家庭理財(cái)之教育保險(xiǎn)規(guī)劃
［編者按］ 眼下，教育基金理財(cái)變得越來(lái)越熱門。都說(shuō)不要讓孩子輸在起跑線上，而教育金這根指揮棒何時(shí)落下、如何落下就變得至關(guān)重要了。隨著物價(jià)的提高和“獨(dú)生子女”政策的變動(dòng)，此比重更有不斷上升的趨勢(shì)。教育費(fèi)用支出變成了每個(gè)家庭越來(lái)越重卻不得不扛的長(zhǎng)期包袱。 對(duì)于教育金的投資來(lái)說(shuō)，設(shè)定一個(gè)明確的目標(biāo)是非常重要的。“其實(shí)某種程度上來(lái)說(shuō)這個(gè)就像私人財(cái)富管理，你在多...
眼下，教育基金理財(cái)變得越來(lái)越熱門。都說(shuō)不要讓孩子輸在起跑線上，而教育金這根指揮棒何時(shí)落下、如何落下就變得至關(guān)重要了。隨著物價(jià)的提高和“獨(dú)生子女”政策的變動(dòng)，此比重更有不斷上升的趨勢(shì)。教育費(fèi)用支出變成了每個(gè)家庭越來(lái)越重卻不得不扛的長(zhǎng)期包袱。
對(duì)于教育金的投資來(lái)說(shuō)，設(shè)定一個(gè)明確的目標(biāo)是非常重要的。“其實(shí)某種程度上來(lái)說(shuō)這個(gè)就像私人財(cái)富管理，你在多少年后、想得到一個(gè)怎么樣的總額收益，你必須事先有盤算。”諾亞財(cái)富理財(cái)中心總經(jīng)理馬天翼告訴我們。只有這樣，才能有一個(gè)參數(shù)參照，根據(jù)此參數(shù)估算出你每年或每月需要投入資金的金額和方式。
例如你15年后想有一筆100萬(wàn)的教育金，而你每個(gè)月只能投入500元，這就是目標(biāo)與實(shí)際有極大出入，屬于不可能的任務(wù)。
考慮到教育金準(zhǔn)備的時(shí)間較長(zhǎng)，數(shù)額較大，投資的時(shí)間性就是關(guān)鍵了。“子女教育金的儲(chǔ)備應(yīng)當(dāng)從孩子出生開(kāi)始，”理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉彥斌表示，“準(zhǔn)備同樣數(shù)額的教育金，越早準(zhǔn)備越輕松。”同樣的15年后想獲取的100萬(wàn)，你從孩子出生的那一刻開(kāi)始投資或孩子7歲那年開(kāi)始籌備，你承受的經(jīng)濟(jì)壓力是完全不同的。年限越長(zhǎng)，每次的投入也越小。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是一個(gè)積少成多的原理。早一些開(kāi)始儲(chǔ)蓄，你每月的儲(chǔ)蓄金額將大幅縮減。
教育金與個(gè)人投資最不同之處在于它是一個(gè)長(zhǎng)期的、需要穩(wěn)健收益的、具有相對(duì)靈活性的理財(cái)計(jì)劃。“這類投資你要看重的是一個(gè)長(zhǎng)期累積的收益，基本上是一個(gè)15～20的年限。短期的收益率不是最主要的。”馬天翼解釋道，“在這個(gè)基本認(rèn)識(shí)上，每個(gè)家庭可以根據(jù)自己的需求與情況選擇不同的針對(duì)教育金的投資產(chǎn)品。”
從目前來(lái)看，教育金的籌備方式基本上還是以教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、基金、黃金四種形式為主。
教育儲(chǔ)蓄是其中最安全無(wú)虞的投資方式。基本上是一種特殊的零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，享受優(yōu)惠利率，本金逐月存儲(chǔ)，每月存入固定金額，到期時(shí)投資者憑存折及學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生證明，一次支取本息。家庭可以視子女的教育進(jìn)程和現(xiàn)狀，自己規(guī)劃設(shè)定存款期限，來(lái)享受高利率，免征利息所得稅。存期分為一年、三年、六年。
盡管教育儲(chǔ)蓄收益穩(wěn)定無(wú)投資風(fēng)險(xiǎn)，但收益相當(dāng)有限，而且有數(shù)額限制，上限是2萬(wàn)元。并且要在孩子上小學(xué)4年級(jí)以后方可購(gòu)買，對(duì)于教育金儲(chǔ)備增值的作用會(huì)比較小，一般較適合收入偏低的家庭。
除此之外，還有以投資黃金的投資產(chǎn)品。黃金一直具有不可替代的保值功能，在目前通脹預(yù)期如此強(qiáng)烈的大背景下，一直追高的黃金更是受到很多人的追捧。但是對(duì)普通投資者而言，很難準(zhǔn)確判斷黃金的未來(lái)走勢(shì)，因此一次性大筆投資是具有風(fēng)險(xiǎn)的，黃金更適合定期投資。有一類產(chǎn)品掛鉤倫敦現(xiàn)貨黃金價(jià)格，投資收益隨著黃金價(jià)格上升而上升，然而當(dāng)黃金價(jià)格下滑時(shí)，投資者不會(huì)損失本金。對(duì)長(zhǎng)期看好黃金的投資者，把其作為教育金的投入，算是較為穩(wěn)健的投資計(jì)劃。
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