購買商業(yè)醫(yī)保非越多越好 疊加理賠不會超實際支出
［編者按］ 目前我已經(jīng)買了重疾險、壽險和意外險，最近代理人又找到我說要我再補充一份住院醫(yī)療險，我有沒有必要再買一份呢?怎么買才劃算？近日，市民黎女士向記者表示，算上我和小孩的保險總共已經(jīng)有六份了，保障方面各有不同，但是住院醫(yī)療部分又沒有涵蓋，還需要買嗎？ 保險賠付計算方法 1.住院醫(yī)療 (總費用5000-社保規(guī)定的自費部分500-免賠額500-床位費500)&ti...
目前我已經(jīng)買了重疾險、壽險和意外險，最近代理人又找到我說要我再補充一份住院醫(yī)療險，我有沒有必要再買一份呢?怎么買才劃算？近日，市民黎女士向記者表示，算上我和小孩的保險總共已經(jīng)有六份了，保障方面各有不同，但是住院醫(yī)療部分又沒有涵蓋，還需要買嗎？
保險賠付計算方法
1.住院醫(yī)療
(總費用5000-社保規(guī)定的自費部分500-免賠額500-床位費500)×對應(yīng)合同約定的比例70%+床位費限額20/天×10天=2650元。
2.意外醫(yī)療
(總費用5000-社保規(guī)定的自費部分500-免賠額50)×對應(yīng)合同約定的比例80%=3560元 原本6210元的理賠費為何只拿到5000元?
市民張女士投保一份百萬元壽險附加1萬元住院醫(yī)療保險和一份10萬元的意外險附加2萬元的意外醫(yī)療險，投斌因車禍?zhǔn)軅≡褐委?0天，共花費醫(yī)療費用5000元，其中社保規(guī)定的自費部分500元，床位費500元。她在向保險公司申請理賠時發(fā)現(xiàn)，保險公司根據(jù)附加住院醫(yī)療賠付了她2650元，按照意外醫(yī)療的賠付計算，意外醫(yī)療部分可以賠付3560元，兩者相加為6210元，但是張女士最終獲得的理賠款為5000元。
商業(yè)醫(yī)保 并非買得越多越好
保險專家告訴記者醫(yī)保本身可報銷部分門診、住院等費用的基礎(chǔ)上，適當(dāng)補充部分商業(yè)醫(yī)療保險是必要的，而商業(yè)醫(yī)療保險主要有意外醫(yī)療保險、住院醫(yī)療險，一個理賠重點在于‘意外’，一個在于‘住院’。”不過專家提醒，上述兩個險種并不矛盾，可以同時購買，但是可能會產(chǎn)生重復(fù)理賠的情況，多出部分保險公司不賠。
根據(jù)保險補償原則，報銷總額不超過發(fā)票的總金額，且醫(yī)療保險均是憑發(fā)票報銷，以張女士案例為例，盡管綜合算下來住院醫(yī)療加意外醫(yī)療可以總共賠付6210元，但是張女士實際只花費了5000元，所以只按照實際花費的5000元賠付。專家建議，商業(yè)醫(yī)保保額按需購買即可，不是買得越多越好。
調(diào)查住院醫(yī)療附加、不附加有門道 附加險比單獨購買更劃算
記者在黎女士的保單計劃書上看到，其附加住院醫(yī)療保險2萬元每年需要繳納保費468元，但是由于住院醫(yī)療險通常都是附加型，所以其搭配主險是一份百萬元保額的普通壽險，分20年繳費，年繳保費16000元。保險專家表示，在黎女士已經(jīng)購買了重疾險的情況下，若只想以購買住院醫(yī)療保險為目的，可以直接在重疾險的基礎(chǔ)上再附加一份住院醫(yī)療險，或者單獨購買一份住院費用醫(yī)療保險，其與附加型的住院醫(yī)療保險責(zé)任是一樣的。
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