社保之外如何購買商業(yè)健康險(xiǎn)
［編者按］ 在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革已經(jīng)觸及到每個(gè)家庭的今天，很多習(xí)慣了公費(fèi)醫(yī)療的人卻仍不知道如何安排自己的健康保險(xiǎn)計(jì)劃。一些人覺得既然有了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，就沒必要再花錢買商業(yè)保險(xiǎn)了;而另一些人走了相反的極端，買了許多種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。那么，老百姓應(yīng)該如何設(shè)計(jì)自己的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，做到既經(jīng)濟(jì)，又能得到最大的保障呢? 有醫(yī)保也需考慮商業(yè)健康險(xiǎn) 身體...
在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革已經(jīng)觸及到每個(gè)家庭的今天，很多習(xí)慣了公費(fèi)醫(yī)療的人卻仍不知道如何安排自己的健康保險(xiǎn)計(jì)劃。一些人覺得既然有了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，就沒必要再花錢買商業(yè)保險(xiǎn)了;而另一些人走了相反的極端，買了許多種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。那么，老百姓應(yīng)該如何設(shè)計(jì)自己的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，做到既經(jīng)濟(jì)，又能得到最大的保障呢?
有醫(yī)保也需考慮商業(yè)健康險(xiǎn)
身體是革命的本錢，但是，環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂，對(duì)此，我們一要預(yù)防，呵護(hù)自己的健康;二要預(yù)備，使自己能夠病有所醫(yī)。然而，面對(duì)“看病難，看病貴”的醫(yī)療現(xiàn)狀，人們發(fā)現(xiàn)即使有社保，每次大病小情，不少的醫(yī)療費(fèi)用依然要自己掏腰包。
42歲的劉女士去年冬不慎滑倒，小腿脛腓骨骨折。經(jīng)診斷必須植入鋼板進(jìn)行固定，整套價(jià)格為8000元，屬社保以外項(xiàng)目。住院30天，床位費(fèi)每天41元，伙食費(fèi)10元，護(hù)理費(fèi)每天10元，手術(shù)費(fèi)1250元，加上其他醫(yī)療費(fèi)用總計(jì)為2.2萬元。出院后劉女士去社保部門報(bào)銷，結(jié)果才拿回9144元，還須自付12856元。報(bào)銷尚不到一半，她意識(shí)到光靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是不夠的，決定購買一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作補(bǔ)充。
目前，國情決定我們的社會(huì)醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險(xiǎn)面臨不少的限制。首先是報(bào)銷數(shù)額上的限制。基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用設(shè)定有起付線、共付段和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人賬戶或現(xiàn)金支付。共付段由統(tǒng)籌基金和個(gè)人按比例共同負(fù)擔(dān)。
其次是報(bào)銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。而且社保的報(bào)銷都是事后的，而且對(duì)誤工、營養(yǎng)品之類的費(fèi)用都不覆蓋。
可見，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護(hù)功能。但是對(duì)于對(duì)于“蟊賊竊匪”，單憑這一道防護(hù)，尚顯單薄。若想進(jìn)一步增強(qiáng)個(gè)人或家庭的健康防護(hù)能力，還需再安一道鐵門——商業(yè)健康險(xiǎn)。
目前，市場(chǎng)上的商業(yè)健康險(xiǎn)主要有重大疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)兩大類，前者以發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病為給付保險(xiǎn)金條件，后者則以發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為為給付條件，消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇呢?
重疾險(xiǎn)定期比終身劃算
可見，對(duì)于已有社保的人士，商業(yè)重疾險(xiǎn)至少還有兩點(diǎn)價(jià)值：一是，社保為事后報(bào)銷，而重疾險(xiǎn)一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付，對(duì)于被保險(xiǎn)人來說是“雪中送炭”;二，人們對(duì)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求很大程度是社保不能滿足的，而重疾保險(xiǎn)金為被保險(xiǎn)人選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療藥品從而贏得更佳的醫(yī)療結(jié)果甚至是增加存活的幾率提供了可貴的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。所以，無論是否擁有醫(yī)保，從保障的角度，每個(gè)人都應(yīng)該擁有重疾險(xiǎn)。
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