投保交通意外保險有講究
［編者按］ 無論是自己有車的人還是經(jīng)常需要乘坐交通工具出差辦事的人，為了保障自己的生活健康，為自己購買一份交通意外險是十分有必要的，可是交通意外險該如何購買呢? 問：為了防范于未然，我們應當如何購買一份適合自己的交通意外險? 答：交通意外險是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人作為乘客在乘坐客運大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故，導致身故、殘疾、醫(yī)療費用支出等為給付保險金條...
無論是自己有車的人還是經(jīng)常需要乘坐交通工具出差辦事的人，為了保障自己的生活健康，為自己購買一份交通意外險是十分有必要的，可是交通意外險該如何購買呢?
問：為了防范于未然，我們應當如何購買一份適合自己的交通意外險?
答：交通意外險是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人作為乘客在乘坐客運大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故，導致身故、殘疾、醫(yī)療費用支出等為給付保險金條件的保險。選購交通意外險，有一些技巧和注意事項。
選購時應先仔細查看保障內(nèi)容
在眾多保險產(chǎn)品中，交通意外保險是對交通事故提供最直接保障的險種。但細看各家產(chǎn)品的條款會發(fā)現(xiàn)在保障范圍上還是有所區(qū)別的。例如，有些產(chǎn)品僅僅針對航空意外或私家車意外提供專項保障，而綜合型的交通意外保險產(chǎn)品中，在火車、輪船、汽車的界定上也有細微差異。有些對"火車"的定義較為狹隘，而有些則包括所有的軌道交通;有些將汽車定義為公共汽車，而有些則涵蓋了出租車、長途巴士等。在選購交通意外險時，應對保單的保障范圍明確了解，如果覺得一些條款的描述有些含糊、難以把握時，最好向保險公司進行咨詢后再做投保。
額度與保險期間的選擇有講究
這主要是根據(jù)投保目的而定。比如，對于頻繁出差的商旅人士來說，乘坐飛機的幾率可能較大，應該選擇偏重或?qū)ｉT針對航空意外的產(chǎn)品投保，保障期限可設定為1年以上，省去多次投保的麻煩;而私家車主可考慮投保帶有意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品，考慮到交通意外后外科手術的概率較大，醫(yī)療保障金額最好設得高一些。
最好和壽險等主險種搭配投保
除了專門的交通意外險和旅行意外險外，還可利用長期壽險附加意外險來提升賠付額度。很多保險公司的壽險或養(yǎng)老險等產(chǎn)品，都附加有意外保險保障。這些附加保險，賠付金額甚至比專業(yè)的卡式意外險還要高出數(shù)倍，例如長期壽險附加的航空意外保險，保額可達基本保額的10～40倍。因此，建議投保人購買長期壽險，一來是每個適齡的成年人都需要一份甚至幾份長期壽險保障，以備養(yǎng)老或疾病所用，二是其附加的意外保險，比起單獨購買的卡式保單，保額賠付要高出許多，這也讓自己的保險更有價值。
重復投保有講究
交通意外險可分為兩大類別，交通意外傷害保險和交通意外醫(yī)療保險。前者可重復理賠，后者不可。
人的生命是無價的，不能簡單地用金錢衡量，所以人壽保險如人身意外險、壽險、年金保險、重大疾病保險等，可以在多家公司投保，保險額度的限制主要是由各家保險公司的核保部門根據(jù)被保險人的年齡、財務狀況、已投保金額等自行加以限制。
而作為一種補償型保險，交通意外醫(yī)療險的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用。意外醫(yī)療的費用是各家公司按比例賠付，合起來最高是100%。因此，如果購買醫(yī)療賬戶，最好在一家理賠口碑不錯的公司做足額度，這樣報銷時直接在一家全部報好，而其他家就沒有必要購買重復賬戶，可以節(jié)省保費了。
只有在擁有了充足傳統(tǒng)人壽保險的基礎上，尚有剩余資金，才可以考慮購買萬能險;也就是說萬能險比較適合中高收入人群，比如私營企業(yè)主、政府公務員、有固定房租收益者、有富余資金者等，50歲以上的老年人和短期投資者盡量不要購買萬能險。也有保險專家建議40歲以上的人慎買萬能險，因為費率計算對中年以上的人群不劃算。在保險公司扣除的除投資外的費用中，其中有一項叫風險保險費，即保險公司用于支付保險保障的費用，這一費用隨著年齡的增長而提高。
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