如何區(qū)分保險責(zé)任和除外責(zé)任
［編者按］ 一般企業(yè)或個人只知道為財產(chǎn)購買保險，認(rèn)為保險的保險額就等于賠付額，其實不然。這里面牽涉到一個責(zé)任問題，就是分為保險責(zé)任和除外責(zé)任，兩者之間一定要區(qū)分清楚。 在投保時，可能保險業(yè)務(wù)員并沒有告知條款的具體相關(guān)規(guī)定，因此，被保險人在閱讀保險條款的時候千萬不要嫌麻煩而不看清楚條款，而隨便簽定，這樣會影響到日后索賠的金額多少，為了防止有些被保險人出現(xiàn)這種情況，法律上也有相關(guān)的規(guī)定?！侗?..
一般企業(yè)或個人只知道為財產(chǎn)購買保險，認(rèn)為保險的保險額就等于賠付額，其實不然。這里面牽涉到一個責(zé)任問題，就是分為保險責(zé)任和除外責(zé)任，兩者之間一定要區(qū)分清楚。
在投保時，可能保險業(yè)務(wù)員并沒有告知條款的具體相關(guān)規(guī)定，因此，被保險人在閱讀保險條款的時候千萬不要嫌麻煩而不看清楚條款，而隨便簽定，這樣會影響到日后索賠的金額多少，為了防止有些被保險人出現(xiàn)這種情況，法律上也有相關(guān)的規(guī)定?！侗ｋU法》第十八條規(guī)定“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。雖然有法律的保護(hù)，但作為被保險人還是應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險條款。
保險合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段，投保人填寫的投保單就是要約，保險人出示的保險單就是承諾，要約和承諾的內(nèi)容合并在一起構(gòu)成一個完整的合同內(nèi)容，投保單和保險單構(gòu)成一個完整的保險合同。
因此，投保單是保險合同的重要組成部分，投保單上約定的內(nèi)容是投保人真實的意思表示，從投保單上投保人的簽名來看，該案中的保險人已經(jīng)履行了《保險法》第十七條所規(guī)定的保險人對格式條款的解釋說明義務(wù)，因為保險人在印制投保單時，特意設(shè)置“投保人(簽章)”欄，該欄中約定：投保人聲明上述所填內(nèi)容屬實，對貴公司就財產(chǎn)保險綜合險條款及附加險條款包括除外責(zé)任的內(nèi)容及說明已經(jīng)了解。投保人在該欄中的簽名或蓋章，證明保險人履行了保險條款的解釋說明義務(wù)，履行了對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，而被保險人拿不出相反的證據(jù)來反證，因此保險人提出的不足額投保按比例賠付的方案是符合條款和法律規(guī)定的。
另外，根據(jù)《財產(chǎn)保險綜合險條款》第六條“保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)”以及第十四條“發(fā)生保險事故時，被保險人所支付的必要、合理的施救費用的賠償金額在保險標(biāo)的損失以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。若受損保險標(biāo)的按比例賠償時，則該項費用也按與財產(chǎn)損失賠款相同的比例賠償”的規(guī)定。
法律上如何認(rèn)定保險人已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)問題呢?最高人民法院法研20005號批復(fù)對《保險法》第十八條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)當(dāng)如何理解的問題進(jìn)行了司法解釋，該司法解釋指出：“這里所規(guī)定的‘明確說明’是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。”
根據(jù)該解釋，“明確說明”必須符合兩個條件：第一，在保險單上提示投保人注意;第二，對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明確該條款的真實含義和法律后果，如果兩個條件不能同時得到滿足，都視為保險人“明確說明”的義務(wù)沒有盡到。
這樣做從形式上能滿足最高院司法解釋要求，但實踐中還要注意兩個關(guān)鍵問題：一是這兩個條件能否生效要看是否有證據(jù)證明已得到了投保人的認(rèn)可，即投保單上的簽字蓋章欄務(wù)必真實、規(guī)范;二是保險公司業(yè)務(wù)員在展業(yè)時應(yīng)向被保險人做好條款的解釋工作，尤其是涉及到免責(zé)部分和賠償處理的內(nèi)容，從客戶角度出發(fā)，做好投保險種和保險金額方面的建議。
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