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如何利用養(yǎng)老年金進(jìn)行保險理財

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2015-05-04 18:29 瀏覽：3793 次
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［編者按］ 　　保險需求增長，國人的壽命在增長，個人的長期規(guī)劃和避險的意識更迅速增長，各大保險公司迎合需求，紛紛力推年金保險，僅今年第4季度，省會長沙就有多家保險公司推出個人年金產(chǎn)品。而從目前市場銷售情況看，年金保險也成為消費(fèi)者追捧的熱點(diǎn)。一保險中介有關(guān)人士介紹，該公司代理的產(chǎn)品中，目前賣得最好的就是年金產(chǎn)品。 　　所謂年金保險，是指保險人承諾在一約定時期以保險人生存為條件，定期給付保險金的一種...

　　保險需求增長，國人的壽命在增長，個人的長期規(guī)劃和避險的意識更迅速增長，各大保險公司迎合需求，紛紛力推年金保險，僅今年第4季度，省會長沙就有多家保險公司推出個人年金產(chǎn)品。而從目前市場銷售情況看，年金保險也成為消費(fèi)者追捧的熱點(diǎn)。一保險中介有關(guān)人士介紹，該公司代理的產(chǎn)品中，目前賣得最好的就是年金產(chǎn)品。

　　所謂年金保險，是指保險人承諾在一約定時期以保險人生存為條件，定期給付保險金的一種保險。年金類產(chǎn)品是為投保人的長壽買單。即消費(fèi)者的實際壽命超過預(yù)期壽命，導(dǎo)致退休費(fèi)用不足而生活質(zhì)量無法保證時，年金產(chǎn)品可提供相應(yīng)幫助。對個人年金保險而言，可以根據(jù)客戶期望在其年老后領(lǐng)取養(yǎng)老金數(shù)額的多少，來確定所繳納的保費(fèi)金額，而且每年可享受保險公司的投資分紅。

　　壽險、健康險和意外險防范的是因早逝、疾病、受傷導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險，而養(yǎng)老年金保險重點(diǎn)防范的是因“活得太久”而導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險。保險理財專家指出，養(yǎng)老年金的回報率未必很高，但能對現(xiàn)金流進(jìn)行主動管理，確保生活保持穩(wěn)定和健康，這是理財規(guī)劃的重要內(nèi)容之一。以市場上一款銷量較大的養(yǎng)老年金計劃為例。35歲的王先生年收入15萬元，有基本的社保，購買40萬元保額的年金保險，年繳保費(fèi)17200元(相當(dāng)于月繳1400元)，共繳20年。從60歲開始，王先生可以領(lǐng)取“退休金”，一直到100歲。按照中等紅利來計算，王先生一共可以領(lǐng)取167萬多元的退休金，相當(dāng)于每月領(lǐng)取3500元。如果王先生沒能活到100歲，去世時他可以獲得返還的保費(fèi)、2.5%的單利、累計紅利再加終了紅利。如果他能活到100歲，還能獲得合同基本保額5%的祝壽金。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，不少消費(fèi)者購買年金險是因為看重其穩(wěn)健的保障功能。如果一個人的壽命與其預(yù)期壽命相同，那么他投保年金險既未獲益也未損失;如果其壽命超過預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預(yù)期壽命的那些被保險人繳付的保險費(fèi)。所以年金保險有利于長壽者，適合長期持有。

　　專家提醒消費(fèi)者，由于年金產(chǎn)品時間跨度大，從資產(chǎn)保值的角度考慮，投保人應(yīng)當(dāng)選擇帶有分紅功能的產(chǎn)品，可以抵御通脹，避免出現(xiàn)回報低于保費(fèi)的倒掛局面。此外，不少公司年金產(chǎn)品含有短期繳費(fèi)功能，對未來收入預(yù)期不穩(wěn)定，但又有投資需求的消費(fèi)者可以選購此類產(chǎn)品。保險專家表示，40歲以后，上有老下有小，同時，身體免疫力也在降低，醫(yī)療費(fèi)用支出也會增加。如果采用長期繳費(fèi)，一旦經(jīng)濟(jì)狀況惡化，保費(fèi)壓力就增大。因此，40歲以后的市民如果眼下經(jīng)濟(jì)狀況不錯但對未來收入預(yù)期不穩(wěn)定，可以選擇短期繳費(fèi)保險。

　　目前市場上年金產(chǎn)品種類繁多，如何決策、選購成為消費(fèi)者關(guān)心的問題。首先，市民應(yīng)了解保險公司的投資實力，這決定了產(chǎn)品的分紅水平和投資收益;其次，年金產(chǎn)品越早購買越劃算;此外，選擇領(lǐng)取的時間越長，能夠領(lǐng)取的金額越多。保險專家表示，在具體選擇上市民可以關(guān)注幾方面的指標(biāo)：首先是保險公司提供的利率高低，利率越高消費(fèi)者獲利越高。其次要注意保險公司的附加費(fèi)用率的高低和扣除年限，附加費(fèi)用率是保戶繳的保費(fèi)被扣除的比例，是保險公司營運(yùn)的費(fèi)用，附加費(fèi)用越低，投保人投入的成本扣除就越低。第三是從規(guī)劃書方面看解約金額度。

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