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投保交通意外保險(xiǎn)有講究

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2015-02-01 06:25 瀏覽：3528 次
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［編者按］ 　　無論是自己有車的人還是經(jīng)常需要乘坐交通工具出差辦事的人，為了保障自己的生活健康，為自己購買一份交通意外險(xiǎn)是十分有必要的，可是交通意外險(xiǎn)該如何購買呢? 　　問：為了防范于未然，我們應(yīng)當(dāng)如何購買一份適合自己的交通意外險(xiǎn)? 　　答：交通意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故，導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等為給付保險(xiǎn)金條...

　　無論是自己有車的人還是經(jīng)常需要乘坐交通工具出差辦事的人，為了保障自己的生活健康，為自己購買一份交通意外險(xiǎn)是十分有必要的，可是交通意外險(xiǎn)該如何購買呢?

　　問：為了防范于未然，我們應(yīng)當(dāng)如何購買一份適合自己的交通意外險(xiǎn)?

　　答：交通意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故，導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。選購交通意外險(xiǎn)，有一些技巧和注意事項(xiàng)。

　　選購時(shí)應(yīng)先仔細(xì)查看保障內(nèi)容

　　在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，交通意外保險(xiǎn)是對(duì)交通事故提供最直接保障的險(xiǎn)種。但細(xì)看各家產(chǎn)品的條款會(huì)發(fā)現(xiàn)在保障范圍上還是有所區(qū)別的。例如，有些產(chǎn)品僅僅針對(duì)航空意外或私家車意外提供專項(xiàng)保障，而綜合型的交通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品中，在火車、輪船、汽車的界定上也有細(xì)微差異。有些對(duì)"火車"的定義較為狹隘，而有些則包括所有的軌道交通;有些將汽車定義為公共汽車，而有些則涵蓋了出租車、長途巴士等。在選購交通意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)對(duì)保單的保障范圍明確了解，如果覺得一些條款的描述有些含糊、難以把握時(shí)，最好向保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢后再做投保。

　　額度與保險(xiǎn)期間的選擇有講究

　　這主要是根據(jù)投保目的而定。比如，對(duì)于頻繁出差的商旅人士來說，乘坐飛機(jī)的幾率可能較大，應(yīng)該選擇偏重或?qū)ｉT針對(duì)航空意外的產(chǎn)品投保，保障期限可設(shè)定為1年以上，省去多次投保的麻煩;而私家車主可考慮投保帶有意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品，考慮到交通意外后外科手術(shù)的概率較大，醫(yī)療保障金額最好設(shè)得高一些。

　　最好和壽險(xiǎn)等主險(xiǎn)種搭配投保

　　除了專門的交通意外險(xiǎn)和旅行意外險(xiǎn)外，還可利用長期壽險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)來提升賠付額度。很多保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品，都附加有意外保險(xiǎn)保障。這些附加保險(xiǎn)，賠付金額甚至比專業(yè)的卡式意外險(xiǎn)還要高出數(shù)倍，例如長期壽險(xiǎn)附加的航空意外保險(xiǎn)，保額可達(dá)基本保額的10～40倍。因此，建議投保人購買長期壽險(xiǎn)，一來是每個(gè)適齡的成年人都需要一份甚至幾份長期壽險(xiǎn)保障，以備養(yǎng)老或疾病所用，二是其附加的意外保險(xiǎn)，比起單獨(dú)購買的卡式保單，保額賠付要高出許多，這也讓自己的保險(xiǎn)更有價(jià)值。

　　重復(fù)投保有講究

　　交通意外險(xiǎn)可分為兩大類別，交通意外傷害保險(xiǎn)和交通意外醫(yī)療保險(xiǎn)。前者可重復(fù)理賠，后者不可。

　　人的生命是無價(jià)的，不能簡單地用金錢衡量，所以人壽保險(xiǎn)如人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等，可以在多家公司投保，保險(xiǎn)額度的限制主要是由各家保險(xiǎn)公司的核保部門根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、已投保金額等自行加以限制。

　　而作為一種補(bǔ)償型保險(xiǎn)，交通意外醫(yī)療險(xiǎn)的賠償不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。意外醫(yī)療的費(fèi)用是各家公司按比例賠付，合起來最高是100%。因此，如果購買醫(yī)療賬戶，最好在一家理賠口碑不錯(cuò)的公司做足額度，這樣報(bào)銷時(shí)直接在一家全部報(bào)好，而其他家就沒有必要購買重復(fù)賬戶，可以節(jié)省保費(fèi)了。

　　只有在擁有了充足傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，尚有剩余資金，才可以考慮購買萬能險(xiǎn);也就是說萬能險(xiǎn)比較適合中高收入人群，比如私營企業(yè)主、政府公務(wù)員、有固定房租收益者、有富余資金者等，50歲以上的老年人和短期投資者盡量不要購買萬能險(xiǎn)。也有保險(xiǎn)專家建議40歲以上的人慎買萬能險(xiǎn)，因?yàn)橘M(fèi)率計(jì)算對(duì)中年以上的人群不劃算。在保險(xiǎn)公司扣除的除投資外的費(fèi)用中，其中有一項(xiàng)叫風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用，這一費(fèi)用隨著年齡的增長而提高。

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