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家財(cái)險(xiǎn)不足額投保該如何賠償

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-11-15 07:10 瀏覽：4353 次
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［編者按］ 　　2006年7月，王某就價(jià)值100萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)在某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一年，當(dāng)時(shí)投保金額為80萬(wàn)元，但并沒(méi)對(duì)具體補(bǔ)償方式進(jìn)行約定。2006年12月，由于意外失火，王某家財(cái)產(chǎn)遭受損失，被核定為40萬(wàn)元，王某就此向保險(xiǎn)公司提出賠償要求。在王某的賠償要求中，認(rèn)為其投保金額為80萬(wàn)元，實(shí)際損失為40萬(wàn)元，因此應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際損失全額給予賠付。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，王某在投保之初就是不足額保險(xiǎn)，按照不...

　　2006年7月，王某就價(jià)值100萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)在某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一年，當(dāng)時(shí)投保金額為80萬(wàn)元，但并沒(méi)對(duì)具體補(bǔ)償方式進(jìn)行約定。2006年12月，由于意外失火，王某家財(cái)產(chǎn)遭受損失，被核定為40萬(wàn)元，王某就此向保險(xiǎn)公司提出賠償要求。在王某的賠償要求中，認(rèn)為其投保金額為80萬(wàn)元，實(shí)際損失為40萬(wàn)元，因此應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際損失全額給予賠付。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，王某在投保之初就是不足額保險(xiǎn)，按照不足額保險(xiǎn)的一般處理辦法，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例進(jìn)行賠償，即40萬(wàn)元的4/5(80/100)，應(yīng)該是32萬(wàn)元。雙方各執(zhí)己見(jiàn)，爭(zhēng)執(zhí)不下，王某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

　　那么，什么是不足額保險(xiǎn)合同呢?這和一般所謂足額保險(xiǎn)合同又有什么關(guān)系呢?在具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有時(shí)怎樣來(lái)處理不足額保險(xiǎn)合同呢?從這個(gè)案例中我們又能得到什么樣的啟示呢?

　　按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的對(duì)比關(guān)系，保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同與不足額保險(xiǎn)合同。

　　足額保險(xiǎn)合同又稱全額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在這種情況下，被保險(xiǎn)人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失數(shù)額如數(shù)賠償。

　　不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：其一是比例賠償方式，即按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償;其二是第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險(xiǎn)合同種類的不同，由雙方當(dāng)事人約定。家財(cái)保險(xiǎn)合同一般適用第一危險(xiǎn)賠償方式。

　　在投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)，保戶應(yīng)當(dāng)盡量保全保足。保全，指投保主險(xiǎn)的同時(shí)，根據(jù)需要選擇合適的附加險(xiǎn);保足，指按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額。

　　再者，倘若保險(xiǎn)人在條款或合同特約中對(duì)賠償方式依然未作明確的規(guī)定，那么，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，最好主動(dòng)提出，與對(duì)方作出相關(guān)的約定，以免不必要的糾紛。

　　從上面的分析中，我們可以看出，對(duì)于這種家庭財(cái)產(chǎn)的不足額保險(xiǎn)一般按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例進(jìn)行賠償。而作為一般的投保人來(lái)講，進(jìn)行不足額投保時(shí)，最好與保險(xiǎn)公司約定出險(xiǎn)時(shí)的賠償方式，這樣可以減少很多不必要的麻煩。

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