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家庭財產(chǎn)保險的賠償方式有哪幾種
[編者按] 我國保險公司對于家庭財產(chǎn)保險采取第一危險賠償方式。所謂第一危險責(zé)任賠償方式,即把保險財產(chǎn)分成兩部分,相當(dāng)于保險金額的部分稱之為第一危險責(zé)任;超過保險金額的部分,稱之為第二危險責(zé)任。保險人只對第一危險責(zé)任部分承擔(dān)賠償責(zé)任,損失多少,賠償多少。但要按分項(xiàng)投保、分項(xiàng)賠償?shù)脑瓌t,超過保險金額部分不能承擔(dān)賠償責(zé)任,由被保險人自行負(fù)責(zé)。應(yīng)該說,這種賠償方式對被保險人較為有利。當(dāng)保險金額高于實(shí)際損失時...
我國保險公司對于家庭財產(chǎn)保險采取第一危險賠償方式。所謂第一危險責(zé)任賠償方式,即把保險財產(chǎn)分成兩部分,相當(dāng)于保險金額的部分稱之為第一危險責(zé)任;超過保險金額的部分,稱之為第二危險責(zé)任。保險人只對第一危險責(zé)任部分承擔(dān)賠償責(zé)任,損失多少,賠償多少。但要按分項(xiàng)投保、分項(xiàng)賠償?shù)脑瓌t,超過保險金額部分不能承擔(dān)賠償責(zé)任,由被保險人自行負(fù)責(zé)。應(yīng)該說,這種賠償方式對被保險人較為有利。當(dāng)保險金額高于實(shí)際損失時,按實(shí)際損失賠償;當(dāng)保險金額低于實(shí)際損失時,按保險金額賠償。總之,是就低不就高。
第一危險賠償方式實(shí)際業(yè)務(wù)的處理過程是:首先保險人確定保險財產(chǎn)的損失是否屬于保險責(zé)任范圍,然后保險人按照保險財產(chǎn)的重置價值和年折舊率計算賠償(如房屋年折舊率為2%,其他財產(chǎn)為5%),以保險金額為最高限;或按照實(shí)際損失和損失當(dāng)天的實(shí)際價值(即當(dāng)天該地市場國家規(guī)定的商品牌價)計算賠償,以保險金額為最高限。保險財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分,可以作價折舊給被保險人,并在賠款中扣除。
由于確定保險金額的方式不同,家庭財產(chǎn)保險的賠償方式也不同。
(1)單一總保險金額制的賠款計算主要是使實(shí)際賠款控制在保險金額限度內(nèi)。例如:某人投保家庭財產(chǎn)的保險金額為20000元,發(fā)生保險責(zé)任范圍的保險事故后,經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值,保險財產(chǎn)的實(shí)際損失為26000元;由于保險金額為20000元,保險人支付20000元賠款后結(jié)案。
(2)分項(xiàng)總保險金額制方式下的賠款計算應(yīng)該使實(shí)際賠款控制在分項(xiàng)保險金額和總保險金額限度內(nèi)。例如某家庭財產(chǎn)保險單列明的總保險金額為20000元,其中家具保險金額10000元,家用電器保險金額7000元,衣物保險金額3000元;發(fā)生保險責(zé)任范圍的保險事故后,經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值,保險財產(chǎn)的實(shí)際損失為:家具13000元、家用電器9000元、衣物2000元,總損失為24000元。由于保險金額為20000元,保險人實(shí)際賠款19000元(10000+7000+2000)。
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