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社保之外如何購買商業(yè)健康險
［編者按］ 在社會基本醫(yī)療保險制度改革已經觸及到每個家庭的今天，很多習慣了公費醫(yī)療的人卻仍不知道如何安排自己的健康保險計劃。一些人覺得既然有了社會醫(yī)療保險，就沒必要再花錢買商業(yè)保險了;而另一些人走了相反的極端，買了許多種商業(yè)醫(yī)療保險，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復。那么，老百姓應該如何設計自己的健康保險計劃，做到既經濟，又能得到最大的保障呢? 有醫(yī)保也需考慮商業(yè)健康險 身體...
在社會基本醫(yī)療保險制度改革已經觸及到每個家庭的今天，很多習慣了公費醫(yī)療的人卻仍不知道如何安排自己的健康保險計劃。一些人覺得既然有了社會醫(yī)療保險，就沒必要再花錢買商業(yè)保險了;而另一些人走了相反的極端，買了許多種商業(yè)醫(yī)療保險，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復。那么，老百姓應該如何設計自己的健康保險計劃，做到既經濟，又能得到最大的保障呢?
有醫(yī)保也需考慮商業(yè)健康險
身體是革命的本錢，但是，環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂，對此，我們一要預防，呵護自己的健康;二要預備，使自己能夠病有所醫(yī)。然而，面對“看病難，看病貴”的醫(yī)療現(xiàn)狀，人們發(fā)現(xiàn)即使有社保，每次大病小情，不少的醫(yī)療費用依然要自己掏腰包。
42歲的劉女士去年冬不慎滑倒，小腿脛腓骨骨折。經診斷必須植入鋼板進行固定，整套價格為8000元，屬社保以外項目。住院30天，床位費每天41元，伙食費10元，護理費每天10元，手術費1250元，加上其他醫(yī)療費用總計為2.2萬元。出院后劉女士去社保部門報銷，結果才拿回9144元，還須自付12856元。報銷尚不到一半，她意識到光靠社會醫(yī)療保險是不夠的，決定購買一些商業(yè)醫(yī)療保險作補充。
目前，國情決定我們的社會醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險面臨不少的限制。首先是報銷數(shù)額上的限制?；踞t(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用設定有起付線、共付段和封頂線。起付標準以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。共付段由統(tǒng)籌基金和個人按比例共同負擔。
其次是報銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫(yī)療服務設施都不在社會醫(yī)保報銷范圍之內。而且社保的報銷都是事后的，而且對誤工、營養(yǎng)品之類的費用都不覆蓋。
可見，社會醫(yī)療保險好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護功能。但是對于對于“蟊賊竊匪”，單憑這一道防護，尚顯單薄。若想進一步增強個人或家庭的健康防護能力，還需再安一道鐵門——商業(yè)健康險。
目前，市場上的商業(yè)健康險主要有重大疾病險和醫(yī)療險兩大類，前者以發(fā)生保險合同約定的疾病為給付保險金條件，后者則以發(fā)生保險合同約定的醫(yī)療行為為給付條件，消費者應該如何選擇呢?
重疾險定期比終身劃算
可見，對于已有社保的人士，商業(yè)重疾險至少還有兩點價值：一是，社保為事后報銷，而重疾險一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付，對于被保險人來說是“雪中送炭”;二，人們對優(yōu)質醫(yī)療服務的需求很大程度是社保不能滿足的，而重疾保險金為被保險人選擇更好的醫(yī)療設備、醫(yī)療服務、醫(yī)療藥品從而贏得更佳的醫(yī)療結果甚至是增加存活的幾率提供了可貴的經濟基礎。所以，無論是否擁有醫(yī)保，從保障的角度，每個人都應該擁有重疾險。
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