車輛損失估損原則有盡量修復(fù)和協(xié)商定價
［編者按］ 肖軍：去年年中，我將一輛進口車向保險公司投保了車輛損失險45萬元。今年初，不慎出重大交通事故。交通事故處理部門認定我負主責(zé)。我通知保險公司，保險公司派人來看了現(xiàn)場，并指定某汽車修理廠估損，修理廠認為花25萬元可以修復(fù)。保險公司也表示盡量修復(fù)，并接受修理廠的修復(fù)方案?？晌覍@個修理廠的設(shè)施、經(jīng)驗、管理、服務(wù)質(zhì)量等都沒有信心，現(xiàn)在七拼八湊修復(fù)后，將來說不準隨時會出毛病，到時怎么辦?我對這種估...
肖軍：去年年中，我將一輛進口車向保險公司投保了車輛損失險45萬元。今年初，不慎出重大交通事故。交通事故處理部門認定我負主責(zé)。我通知保險公司，保險公司派人來看了現(xiàn)場，并指定某汽車修理廠估損，修理廠認為花25萬元可以修復(fù)。保險公司也表示盡量修復(fù)，并接受修理廠的修復(fù)方案?？晌覍@個修理廠的設(shè)施、經(jīng)驗、管理、服務(wù)質(zhì)量等都沒有信心，現(xiàn)在七拼八湊修復(fù)后，將來說不準隨時會出毛病，到時怎么辦?我對這種估損方法不愿接受。這事到現(xiàn)在還拖著，可該怎么辦。我心里沒底，萬般無奈，特來信求教。
保險專家：針對您提到的問題，實際上是機動車輛理賠中經(jīng)常會遇到的。保險車輛因發(fā)生保險事故，需要確估損壞程度和定價方案，習(xí)慣上稱之為“估損”，按你和保險公司的約定，估損應(yīng)依機動車輛保險條款辦理，即：保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。
根據(jù)這個條款，可以認為估損中有以下二條原則：一是盡量修復(fù)原則，二是協(xié)商定價原則。如果是未經(jīng)協(xié)商或協(xié)商不成的話，保險人有核定或拒賠權(quán)。
因此，和保險人協(xié)商的“估損”是解決問題的基本方法。但在實務(wù)中，各有關(guān)方面由于各自不同的利益、立場，會發(fā)生一些爭議。修理價格過高，對保險人當(dāng)然是損失，而對被保險人同樣是損失。即使你投保了附加的“不計免賠特約險”而不需支付5%-20%的免賠額，但到下一年年度投保，保費可能就要增加;當(dāng)然修理價格過低，汽車修理廠無利可圖，車輛也難以恢復(fù)到損壞以前的狀態(tài)和使用性能，對被保險人而言，也是一個損失，并且又會使被保險人對保險公司的誠信發(fā)生懷疑。但如果協(xié)商不成，損壞車輛老躺在汽車修理廠，車主焦急的心情也能理解，下面我提供一個案例，供您參考：
陳先生將其一輛寶馬車向某保險公司投保車輛損失險80余萬元，并支付了保險費1萬余元。半年后，駕駛員因違反交通規(guī)則與一大型客車相撞，造成車毀人亡，陳先生在處理善后過程中，與保險公司在保險車輛的估損和理賠上發(fā)生爭執(zhí)。而保險公司在未通知陳先生的情況下，委托了一家修理廠對該車輛進行鑒定，鑒定的結(jié)論為：該寶馬車尚可修復(fù)，費用44萬元。陳先生提出異議，并向法院提起了訴訟，認為車輛已經(jīng)全損，修理也無必要，應(yīng)當(dāng)賠款。法院受理此案后，指定德國寶馬公司在當(dāng)?shù)氐囊患姨丶s修理廠對該車進行鑒定，鑒定結(jié)論為：該車雖可修復(fù)，但因修理費用在76萬元以上，該車的修理價值不大。后法院判決，保險公司支付陳先生76萬元及承擔(dān)訴訟費、鑒定費等。
從以上案例可以看出，您的擔(dān)心也不是多余的。不同的修理廠對同一損失的鑒定結(jié)論和修理費用會有差異。因此：選定一個專業(yè)的中立的權(quán)威鑒定機構(gòu)是解決這類糾紛的關(guān)鍵?，F(xiàn)有三個機構(gòu)可供您選擇：一是近年來先后由保險監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的專門從事保險標的估損、鑒定等的保險評估機構(gòu)。二是由公安交通部門委托，由上海市價格事務(wù)所組建的上海道路交通事故物損評估中心。三是該進口保險車輛車型在上海的特約維修部門。您可前去咨詢了解，只要您能提出一個合理的解決方案，相信保險公司會作出善意的回應(yīng)，而不至于會一味推諉的。希望您和保險公司及有關(guān)部門再行協(xié)商，共同選定一個機構(gòu)去鑒定，以便盡快解決糾紛。
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