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如何區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2015-06-27 07:26 瀏覽：3936 次
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［編者按］ 　　一般企業(yè)或個(gè)人只知道為財(cái)產(chǎn)購買保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)的保險(xiǎn)額就等于賠付額，其實(shí)不然。這里面牽涉到一個(gè)責(zé)任問題，就是分為保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，兩者之間一定要區(qū)分清楚。 　　在投保時(shí)，可能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員并沒有告知條款的具體相關(guān)規(guī)定，因此，被保險(xiǎn)人在閱讀保險(xiǎn)條款的時(shí)候千萬不要嫌麻煩而不看清楚條款，而隨便簽定，這樣會影響到日后索賠的金額多少，為了防止有些被保險(xiǎn)人出現(xiàn)這種情況，法律上也有相關(guān)的規(guī)定?！侗?..

　　一般企業(yè)或個(gè)人只知道為財(cái)產(chǎn)購買保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)的保險(xiǎn)額就等于賠付額，其實(shí)不然。這里面牽涉到一個(gè)責(zé)任問題，就是分為保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，兩者之間一定要區(qū)分清楚。

　　在投保時(shí)，可能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員并沒有告知條款的具體相關(guān)規(guī)定，因此，被保險(xiǎn)人在閱讀保險(xiǎn)條款的時(shí)候千萬不要嫌麻煩而不看清楚條款，而隨便簽定，這樣會影響到日后索賠的金額多少，為了防止有些被保險(xiǎn)人出現(xiàn)這種情況，法律上也有相關(guān)的規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第十八條規(guī)定“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。雖然有法律的保護(hù)，但作為被保險(xiǎn)人還是應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。

　　保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段，投保人填寫的投保單就是要約，保險(xiǎn)人出示的保險(xiǎn)單就是承諾，要約和承諾的內(nèi)容合并在一起構(gòu)成一個(gè)完整的合同內(nèi)容，投保單和保險(xiǎn)單構(gòu)成一個(gè)完整的保險(xiǎn)合同。

　　因此，投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，投保單上約定的內(nèi)容是投保人真實(shí)的意思表示，從投保單上投保人的簽名來看，該案中的保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了《保險(xiǎn)法》第十七條所規(guī)定的保險(xiǎn)人對格式條款的解釋說明義務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在印制投保單時(shí)，特意設(shè)置“投保人(簽章)”欄，該欄中約定：投保人聲明上述所填內(nèi)容屬實(shí)，對貴公司就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款及附加險(xiǎn)條款包括除外責(zé)任的內(nèi)容及說明已經(jīng)了解。投保人在該欄中的簽名或蓋章，證明保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)條款的解釋說明義務(wù)，履行了對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，而被保險(xiǎn)人拿不出相反的證據(jù)來反證，因此保險(xiǎn)人提出的不足額投保按比例賠付的方案是符合條款和法律規(guī)定的。

　　另外，根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第六條“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)”以及第十四條“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所支付的必要、合理的施救費(fèi)用的賠償金額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。若受損保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償時(shí)，則該項(xiàng)費(fèi)用也按與財(cái)產(chǎn)損失賠款相同的比例賠償”的規(guī)定。

　　法律上如何認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)問題呢?最高人民法院法研20005號批復(fù)對《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)當(dāng)如何理解的問題進(jìn)行了司法解釋，該司法解釋指出：“這里所規(guī)定的‘明確說明’是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。”

　　根據(jù)該解釋，“明確說明”必須符合兩個(gè)條件：第一，在保險(xiǎn)單上提示投保人注意;第二，對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明確該條款的真實(shí)含義和法律后果，如果兩個(gè)條件不能同時(shí)得到滿足，都視為保險(xiǎn)人“明確說明”的義務(wù)沒有盡到。

　　這樣做從形式上能滿足最高院司法解釋要求，但實(shí)踐中還要注意兩個(gè)關(guān)鍵問題：一是這兩個(gè)條件能否生效要看是否有證據(jù)證明已得到了投保人的認(rèn)可，即投保單上的簽字蓋章欄務(wù)必真實(shí)、規(guī)范;二是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)應(yīng)向被保險(xiǎn)人做好條款的解釋工作，尤其是涉及到免責(zé)部分和賠償處理的內(nèi)容，從客戶角度出發(fā)，做好投保險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額方面的建議。

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