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商業(yè)健康險(xiǎn)的重要性解析

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-11-08 08:17 瀏覽：3662 次
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［編者按］ 　　有人誤以為有了較完善的社會(huì)醫(yī)療保障后，商業(yè)健康險(xiǎn)的功能將被弱化。其實(shí)不然，社會(huì)醫(yī)療保障遵循的是“廣覆蓋、低保障”的原則，更完善的保障還需商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。 　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，在大中城市，10年內(nèi)平均一半人有可能住院一次，而每次住院的平均費(fèi)用在大中城市可達(dá)5000元以上，若患上重大疾病，一年花銷的醫(yī)療費(fèi)可高達(dá)幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元，這對(duì)于普通工薪家庭來(lái)說(shuō)將是一個(gè)天文...

　　有人誤以為有了較完善的社會(huì)醫(yī)療保障后，商業(yè)健康險(xiǎn)的功能將被弱化。其實(shí)不然，社會(huì)醫(yī)療保障遵循的是“廣覆蓋、低保障”的原則，更完善的保障還需商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，在大中城市，10年內(nèi)平均一半人有可能住院一次，而每次住院的平均費(fèi)用在大中城市可達(dá)5000元以上，若患上重大疾病，一年花銷的醫(yī)療費(fèi)可高達(dá)幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元，這對(duì)于普通工薪家庭來(lái)說(shuō)將是一個(gè)天文數(shù)字。為了不會(huì)因病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境，我們最好為自己的健康身體上把“保險(xiǎn)鎖”。

　　保險(xiǎn)專家表示，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“醫(yī)保”)提供了最基本的醫(yī)療保障，在一定程度上可以緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，但更完善的醫(yī)療保障與服務(wù)則需通過(guò)購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“健康險(xiǎn)”)來(lái)獲得。

　　健康險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為出發(fā)點(diǎn)，以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的一類保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)可以為投保人在罹患重疾時(shí)及時(shí)提供醫(yī)治費(fèi)用，同時(shí)還彌補(bǔ)因?yàn)榻】党霈F(xiàn)危機(jī)而導(dǎo)致的收入損失，如后期的護(hù)理費(fèi)用等。俗話說(shuō)，“病來(lái)如山倒，病去如抽絲”。一場(chǎng)大病，少則幾年，多則幾十年甚至一輩子都需要精心養(yǎng)護(hù)，殘疾很可能會(huì)長(zhǎng)期影響患者的收入。專家指出，這種收入補(bǔ)償可由健康險(xiǎn)來(lái)完成。

　　通常情況下，健康險(xiǎn)包括重大疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)及住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。

　　重疾險(xiǎn)將在被保險(xiǎn)人患有保險(xiǎn)合同所約定的大病時(shí)，保險(xiǎn)公司將按約定金額補(bǔ)償。“重疾往往花銷很大，重疾險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)人的首選。”保險(xiǎn)理財(cái)師表示，重疾險(xiǎn)的給付都是一次性的。如果客戶投保了保額30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，一旦發(fā)生了合同中規(guī)定的重疾，保險(xiǎn)公司就會(huì)補(bǔ)償30萬(wàn)元。

　　住院費(fèi)用險(xiǎn)則是被保險(xiǎn)人發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致花銷住院醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司按合同約定比例、憑借被保險(xiǎn)人提供的有效發(fā)票給予報(bào)銷。這一保險(xiǎn)將與醫(yī)保、其他商業(yè)保險(xiǎn)形成互補(bǔ)。

　　住院補(bǔ)貼險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人因意外或疾病導(dǎo)致住院，保險(xiǎn)公司按合同約定標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金的補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，與醫(yī)保沒(méi)有關(guān)系。例如，保險(xiǎn)合同約定投保人每住院一天將獲得200元補(bǔ)貼，若住20天，將獲4000元的補(bǔ)貼。

　　除了以上三種主要的險(xiǎn)種外，保險(xiǎn)公司還在不斷細(xì)化市場(chǎng)，盡量提供更完善的健康保障，如目前已開發(fā)出護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等。

　　專家表示，有醫(yī)保的人可選“重疾險(xiǎn)+住院補(bǔ)貼險(xiǎn)”，沒(méi)有醫(yī)保的可選擇“重疾險(xiǎn)+住院費(fèi)用險(xiǎn)”。購(gòu)買重疾險(xiǎn)一定要及時(shí)，因?yàn)樗械闹丶搽U(xiǎn)都有90天或180天不等的觀察期，在觀察期患病將無(wú)法獲得賠付。

　　在購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀保單條款，重點(diǎn)留意實(shí)際保障范圍、具體賠付條件等。例如，在住院補(bǔ)貼險(xiǎn)條款中，有的公司補(bǔ)貼是從住院起就計(jì)算補(bǔ)貼天數(shù)，有的可能是從住院4天后計(jì)算。

　　此外，投保健康險(xiǎn)的繳費(fèi)方式可自由選擇。專家介紹，可一次性繳清，也可逐年分期繳費(fèi)，要根據(jù)投保人自身經(jīng)濟(jì)條件來(lái)確定。不過(guò)，專家建議投保健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的繳費(fèi)方式。這一方式雖然所付總金額略多，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大負(fù)擔(dān)，而且有些保險(xiǎn)公司的保單還有“豁免”條款，即被保險(xiǎn)人在投保后患有合同所規(guī)定的大病，除享受醫(yī)療補(bǔ)償外，從患病第二年起將免繳以后的保費(fèi)，而保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。例如，被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年期繳，實(shí)際保費(fèi)只付了1/5;若是20年期繳，只支付了1/10的保費(fèi)。

　　“健康險(xiǎn)投保后一般都會(huì)有10天的猶豫期，投保人在猶豫期發(fā)現(xiàn)險(xiǎn)種不合理或者不適合自己，可以要求退保。”保險(xiǎn)專家表示。

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