算一算買份
合適的保險多少錢?
免費定制專屬保障方案
商業(yè)車險全面價格改革政策出臺
[編者按] 近日,中國保監(jiān)會向媒體透露,目前正在抓緊推動商業(yè)車險費率改革工作,方案已基本做好,近期準(zhǔn)備率先啟動改革試點,并根據(jù)試點的情況推向全國。業(yè)內(nèi)人士分析,商業(yè)車險的全面價格改革有望在2015年推出。對于廣大車主來說,今后買車險會有什么變化? 車險改革醞釀已久 早在2014年7月,保監(jiān)會以及中國保險行業(yè)協(xié)會,分別發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求...
近日,中國保監(jiān)會向媒體透露,目前正在抓緊推動商業(yè)車險費率改革工作,方案已基本做好,近期準(zhǔn)備率先啟動改革試點,并根據(jù)試點的情況推向全國。業(yè)內(nèi)人士分析,商業(yè)車險的全面價格改革有望在2015年推出。對于廣大車主來說,今后買車險會有什么變化?
車險改革醞釀已久
早在2014年7月,保監(jiān)會以及中國保險行業(yè)協(xié)會,分別發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》征求意見稿,預(yù)示著商業(yè)車險改革的全面啟動。
有數(shù)據(jù)顯示,2014年上半年,中國太平洋保險機動車保險業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%,這意味著其車險業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財險上半年綜合成本率為94.4%,其中,車險業(yè)務(wù)的承保利潤為3.7%;平安產(chǎn)險的綜合成本率為94.4%。不斷攀升的汽車零部件價格、人工成本、人傷醫(yī)療成本,激烈競爭下不斷上漲的渠道費用等造成了各家保險公司車險業(yè)務(wù)的成本大幅增加,并將面臨虧損困境。
保險業(yè)界認(rèn)為,車險業(yè)務(wù)成本增加的重要原因之一,就是現(xiàn)行收費標(biāo)準(zhǔn)缺少了車型風(fēng)險這一關(guān)鍵因素。各家保險公司目前現(xiàn)行的車險收費標(biāo)準(zhǔn),僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價因素相關(guān),相同售價車輛的保費相同。比如一輛20萬元的寶馬一系和一輛20萬元的一汽大眾邁騰,保費基本是一致的。但是,由于零整比(具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值,系數(shù)越高表示零配件越貴)不同,一旦出險,寶馬的維修成本顯然更高。因此,當(dāng)前的車險收費標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險程度不匹配,對險企以及車主都有失公平。
保險公司自己定價
據(jù)了解,現(xiàn)行車險條款于2007年啟用,分a、b、c三款。以三大保險公司為例,其中人保為a款,平安為b款,太平洋為c款。這三種條款除了在細(xì)微的責(zé)任上和文字表述上略有不同外,其實在保障范圍、費率結(jié)構(gòu)、費率水平和費率調(diào)節(jié)系數(shù)基本一致,對消費者影響不大,服務(wù)趨于同質(zhì)化。
《征求意見稿》計劃將由原來的三套條款切換為一套示范條款,然后保險公司再根據(jù)自身的能力調(diào)整車險條款費率。
據(jù)悉,此次車險費率改革參考了中國臺灣地區(qū)的做法,首先是確定行業(yè)的純風(fēng)險保費,作為各家公司定價的基礎(chǔ),加上附加費用后,再乘以費率浮動系數(shù)。純風(fēng)險保費等于出險率乘以案均賠款,即每輛車平均一年需要賠付多少錢,具體需要按照不同客戶類別、不同車型的案均賠款來進行測算。為了避免車險公司亂打折、亂定價。按照意見征詢稿,未來保險公司在自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)都將限定15%以內(nèi),也就是這兩項系數(shù)都用上,保費最多也就打7折。
配件價格影響車險
“車險費率改革方案中,機動車輛的零整比也將考慮進去了。”保險業(yè)人士透露,零整比越高的機動車,車險費率可能會越高,最終的車險價格也就越高。
什么是車輛零整比?就是指配件與整體銷售價格的比值。簡單地說,就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。中國保險行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,有的機動車輛,全車換零部件的總價格,可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價格畸高,不僅讓車主的保養(yǎng)成本居高不下,也讓保險公司在車險理賠方面覺得不公平。
“此次將機動車輛零整比與車險費率掛鉤,可以倒過來影響高零整比車輛的銷售。”保險業(yè)人士提醒說,消費者今后買車不要只看車輛的裸車價格,還應(yīng)查詢該車的零整比,否則每年可能都會多花保費。
每個車型都有對應(yīng)的費率
“以前買車可能覺得哪個系列的車安全性好,哪個系列的安全性較差,今后大家在選擇時會有更好的參照了。”保險業(yè)人士透露,車險費率改革方案運用了全國車險行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù),每一個車型都會有一個費率表,也就是說,同一個品牌的車輛,不同車型的保險費率會不同。
以前賠付率較高的車型,車主在新車投保,或者在續(xù)保時,車險費率可能會比出險率低的車型高。“今后買車不要單憑感覺買哪個品牌的哪個車型,而要事先查看保險公司對該車型的費率表。在同價位的多款車型中,一定要選擇費率相對低的車型。”
違章記錄或與保費掛鉤
《征求意見稿》中,保險公司擁有商業(yè)車險費率擬定自主權(quán),在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的基礎(chǔ)上,可以自主決定附加費用。
有業(yè)內(nèi)人士指出,這意味著保險公司可能針對消費者駕駛行為、違規(guī)記錄、車輛零配件價格、維修成本等多種因素在市場規(guī)定費率之內(nèi)自主確定車險價格浮動。車險定價加入這些因素,也可以反過來有效地糾正車主的不良駕駛習(xí)慣。如果在投保后駕駛習(xí)慣變好,不出意外,第二年的保費也會相應(yīng)降低。而違章越多的車子,保險費用將明顯提升。
據(jù)了解,車險價格與違章掛鉤這是國際通用慣例,駕駛者的出險率是影響車險費率的主要因素。
“要獲得更低的車險保費,最好的辦法就是安全行車。”保險業(yè)人士表示,今后開車不要任性了,對于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險的車輛,保險公司給出的車險優(yōu)惠幅度可能會更大,拿到5折甚至更低的費率都有可能,反之,車險費率就有可能大幅度地提高。闖紅燈、亂停車等,都有可能影響續(xù)保價格。
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