商業(yè)車險費率或?qū)⒏母?/p>
［編者按］ 由于技術及“償二代”體系等方面的準備不足，盡管早在2011年就決定再次重啟商業(yè)車險費率市場化改革，但步伐卻一直緩慢。直到今年，費改才終于來了。 近日，全國機動車輛保險人聯(lián)席會議第26次全體會議召開，在這次會議上，行業(yè)車險費改方案確定。一位參會人士評價，“這是行業(yè)具有歷史意義的一次會議，是車險費改的發(fā)令槍”。 寡頭時代...
由于技術及“償二代”體系等方面的準備不足，盡管早在2011年就決定再次重啟商業(yè)車險費率市場化改革，但步伐卻一直緩慢。直到今年，費改才終于來了。
近日，全國機動車輛保險人聯(lián)席會議第26次全體會議召開，在這次會議上，行業(yè)車險費改方案確定。一位參會人士評價，“這是行業(yè)具有歷史意義的一次會議，是車險費改的發(fā)令槍”。
寡頭時代來臨?
自從進入2015年，伴隨著“償二代”體系建設逐步完成，商業(yè)車險費改的步伐就加速推進。2月3日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》(以下簡稱《意見》)。作為商業(yè)車險費改的指導性文件，《意見》最核心的內(nèi)容就是，希望在建立行業(yè)基準純風險保費的形成、調(diào)整機制基礎上，逐步擴大財產(chǎn)保險公司費率厘定自主權。
所謂的行業(yè)基準，是指由“中國保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則要求，建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布的商業(yè)車險基準純風險保費表”，而所謂的自主權是指“由市場主體根據(jù)自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標準”。
作為此輪車險改革的重要行業(yè)組織代表，中保協(xié)的工作也是馬不停蹄：2月4日，中保協(xié)就新版商業(yè)車險示范條款公開征求意見;3月6日，中保協(xié)組織召開車型物理參數(shù)定價工作會議，就車型物理參數(shù)如何在純風險費率測算中發(fā)揮作用進行了討論，并達成了一致意見;3月10日，中保協(xié)召開車損險基準純保費發(fā)布系統(tǒng)數(shù)據(jù)校驗工作會議。
在商業(yè)車險費改的方案確定后，首批試點將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西等5個省區(qū)市啟動，試點區(qū)域市場份額合計約16.8%，預計將會平穩(wěn)進行，不會對整體市場產(chǎn)生較大影響。
費改方案的確定，對于監(jiān)管機構來說，游戲規(guī)則已經(jīng)確定，總算可以告一段落。然而，對于絕大多數(shù)中小保險企業(yè)來說，卻意味著慘烈的競爭才剛剛開始。財險行業(yè)近年來陷入不景氣，行業(yè)承保虧損比較嚴重，行業(yè)的平均綜合成本率接近100%，也就是逼近承保盈虧平衡線。
業(yè)內(nèi)專家預計，盡管這一輪車險費改行業(yè)和監(jiān)管層已經(jīng)做好了充分的技術準備，不會像上一輪那樣，引發(fā)行業(yè)的惡性競爭，但是市場的競爭加劇仍然不可避免。另有業(yè)內(nèi)人士預計，這將推升行業(yè)整體綜合成本率加速攀升至頂部。值得安慰的是，在投資環(huán)境向好和投資管制大幅放寬的情況下，投資的盈利或?qū)⒛軌蚋纳普w的報表。但不可否認的是，行業(yè)巨頭將在這場激烈的競爭中積累優(yōu)勢。因為費改的核心就是放開自主定價機制，而行業(yè)巨頭在創(chuàng)新條款和合理定價上明顯更具有優(yōu)勢。
創(chuàng)新 箭在弦上
2014年5月23日，中國車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟(IOVA)在深圳正式成立了保險專業(yè)委員會。在外行人看來，作為中國最大的車聯(lián)網(wǎng)協(xié)會組織，卻成立保險專業(yè)委員會，有些莫名其妙。不過，在車險費率市場化改革重啟的前夕成立該專業(yè)委員會，卻又合情合理。
根據(jù)車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟的定義，車聯(lián)網(wǎng)是以車內(nèi)網(wǎng)、車際網(wǎng)和車載移動互聯(lián)網(wǎng)為基礎，按照約定的通信協(xié)議和數(shù)據(jù)交互標準，在車-X(X：車、路、行人及互聯(lián)網(wǎng)等)之間進行無線通訊和信息交換的大系統(tǒng)網(wǎng)絡，是能夠?qū)崿F(xiàn)智能化交通管理、智能動態(tài)信息服務和車輛智能化控制的一體化網(wǎng)絡，是物聯(lián)網(wǎng)技術在交通系統(tǒng)領域的典型應用。
在車聯(lián)網(wǎng)的概念下，受益最大群體之一就是車險行業(yè)。事實上，行業(yè)巨頭已經(jīng)在這一方面積累了先發(fā)優(yōu)勢。以大數(shù)據(jù)下大熱的UBI(以駕駛行為定價的保險)為例，通過車輛的車載信息服務接口，就可以精準掌握客戶的數(shù)據(jù)，更好地了解客戶的風險情況，進而可以通過UBI產(chǎn)品來近乎永久性地鎖定好的客戶。馬太效應將讓中小公司過得越來越艱難。
據(jù)了解，人保、平安、太平洋老早已在布局車載信息服務。人保財險是騰訊路寶盒子的合作伙伴，而平安也已經(jīng)在北京、上海、深圳、南京四個城市推出了各自的車載信息服務產(chǎn)品。安聯(lián)財險COO宋玄壁認為，倘若UBI產(chǎn)品出現(xiàn)，中國的中小公司必將在新一輪車聯(lián)網(wǎng)的沖擊下變得更加困難。
根據(jù)方正證券保險行業(yè)分析員童楠介紹，參考歐美推進UBI險企，如Progressive(美國前進保險)等經(jīng)驗，樂觀預計3年左右行業(yè)巨頭能從中小同業(yè)處獲取現(xiàn)有自身體量10%左右的優(yōu)質(zhì)客戶，這意味著車險行業(yè)將進一步走向寡頭壟斷。宋玄壁撰文呼吁：“中小保險公司似乎還遠沒有意識到未來的險惡，猶在夢中，大家應該早點看清楚這一點，早做準備。”
此前，以互聯(lián)網(wǎng)為主題的保險創(chuàng)新層出不窮，但是絕大多數(shù)是渠道的創(chuàng)新，或者營銷手段的創(chuàng)新。但是在逐步放開定價機制的背景下，在承保、風控、定損、核保階段，數(shù)據(jù)庫(整車、車型風險、配件、用戶駕駛數(shù)據(jù))與數(shù)據(jù)處理分析模型將成為在車險市場化背景下的核心資源。從產(chǎn)品銷售開始，到后期的用戶數(shù)據(jù)更新與理賠服務，互聯(lián)網(wǎng)渠道將真正成為車險產(chǎn)品競爭力的重要因素。
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