普通家庭如何做好教育保險規(guī)劃
［編者按］ 對于一個普通的家庭來說，如果能為孩子準備一個好的教育理財計劃，相信會對孩子未來的教育起到事半功倍的效果。 據(jù)一項調(diào)查顯示，目前城鄉(xiāng)居民儲蓄的目的，子女教育費用排在首位，所占比例接近30%，位列養(yǎng)老和住房之前，而且學費年復一年地上漲，家長們積攢子女教育經(jīng)費的壓力陡增，怎樣科學儲備教育基金成為多數(shù)家長所關心的問題。 徐先生和妻子是上海某公司的普通職員，兩人月收入加在一...
對于一個普通的家庭來說，如果能為孩子準備一個好的教育理財計劃，相信會對孩子未來的教育起到事半功倍的效果。
據(jù)一項調(diào)查顯示，目前城鄉(xiāng)居民儲蓄的目的，子女教育費用排在首位，所占比例接近30%，位列養(yǎng)老和住房之前，而且學費年復一年地上漲，家長們積攢子女教育經(jīng)費的壓力陡增，怎樣科學儲備教育基金成為多數(shù)家長所關心的問題。
徐先生和妻子是上海某公司的普通職員，兩人月收入加在一起大概為6000元左右。他們的孩子如今正在上小學五年級，徐先生希望能給孩子制訂一份教育理財規(guī)劃，以應付孩子以后可能碰到的高學費等教育問題。
他們的理財目標是為孩子預備從初中到高中、大學和研究生的學費，同時家庭的經(jīng)濟情況又不會太過窘迫，稍微還能有些盈余。
理財分析
理財分析師李先生認為，現(xiàn)在一個小孩在國內(nèi)讀到大學畢業(yè)，不包括生活費，學費在15萬元左右;如果出國留學，僅留學費用就在30萬至60萬元不等。然而這些僅僅是現(xiàn)在的數(shù)字，假設學費以每年3%增長，那么10年后，在國內(nèi)讀到大學畢業(yè)的費用將在20萬元左右。如此龐大的數(shù)字，使子女教育費用成為家庭中僅次于購房的一項支出。
徐先生家屬于典型的工薪階層，如果要承擔孩子大學的費用，在目前沒有明確理財規(guī)劃的情況下，將會比較窘迫，因此利用現(xiàn)有資產(chǎn)進行增值，將是為孩子準備充足學費的一個砝碼。目前，徐先生的孩子還在上小學，這正是理財開始的最好時機。
理財規(guī)劃
分析師李先生認為，教育理財最重要一點是合理考慮風險收益，在小孩不同的年齡段應選擇不同的投資。典型的教育周期為15年，在周期的起步階段，父母受到年齡、收入及支出等因素的影響，風險承受能力較強，可充分利用時間優(yōu)勢，以長期投資為主，以中短期投資為輔，較高風險及較高收益的積極類投資產(chǎn)品可占較高比例，保守類產(chǎn)品所占投資比重應較低。到了教育周期的中后期，可以相應地調(diào)整理財規(guī)劃中積極類產(chǎn)品與保守類產(chǎn)品的比例，使其與所處階段相適應，以獲取穩(wěn)定收益為主。
其次，可以考慮理財產(chǎn)品組合投資，積極型投資組合側重于股票型基金和混合型基金，每月定期定額投資，并分一部分投資債券型基金。投資策略應隨著目標進行調(diào)整，如果先期的積極投資獲得較好的收益，可以逐漸將投資組合轉為穩(wěn)健型，可轉為銀行理財產(chǎn)品等收益適中、風險度低的保本理財產(chǎn)品，降低損失風險。
第三，可以考慮教育儲蓄，零存整取定期儲蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入。教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25%以上。這類儲蓄因免繳利息稅而受到學生家長的青睞。盡管存在著免稅手續(xù)復雜、存款限額較低等諸多弊端，但理財師認為，這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動性要求的家庭。徐先生的孩子已經(jīng)可以辦理了。它的優(yōu)點是收益有保證，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費用做準備。
此外，徐先生還希望能夠使家庭收入有所提高。分析師認為，對這類家庭而言，基金定投業(yè)務比較適合，它類似于銀行的零存整取方式。一般來說，基金定投比較適合風險承受能力低的工薪階層、具有特定理財目標需要的家庭，屆時取得的收益將可以為徐先生的家庭提供一份保障。
同時，理財師建議徐先生一家適當購買必要的商業(yè)保險，對沖不可承受的風險，否則當這些風險來臨時，家庭的收入將會一次性喪失殆盡，使得教育理財規(guī)劃重歸為零。
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