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車險理賠要遵守保險補(bǔ)償性原則

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-11-19 08:07 瀏覽：3623 次

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［編者按］　　小崔花2.2萬元買了一輛車，一年后不幸被盜。而更不幸的是，當(dāng)他到保險公司申請理賠時，保險公司卻以小崔沒有如實(shí)告知車輛情況和車輛實(shí)際價值低于投保金額為由，拒絕理賠。于是，小崔一紙?jiān)V狀將保險公司告上了法院，要求其支付保險金27040元。日前，北京市豐臺區(qū)人民法院認(rèn)定應(yīng)該以車輛實(shí)際價格為準(zhǔn)確定保險金，判決保險公司賠付小崔1.76萬元。　　2005年3月7日，小崔在舊機(jī)動車市場花2.2...

　　小崔花2.2萬元買了一輛車，一年后不幸被盜。而更不幸的是，當(dāng)他到保險公司申請理賠時，保險公司卻以小崔沒有如實(shí)告知車輛情況和車輛實(shí)際價值低于投保金額為由，拒絕理賠。于是，小崔一紙?jiān)V狀將保險公司告上了法院，要求其支付保險金27040元。日前，北京市豐臺區(qū)人民法院認(rèn)定應(yīng)該以車輛實(shí)際價格為準(zhǔn)確定保險金，判決保險公司賠付小崔1.76萬元。

　　2005年3月7日，小崔在舊機(jī)動車市場花2.2萬元購買了一輛紅葉面包車。當(dāng)日，小崔即辦理了機(jī)動車登記證及機(jī)動車行駛證。行駛證上記載：車輛使用性質(zhì)為非營運(yùn);核定載客為19人。

　　2005年9月29日，小崔到保險公司為該車投保機(jī)動車輛保險。在提供了購車發(fā)票、機(jī)動車登記證書及機(jī)動車行駛證之后，保險業(yè)務(wù)員為小崔填寫了投保單，其中投保單上將車輛的核定載客人數(shù)寫成了5人。當(dāng)日，保險公司在審核上述材料后與小崔簽訂了保險單，保險單寫明：被保險人小崔;核定載客5人;使用性質(zhì)為家庭自用;新車購置價為5萬元;承保險種為車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜搶險等,其中盜搶險保險金額為3.38萬元;保險費(fèi)合計2270.47元;保險期限自2005年10月1日零時起至2006年9月30日24時止。保險條款約定，保險金額由投保人和保險人在投保時保險車輛的實(shí)際價值內(nèi)協(xié)商確定。保險條款第四條約定，賠償處理(三)全車損失，在保險金額內(nèi)計算賠償，并實(shí)行20%的免賠率。保險合同簽訂后，小崔支付了保險費(fèi)2270.47元。

　　2006年3月20日，小崔投保的這輛車被盜，報案后，小崔隨即向保險公司申請理賠。但保險公司卻以小崔沒有如實(shí)告知投保車輛的相關(guān)準(zhǔn)確信息，將核定載客19人陳述為5人，影響了保險公司對保險性質(zhì)和費(fèi)率的確定，導(dǎo)致了其按照家庭自用車輛險種進(jìn)行了承保等理由拒絕賠付。

　　此外，在開庭時，保險公司還提出，原告要求27040元的賠償金額不合理，因?yàn)樵尜徿噷?shí)際的交易價格僅為2.2萬元，使得其通過保險賠償所獲得的利益將大于其所受到的損失，這違反了《保險法》所規(guī)定的保險補(bǔ)償性原則。

　　保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)決定損失填補(bǔ)原則是保險合同法的基本原則。損失填補(bǔ)原則是指保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在其承擔(dān)的保險給付義務(wù)范圍內(nèi)履行合同義務(wù)，對其所受實(shí)際損失進(jìn)行填補(bǔ);而保險人履行給付義務(wù)旨在彌補(bǔ)被保險人因承保危險發(fā)生所失去的利益，被保險人不能因此而獲得額外利益。損失填補(bǔ)原則決定只有當(dāng)被保險人受到保險事故所致?lián)p失時，才能得到補(bǔ)償，補(bǔ)償與損失在量上應(yīng)相當(dāng)。對此，法律上有明確規(guī)定：保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的，超過的部分無效。小崔投保時盜搶險確定的保險金額是33800元，而小崔購車時的實(shí)際交易價格僅為22000元，保險金額超出實(shí)際價值11800元，根據(jù)法律規(guī)定超出的11800元應(yīng)認(rèn)定為無效。因此，小崔要求保險公司按33800元給付保險金的請求，法院不能予以支持。保險公司支付給小崔的保險金應(yīng)為22000元×(1-20%)=17600元。據(jù)此，法院作出上述判決。

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