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避免家財(cái)險(xiǎn)誤區(qū) 家財(cái)險(xiǎn)保額要如是投保

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-11-19 07:17 瀏覽：3912 次
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［編者按］ 　　曾幾何時(shí)，“保險(xiǎn)理財(cái)”已經(jīng)逐漸成為一個(gè)耳熟能詳?shù)耐ㄋ酌~了，越來越多的人將購買保險(xiǎn)僅僅視為一種“投資”，保單“回報(bào)率”的高低成為最終是否購買的重要依據(jù)。因此，國內(nèi)市場上消費(fèi)型險(xiǎn)種的保單銷售始終處于不溫不火的尷尬境地中，尤其是目前家財(cái)險(xiǎn)的市場現(xiàn)狀，更是令人擔(dān)憂。 　　在德國，家財(cái)險(xiǎn)被超過3/4的家庭所接受，成為...

　　曾幾何時(shí)，“保險(xiǎn)理財(cái)”已經(jīng)逐漸成為一個(gè)耳熟能詳?shù)耐ㄋ酌~了，越來越多的人將購買保險(xiǎn)僅僅視為一種“投資”，保單“回報(bào)率”的高低成為最終是否購買的重要依據(jù)。因此，國內(nèi)市場上消費(fèi)型險(xiǎn)種的保單銷售始終處于不溫不火的尷尬境地中，尤其是目前家財(cái)險(xiǎn)的市場現(xiàn)狀，更是令人擔(dān)憂。

　　在德國，家財(cái)險(xiǎn)被超過3/4的家庭所接受，成為僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種。但在中國，當(dāng)越來越多的普通百姓開始在家庭支出計(jì)劃中加入保險(xiǎn)這一項(xiàng)時(shí)，卻很少有人關(guān)注對家庭財(cái)產(chǎn)安全的保障。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，目前，我國有80%以上的個(gè)人和家庭不知道如何投保住房、家財(cái)或?qū)邑?cái)投保險(xiǎn)種不熟悉;自己主動(dòng)投保的只占不足5%;而大多數(shù)投保家財(cái)險(xiǎn)的是企業(yè)工會作為“福利”為員工購買的。

　　家財(cái)險(xiǎn)為何在中國遭遇“冷眼”?據(jù)有關(guān)專家分析，一方面是市民對投保家財(cái)險(xiǎn)的必要性認(rèn)識還不足，不少人認(rèn)為，似乎家庭財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)的概率非常低，不一定會輪到個(gè)人;另一方面，有人覺得家財(cái)險(xiǎn)對保戶來說實(shí)惠不多，在扣除免賠額后，實(shí)際可能賠不了多少錢，而且理賠手續(xù)繁瑣。于是，很多人投保了一年后，發(fā)現(xiàn)并沒有出險(xiǎn)，也就不再續(xù)保了。

　　其實(shí)，投保家財(cái)險(xiǎn)，不過是花錢買個(gè)安全，以防萬一。它不是投資手段，不能用劃算不劃算來想問題，而要從家庭財(cái)產(chǎn)安全的角度來做個(gè)配置。不出險(xiǎn)最好，萬一有情況，有保險(xiǎn)公司作后盾，又有什么樣的不好呢?從這個(gè)意義上說，一年只需交200~300元保費(fèi)，即可獲得所需求的保障，何樂而不為呢?

　　總保額≠理賠額“總保額達(dá)35.6萬元，年保費(fèi)僅220元”———在選擇家財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候，我們會經(jīng)常聽到這樣的誘人承諾。但請注意，實(shí)際情況并非如此。

　　張先生年前剛住進(jìn)新裝修的房子，經(jīng)朋友強(qiáng)力推薦花了440元購買了兩份平安保險(xiǎn)的“吉祥三保A款”家庭保障產(chǎn)品。天有不測風(fēng)云，假期全家出游時(shí)，小偷趁機(jī)光顧，不僅損壞了門、窗，還將他家中現(xiàn)金、珠寶、服裝洗劫一空，損失慘重。正當(dāng)張先生萬分懊惱之時(shí)，想到了購買的家財(cái)險(xiǎn)保單。最終，張先生所買保單中含有2.4萬元盜搶險(xiǎn)責(zé)任，在向公安機(jī)關(guān)報(bào)案后，保險(xiǎn)公司迅速予以理賠。

　　其實(shí)，在張先生購買的這款產(chǎn)品中，僅“家庭財(cái)產(chǎn)損失保障”一項(xiàng)的總額度就為20.7萬元，但為什么張先生家里出險(xiǎn)后，只拿到了2.4萬元的理賠款呢?我們先來看看此款產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益表：請注意：您的房屋必須是鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)或者磚混結(jié)構(gòu)的城市地區(qū)房屋。

　　專家告訴我們：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分項(xiàng)承保、分項(xiàng)理賠的。張先生家里發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)核定屬于“盜搶險(xiǎn)”，所以最終的理賠金就是每張保單1.2萬元，共2.4萬元。另外，保戶在投保時(shí)還應(yīng)注意，各類財(cái)產(chǎn)都有自己的保額：房屋的保額是房屋的實(shí)際價(jià)值;家具、家電的保額是其對應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，各類財(cái)產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。

　　家財(cái)險(xiǎn)誤區(qū)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖然并不復(fù)雜，但還是由于缺乏保險(xiǎn)常識，在申請投保、持有保單和后期理賠的過程中存在著一些誤區(qū)。

　　誤區(qū)1：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額越高越好

　　在這一點(diǎn)上，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)跟醫(yī)療保險(xiǎn)是相同的，那就是，保險(xiǎn)公司在定損時(shí)，是按照財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少。如果在投保時(shí)你向保險(xiǎn)公司申請的保額高于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，超出的部分是無效的，多出的保費(fèi)也是白交。換句話說，你給只值5萬元的東西投保8萬元，保險(xiǎn)公司最多只賠給你5萬元。

　　周小姐在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)選擇了“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)”項(xiàng)目，并特別在保單上注明：家中價(jià)值9000元的電視是投保對象。周小姐的電視于2005年購買，此為當(dāng)年價(jià)格。2006年夏天，周小姐的電視被閃電擊中漏電，周小姐要求保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司調(diào)查后得知：目前同類電視的價(jià)格已降到了7500元，周小姐最后只得到了7500元的賠償。

　　誤區(qū)2：不履行如實(shí)告知義務(wù)

　　保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，因此在所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中，都有一條相同的規(guī)定，那就是投保人的如實(shí)告知義務(wù)，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也不例外，若因投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，以致影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任，或者解除保險(xiǎn)合同。

　　王女士家的房屋由于管道設(shè)計(jì)缺陷，時(shí)而發(fā)生馬桶倒灌的情況，2002年9月14日，投保了一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但是在投保時(shí)王女士未向保險(xiǎn)公司說明這一情況。2002年9月20日，王女士家的馬桶又發(fā)生了嚴(yán)重的灌水，造成室內(nèi)部分家具受損，且有一臺加濕器因短路燒毀。王女士向保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)勘查后發(fā)現(xiàn)造成此次損失的根本原因是管道設(shè)計(jì)缺陷所致。因王女士未盡到如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不予賠償。

　　誤區(qū)3：標(biāo)的發(fā)生變化不及時(shí)告知保險(xiǎn)公司

　　保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的隨時(shí)可能遭遇風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此對涉及保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度變化等相關(guān)內(nèi)容具有密切的利害關(guān)系。對于合同內(nèi)容的變更，投保人必須征得保險(xiǎn)公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。

　　誤區(qū)4：投保后就可高枕無憂有一些保戶認(rèn)為，投保后，危險(xiǎn)都交給保險(xiǎn)公司了，自己就開始有些麻痹大意。然而根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定，參加保險(xiǎn)的人有維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)。一旦發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，要迅速采取積極有效的施救措施，將財(cái)產(chǎn)損失程度降低到最低限度，否則，保險(xiǎn)公司會對于因施救而產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行單獨(dú)補(bǔ)償(最高不超過保險(xiǎn)金額)。

　　比如，有的投保人在投保了盜搶險(xiǎn)后，出門在外了家里連窗戶都不關(guān)，如果不幸發(fā)生了入戶盜竊案件，投保人在申請保險(xiǎn)公司理賠時(shí)必然要被追求保管財(cái)物不力的責(zé)任。

　　此外，投保人還應(yīng)妥善保管所投保物品的原始發(fā)票，一旦出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，提供損失清單，由保險(xiǎn)公司派專人現(xiàn)場核保定損，清點(diǎn)確認(rèn)損失。

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