避免家財險誤區(qū) 家財險保額要如是投保
［編者按］ 曾幾何時，“保險理財”已經(jīng)逐漸成為一個耳熟能詳?shù)耐ㄋ酌~了，越來越多的人將購買保險僅僅視為一種“投資”，保單“回報率”的高低成為最終是否購買的重要依據(jù)。因此，國內(nèi)市場上消費型險種的保單銷售始終處于不溫不火的尷尬境地中，尤其是目前家財險的市場現(xiàn)狀，更是令人擔憂。 在德國，家財險被超過3/4的家庭所接受，成為...
曾幾何時，“保險理財”已經(jīng)逐漸成為一個耳熟能詳?shù)耐ㄋ酌~了，越來越多的人將購買保險僅僅視為一種“投資”，保單“回報率”的高低成為最終是否購買的重要依據(jù)。因此，國內(nèi)市場上消費型險種的保單銷售始終處于不溫不火的尷尬境地中，尤其是目前家財險的市場現(xiàn)狀，更是令人擔憂。
在德國，家財險被超過3/4的家庭所接受，成為僅次于機動車第三者責任險的第二大財產(chǎn)險險種。但在中國，當越來越多的普通百姓開始在家庭支出計劃中加入保險這一項時，卻很少有人關(guān)注對家庭財產(chǎn)安全的保障。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，目前，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保住房、家財或?qū)邑斖侗ｋU種不熟悉;自己主動投保的只占不足5%;而大多數(shù)投保家財險的是企業(yè)工會作為“福利”為員工購買的。
家財險為何在中國遭遇“冷眼”?據(jù)有關(guān)專家分析，一方面是市民對投保家財險的必要性認識還不足，不少人認為，似乎家庭財產(chǎn)出險的概率非常低，不一定會輪到個人;另一方面，有人覺得家財險對保戶來說實惠不多，在扣除免賠額后，實際可能賠不了多少錢，而且理賠手續(xù)繁瑣。于是，很多人投保了一年后，發(fā)現(xiàn)并沒有出險，也就不再續(xù)保了。
其實，投保家財險，不過是花錢買個安全，以防萬一。它不是投資手段，不能用劃算不劃算來想問題，而要從家庭財產(chǎn)安全的角度來做個配置。不出險最好，萬一有情況，有保險公司作后盾，又有什么樣的不好呢?從這個意義上說，一年只需交200~300元保費，即可獲得所需求的保障，何樂而不為呢?
總保額≠理賠額“總保額達35.6萬元，年保費僅220元”———在選擇家財險的時候，我們會經(jīng)常聽到這樣的誘人承諾。但請注意，實際情況并非如此。
張先生年前剛住進新裝修的房子，經(jīng)朋友強力推薦花了440元購買了兩份平安保險的“吉祥三保A款”家庭保障產(chǎn)品。天有不測風云，假期全家出游時，小偷趁機光顧，不僅損壞了門、窗，還將他家中現(xiàn)金、珠寶、服裝洗劫一空，損失慘重。正當張先生萬分懊惱之時，想到了購買的家財險保單。最終，張先生所買保單中含有2.4萬元盜搶險責任，在向公安機關(guān)報案后，保險公司迅速予以理賠。
其實，在張先生購買的這款產(chǎn)品中，僅“家庭財產(chǎn)損失保障”一項的總額度就為20.7萬元，但為什么張先生家里出險后，只拿到了2.4萬元的理賠款呢?我們先來看看此款產(chǎn)品的保險利益表：請注意：您的房屋必須是鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)或者磚混結(jié)構(gòu)的城市地區(qū)房屋。
專家告訴我們：家庭財產(chǎn)保險是分項承保、分項理賠的。張先生家里發(fā)生的風險經(jīng)核定屬于“盜搶險”，所以最終的理賠金就是每張保單1.2萬元，共2.4萬元。另外，保戶在投保時還應注意，各類財產(chǎn)都有自己的保額：房屋的保額是房屋的實際價值;家具、家電的保額是其對應的實際價值，在發(fā)生保險事故后，各類財產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。
家財險誤區(qū)家庭財產(chǎn)保險雖然并不復雜，但還是由于缺乏保險常識，在申請投保、持有保單和后期理賠的過程中存在著一些誤區(qū)。
誤區(qū)1：家庭財產(chǎn)保險保額越高越好
在這一點上，家庭財產(chǎn)保險跟醫(yī)療保險是相同的，那就是，保險公司在定損時，是按照財產(chǎn)的實際價值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少。如果在投保時你向保險公司申請的保額高于財產(chǎn)的實際價值，超出的部分是無效的，多出的保費也是白交。換句話說，你給只值5萬元的東西投保8萬元，保險公司最多只賠給你5萬元。
周小姐在投保家財險時選擇了“室內(nèi)財產(chǎn)”項目，并特別在保單上注明：家中價值9000元的電視是投保對象。周小姐的電視于2005年購買，此為當年價格。2006年夏天，周小姐的電視被閃電擊中漏電，周小姐要求保險公司賠償。保險公司調(diào)查后得知：目前同類電視的價格已降到了7500元，周小姐最后只得到了7500元的賠償。
誤區(qū)2：不履行如實告知義務
保險公司是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，保險公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風險的大小，因此在所有的保險產(chǎn)品條款中，都有一條相同的規(guī)定，那就是投保人的如實告知義務，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。在家庭財產(chǎn)保險中也不例外，若因投保人違反如實告知義務，以致影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權(quán)不承擔賠償責任，或者解除保險合同。
王女士家的房屋由于管道設(shè)計缺陷，時而發(fā)生馬桶倒灌的情況，2002年9月14日，投保了一份家庭財產(chǎn)保險，但是在投保時王女士未向保險公司說明這一情況。2002年9月20日，王女士家的馬桶又發(fā)生了嚴重的灌水，造成室內(nèi)部分家具受損，且有一臺加濕器因短路燒毀。王女士向保險公司報案，經(jīng)勘查后發(fā)現(xiàn)造成此次損失的根本原因是管道設(shè)計缺陷所致。因王女士未盡到如實告知義務，保險公司不予賠償。
誤區(qū)3：標的發(fā)生變化不及時告知保險公司
保險公司承擔的是保險標的隨時可能遭遇風險的經(jīng)濟賠償責任。因此對涉及保險標的危險程度變化等相關(guān)內(nèi)容具有密切的利害關(guān)系。對于合同內(nèi)容的變更，投保人必須征得保險公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M行批注后才產(chǎn)生法律效力。
誤區(qū)4：投保后就可高枕無憂有一些保戶認為，投保后，危險都交給保險公司了，自己就開始有些麻痹大意。然而根據(jù)財產(chǎn)保險合同規(guī)定，參加保險的人有維護財產(chǎn)安全的義務。一旦發(fā)生自然災害或意外事故，要迅速采取積極有效的施救措施，將財產(chǎn)損失程度降低到最低限度，否則，保險公司會對于因施救而產(chǎn)生的費用進行單獨補償(最高不超過保險金額)。
比如，有的投保人在投保了盜搶險后，出門在外了家里連窗戶都不關(guān)，如果不幸發(fā)生了入戶盜竊案件，投保人在申請保險公司理賠時必然要被追求保管財物不力的責任。
此外，投保人還應妥善保管所投保物品的原始發(fā)票，一旦出險，被保險人可以向保險公司提出理賠申請，提供損失清單，由保險公司派專人現(xiàn)場核保定損，清點確認損失。
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