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發(fā)生哪些情況保險(xiǎn)公司不予理賠？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2015-05-06 09:22 瀏覽：4259 次
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［編者按］ 　　在理賠過程中，哪些方面保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠?哪些地方容易產(chǎn)生糾紛?車主應(yīng)注意哪些問題?本期將請(qǐng)來專業(yè)人士為大家解答這些疑問。 　　擴(kuò)大損失不賠 　　魏小姐和家人一起到浙江一帶自駕游的途中，不小心碰到了車的底盤，造成左半軸損害。魏小姐當(dāng)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，得到確定。當(dāng)時(shí)，魏小姐發(fā)現(xiàn)車輛仍可行駛，為不影響行程便繼續(xù)駕駛，待回到上海后才修理。但修理時(shí)發(fā)現(xiàn)，由于半軸摩擦，造成左邊軸承的損...

　　在理賠過程中，哪些方面保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠?哪些地方容易產(chǎn)生糾紛?車主應(yīng)注意哪些問題?本期將請(qǐng)來專業(yè)人士為大家解答這些疑問。

　　擴(kuò)大損失不賠

　　魏小姐和家人一起到浙江一帶自駕游的途中，不小心碰到了車的底盤，造成左半軸損害。魏小姐當(dāng)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，得到確定。當(dāng)時(shí)，魏小姐發(fā)現(xiàn)車輛仍可行駛，為不影響行程便繼續(xù)駕駛，待回到上海后才修理。但修理時(shí)發(fā)現(xiàn)，由于半軸摩擦，造成左邊軸承的損壞。保險(xiǎn)公司告知魏小姐，對(duì)于這種情況，他們只賠付半軸，不賠付軸承。

　　專業(yè)人士提醒，車輛出險(xiǎn)后，應(yīng)采取相應(yīng)的措施或及時(shí)修理，特別是在遇到會(huì)影響其他配件使用的情況時(shí)，可要求保險(xiǎn)公司給予拖車費(fèi)，采取一定的補(bǔ)救措施，否則，由此造成的擴(kuò)大損失部分，保險(xiǎn)公司不予理賠。

　　拋錨后勿私自處理

　　林先生一家自駕車到廬山旅游，半山腰上拋錨了。情急之下他和家人一起推車，不料由于用力不均車被推翻，造成了更大的損失。事后向保險(xiǎn)公司索賠被拒。類似的例子還有黃先生一家在自駕車旅游途中也拋錨了，黃先生請(qǐng)過往車輛幫忙拖車，在拖車時(shí)對(duì)方操作不當(dāng)，造成黃先生的車輛碰撞。由于是請(qǐng)人幫忙，當(dāng)時(shí)黃先生沒好意思讓對(duì)方賠錢。但事后向保險(xiǎn)公司索賠也同樣被拒。

　　專業(yè)人士建議，車輛拋錨應(yīng)迅速報(bào)案，由保險(xiǎn)公司委托專業(yè)的施救公司救險(xiǎn)。萬一發(fā)生事故，可由專業(yè)施救公司承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。但如果車主私自解決，可能發(fā)生再次撞擊，甚至翻車，這類損失保險(xiǎn)公司是不賠的，因?yàn)檐囯U(xiǎn)條款的保障對(duì)象是處于安全運(yùn)行狀態(tài)的汽車。

　　勿超出保險(xiǎn)行駛區(qū)域

　　劉小姐和幾個(gè)朋友自駕去香港游玩，街頭行駛時(shí)與其他車輛發(fā)生刮蹭。事后保險(xiǎn)公司拒賠。類似地，李先生自駕在外地游玩時(shí)，不慎與其他車輛發(fā)生追尾。事后向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司雖未拒賠，但提高了免賠率。

　　專業(yè)人士表示，劉小姐與李先生犯了同樣的錯(cuò)誤，就是投保車險(xiǎn)時(shí)沒有留意保險(xiǎn)合同中關(guān)于限制行駛區(qū)域的條款和免賠條款。

　　案例中的劉小姐所投保的車險(xiǎn)條款規(guī)定行駛區(qū)域限于內(nèi)地，不含香港、澳門等地區(qū)。如果超出保險(xiǎn)公司保障的行駛范圍，出險(xiǎn)后自然不能得到理賠。而李先生則是因?yàn)楫?dāng)初投保時(shí)，為了可以享受5%的保費(fèi)折扣，同意與保險(xiǎn)公司約定“行駛區(qū)域”在市內(nèi)?，F(xiàn)在事故發(fā)生在外地，保險(xiǎn)公司按照條款將免賠率提高了10%。

　　據(jù)悉，有些地方的保險(xiǎn)公司規(guī)定自駕車出游前必須加保“中國境內(nèi)險(xiǎn)”，否則保險(xiǎn)公司不予理賠。滬上保險(xiǎn)公司的條款則大都是全國通賠，即便如此，“行駛區(qū)域”對(duì)于保費(fèi)和理賠仍有所影響。因此，車主在投保相關(guān)車險(xiǎn)時(shí)，不能光看保費(fèi)是否打了折扣，還要了解日后的保險(xiǎn)權(quán)益是否受到影響。專業(yè)人士建議，經(jīng)常駕車去外地的車主，還可以考慮加保一個(gè)“不計(jì)免賠條款”。

　　未經(jīng)核損擅自修復(fù)不賠

　　春節(jié)期間，侯先生自駕車回江蘇老家，途中與別的車相撞，車右側(cè)大面積受損。由于歸家心切，他在附近找了一家小修理廠維修，花了1000多元。事后保險(xiǎn)公司只定損800元。

　　專業(yè)人士提醒，定損單上的維修價(jià)是保險(xiǎn)公司依據(jù)汽車修理完好所需要的合理市場(chǎng)均價(jià)，一般保險(xiǎn)公司只認(rèn)準(zhǔn)二級(jí)以上資質(zhì)的維修站。車主自行選擇修理廠屬個(gè)人行為，如果車主去達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的維修站保養(yǎng)或修車，保險(xiǎn)公司將會(huì)根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行核價(jià)。

　　發(fā)生保險(xiǎn)事故后，要經(jīng)保險(xiǎn)公司核定損失、拍照確定，未經(jīng)保險(xiǎn)公司確定的，車主不能擅自對(duì)車輛進(jìn)行修復(fù)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)重新核定，甚至拒絕賠償。該人士建議，異地出險(xiǎn)時(shí)，正確的做法是請(qǐng)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的定損員推薦一些修理水平高、且與保險(xiǎn)公司有合作協(xié)議的修理廠家。

　　出車禍慎選私了

　　楊先生在春節(jié)期間自駕車出游時(shí)，沒留神被一輛桑塔納追尾，他考慮新年新歲要和氣生財(cái)，便和對(duì)方司機(jī)商定以1000元私了。但事后保險(xiǎn)公司定損時(shí)楊先生才發(fā)現(xiàn)，修理汽車的費(fèi)用遠(yuǎn)不止1000元。

　　專業(yè)人士提醒，出險(xiǎn)時(shí)車主選擇私了要慎重。如果沒有保險(xiǎn)公司的定損證明，即使當(dāng)?shù)亟痪块T能給予事故證明，保險(xiǎn)公司也不能全面了解事故梗概，無法計(jì)算理賠額。當(dāng)然，如果事故中理賠額較小，例如僅僅是程度較輕的刮擦，選擇私了還是比較明智的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期內(nèi)無理賠記錄，續(xù)保時(shí)可享保費(fèi)優(yōu)惠。該人士建議，異地出險(xiǎn)時(shí)是否選擇私了，車主最好先自己盤算一下，怎么劃算就怎么解決。

　　車損后別忘拍張照

　　剛拿到駕照不久的小王節(jié)前買了輛新車，春節(jié)期間興沖沖地和家人一起自駕車前往南京游玩。但在一景點(diǎn)附近停車時(shí)，由于是新手，車技還不太嫻熟，小王不小心使車身右側(cè)刮到了路邊的小樹，車門癟了一塊。小王當(dāng)即打電話向保險(xiǎn)公司報(bào)案，值班人員了解情況后確認(rèn)事故損失不大，車輛損失部位不影響安全行駛，而小王一家還想繼續(xù)游玩，于是就讓小王用隨身攜帶的照相機(jī)拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片，回來后交給保險(xiǎn)公司即可。

　　給事故車拍照是保險(xiǎn)公司的事，車主可以自己拍攝嗎?對(duì)于這個(gè)問題，專業(yè)人士表示，雖然保險(xiǎn)公司的理賠工作流程中要求必須查驗(yàn)事故現(xiàn)場(chǎng)，但在某些特殊情況下，車主自行拍攝的照片也能給保險(xiǎn)公司處理理賠案件提供有利的幫助。像小王碰到的這種情況，在外地出游時(shí)發(fā)生了很小的事故，要保險(xiǎn)公司到現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)損失顯然不現(xiàn)實(shí)。若車主手中正好有照相機(jī)、錄像機(jī)或有拍攝功能的手機(jī)，在向保險(xiǎn)公司報(bào)案的同時(shí)征得保險(xiǎn)公司同意后，可以自己拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片，這樣可為后期理賠減少許多麻煩。

　　據(jù)保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)3000元以下的小額理賠案件占全部車險(xiǎn)理賠案件的80%以上。專業(yè)人士提醒，在發(fā)生輕微車損且征得保險(xiǎn)公司同意后，車主自行拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片要注意和平時(shí)拍日常照片有所不同。基本方法是：第1步從車頭到車尾(車牌照能看清即可)方向照一張事故現(xiàn)場(chǎng)的全景，目的是讓理賠人員了解事故現(xiàn)場(chǎng)的環(huán)境;第2步近距離多角度拍下車輛和被碰物的接觸情況，此時(shí)車輛牌照要清楚要有全車的影像;第3步近距離拍攝碰撞點(diǎn);第4步將車輛移開后分別拍照，拍下車輛損失部位和被撞物上的痕跡。還要注意的是，如果碰撞現(xiàn)場(chǎng)有車輛經(jīng)過，拍攝者一定要注意拍攝安全，不要影響其他車輛正常行駛。

　　按需選擇車上人員險(xiǎn)、意外險(xiǎn)

　　鄭小姐去年8月投保了新車險(xiǎn)，由于平時(shí)大都是一個(gè)人開車上下班，她主要投保了車損、盜搶、三者等常規(guī)險(xiǎn)種。春節(jié)期間，鄭小姐和家人一起自駕車出游，不慎發(fā)生交通事故，她和家人都不同程度受傷，所幸傷勢(shì)都不嚴(yán)重。然而，根據(jù)鄭小姐所投保的險(xiǎn)種，車輛的損失可以獲得賠償，但人身傷害的醫(yī)療費(fèi)用卻只能自己承擔(dān)。

　　專業(yè)人士表示，第三者責(zé)任險(xiǎn)顧名思義是保障被自己撞的人的利益，司機(jī)本人和車上其他人員的人身權(quán)益則需要額外的保障。該人士建議，為實(shí)現(xiàn)上述保障，可以有兩種選擇，一種是“跟人走”——如果搭乘人員非常固定，比如自己的家人，那就為他們投保人身意外險(xiǎn)，不但保障面更廣，而且保費(fèi)也較為便宜。另一種是“跟座位走”——如果搭乘人員經(jīng)常變化，則投保“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”，通常1個(gè)座位1萬元的保額。

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