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個(gè)人怎么買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?
[編者按] 傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%,從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金,領(lǐng)多少錢,都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。 優(yōu)勢:回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品,按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào),回報(bào)率達(dá)到10%。 劣勢:很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高...
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%,從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金,領(lǐng)多少錢,都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。
優(yōu)勢:回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品,按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào),回報(bào)率達(dá)到10%。
劣勢:很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
適合人群:比較保守,年齡偏大的投資人。
分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率,但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低,一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外,每年還有不確定的紅利獲得。
優(yōu)勢:收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤,理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅,使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。
劣勢:分紅具有不確定性,也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng),信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來購買該類產(chǎn)品。
適合人群:理財(cái)比較保守,不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),容易沖動(dòng)消費(fèi),比較感性的投資人。
萬能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后,保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶,有保證最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。
優(yōu)勢:萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率,上不封頂,每月公布結(jié)算利率,目前大部分為5%-6%,按月結(jié)算,復(fù)利增長,可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明,存取相對比較靈活,追加投資方便,壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。
劣勢:存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢,對儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說,可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。
適合人群:比較理性,堅(jiān)持長期投資,自制能力強(qiáng)的投資人。
投資連結(jié)保險(xiǎn)也叫“基金的基金”,是一種長期投資的手段,設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益,保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi),盈虧由客戶全部自負(fù)。
優(yōu)勢:以投資為主,兼顧保障,由專家理財(cái)選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換,以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅(jiān)持長線投資,有可能收益很高。
劣勢:是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類,如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整,有可能損失較大。
適合人群:比較年輕,能承受一定的風(fēng)險(xiǎn),堅(jiān)持長期投資理念的投資人。
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