商業(yè)車險(xiǎn)全面價(jià)格改革政策出臺
［編者按］ 近日，中國保監(jiān)會向媒體透露，目前正在抓緊推動商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革工作，方案已基本做好，近期準(zhǔn)備率先啟動改革試點(diǎn)，并根據(jù)試點(diǎn)的情況推向全國。業(yè)內(nèi)人士分析，商業(yè)車險(xiǎn)的全面價(jià)格改革有望在2015年推出。對于廣大車主來說，今后買車險(xiǎn)會有什么變化? 車險(xiǎn)改革醞釀已久 早在2014年7月，保監(jiān)會以及中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，分別發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求...
近日，中國保監(jiān)會向媒體透露，目前正在抓緊推動商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革工作，方案已基本做好，近期準(zhǔn)備率先啟動改革試點(diǎn)，并根據(jù)試點(diǎn)的情況推向全國。業(yè)內(nèi)人士分析，商業(yè)車險(xiǎn)的全面價(jià)格改革有望在2015年推出。對于廣大車主來說，今后買車險(xiǎn)會有什么變化?
車險(xiǎn)改革醞釀已久
早在2014年7月，保監(jiān)會以及中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，分別發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》征求意見稿，預(yù)示著商業(yè)車險(xiǎn)改革的全面啟動。
有數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，中國太平洋保險(xiǎn)機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%，這意味著其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財(cái)險(xiǎn)上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤為3.7%;平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率為94.4%。不斷攀升的汽車零部件價(jià)格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競爭下不斷上漲的渠道費(fèi)用等造成了各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本大幅增加，并將面臨虧損困境。
保險(xiǎn)業(yè)界認(rèn)為，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本增加的重要原因之一，就是現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)缺少了車型風(fēng)險(xiǎn)這一關(guān)鍵因素。各家保險(xiǎn)公司目前現(xiàn)行的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價(jià)因素相關(guān)，相同售價(jià)車輛的保費(fèi)相同。比如一輛20萬元的寶馬一系和一輛20萬元的一汽大眾邁騰，保費(fèi)基本是一致的。但是，由于零整比(具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴)不同，一旦出險(xiǎn)，寶馬的維修成本顯然更高。因此，當(dāng)前的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，對險(xiǎn)企以及車主都有失公平。
保險(xiǎn)公司自己定價(jià)
據(jù)了解，現(xiàn)行車險(xiǎn)條款于2007年啟用，分a、b、c三款。以三大保險(xiǎn)公司為例，其中人保為a款，平安為b款，太平洋為c款。這三種條款除了在細(xì)微的責(zé)任上和文字表述上略有不同外，其實(shí)在保障范圍、費(fèi)率結(jié)構(gòu)、費(fèi)率水平和費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)基本一致，對消費(fèi)者影響不大，服務(wù)趨于同質(zhì)化。
《征求意見稿》計(jì)劃將由原來的三套條款切換為一套示范條款，然后保險(xiǎn)公司再根據(jù)自身的能力調(diào)整車險(xiǎn)條款費(fèi)率。
據(jù)悉，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革參考了中國臺灣地區(qū)的做法，首先是確定行業(yè)的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，作為各家公司定價(jià)的基礎(chǔ)，加上附加費(fèi)用后，再乘以費(fèi)率浮動系數(shù)。純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等于出險(xiǎn)率乘以案均賠款，即每輛車平均一年需要賠付多少錢，具體需要按照不同客戶類別、不同車型的案均賠款來進(jìn)行測算。為了避免車險(xiǎn)公司亂打折、亂定價(jià)。按照意見征詢稿，未來保險(xiǎn)公司在自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)都將限定15%以內(nèi)，也就是這兩項(xiàng)系數(shù)都用上，保費(fèi)最多也就打7折。
配件價(jià)格影響車險(xiǎn)
“車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案中，機(jī)動車輛的零整比也將考慮進(jìn)去了。”保險(xiǎn)業(yè)人士透露，零整比越高的機(jī)動車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會越高，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高。
什么是車輛零整比?就是指配件與整體銷售價(jià)格的比值。簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價(jià)格之和與新車銷售價(jià)格的比值。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機(jī)動車輛，全車換零部件的總價(jià)格，可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價(jià)格畸高，不僅讓車主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠方面覺得不公平。
“此次將機(jī)動車輛零整比與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，可以倒過來影響高零整比車輛的銷售。”保險(xiǎn)業(yè)人士提醒說，消費(fèi)者今后買車不要只看車輛的裸車價(jià)格，還應(yīng)查詢該車的零整比，否則每年可能都會多花保費(fèi)。
每個(gè)車型都有對應(yīng)的費(fèi)率
“以前買車可能覺得哪個(gè)系列的車安全性好，哪個(gè)系列的安全性較差，今后大家在選擇時(shí)會有更好的參照了。”保險(xiǎn)業(yè)人士透露，車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案運(yùn)用了全國車險(xiǎn)行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，每一個(gè)車型都會有一個(gè)費(fèi)率表，也就是說，同一個(gè)品牌的車輛，不同車型的保險(xiǎn)費(fèi)率會不同。
以前賠付率較高的車型，車主在新車投保，或者在續(xù)保時(shí)，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會比出險(xiǎn)率低的車型高。“今后買車不要單憑感覺買哪個(gè)品牌的哪個(gè)車型，而要事先查看保險(xiǎn)公司對該車型的費(fèi)率表。在同價(jià)位的多款車型中，一定要選擇費(fèi)率相對低的車型。”
違章記錄或與保費(fèi)掛鉤
《征求意見稿》中，保險(xiǎn)公司擁有商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)，在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上，可以自主決定附加費(fèi)用。
有業(yè)內(nèi)人士指出，這意味著保險(xiǎn)公司可能針對消費(fèi)者駕駛行為、違規(guī)記錄、車輛零配件價(jià)格、維修成本等多種因素在市場規(guī)定費(fèi)率之內(nèi)自主確定車險(xiǎn)價(jià)格浮動。車險(xiǎn)定價(jià)加入這些因素，也可以反過來有效地糾正車主的不良駕駛習(xí)慣。如果在投保后駕駛習(xí)慣變好，不出意外，第二年的保費(fèi)也會相應(yīng)降低。而違章越多的車子，保險(xiǎn)費(fèi)用將明顯提升。
據(jù)了解，車險(xiǎn)價(jià)格與違章掛鉤這是國際通用慣例，駕駛者的出險(xiǎn)率是影響車險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素。
“要獲得更低的車險(xiǎn)保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車。”保險(xiǎn)業(yè)人士表示，今后開車不要任性了，對于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險(xiǎn)的車輛，保險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價(jià)格。
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