、藥品、化妝品等，各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物也不在承保范圍之內(nèi)。
像數(shù)碼相機、通訊工具、筆記本手提電腦之類的財產(chǎn)，由于風險太大，也不是保險公司費率可以承擔的，因此也不予承保。但臺式電腦屬于家電類，在承保的范圍內(nèi)。
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