購(gòu)買商業(yè)醫(yī)保非越多越好 疊加理賠不會(huì)超實(shí)際支出
［編者按］ 目前我已經(jīng)買了重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，最近代理人又找到我說要我再補(bǔ)充一份住院醫(yī)療險(xiǎn)，我有沒有必要再買一份呢?怎么買才劃算？近日，市民黎女士向記者表示，算上我和小孩的保險(xiǎn)總共已經(jīng)有六份了，保障方面各有不同，但是住院醫(yī)療部分又沒有涵蓋，還需要買嗎？ 保險(xiǎn)賠付計(jì)算方法 1.住院醫(yī)療 (總費(fèi)用5000-社保規(guī)定的自費(fèi)部分500-免賠額500-床位費(fèi)500)&ti...
目前我已經(jīng)買了重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，最近代理人又找到我說要我再補(bǔ)充一份住院醫(yī)療險(xiǎn)，我有沒有必要再買一份呢?怎么買才劃算？近日，市民黎女士向記者表示，算上我和小孩的保險(xiǎn)總共已經(jīng)有六份了，保障方面各有不同，但是住院醫(yī)療部分又沒有涵蓋，還需要買嗎？
保險(xiǎn)賠付計(jì)算方法
1.住院醫(yī)療
(總費(fèi)用5000-社保規(guī)定的自費(fèi)部分500-免賠額500-床位費(fèi)500)×對(duì)應(yīng)合同約定的比例70%+床位費(fèi)限額20/天×10天=2650元。
2.意外醫(yī)療
(總費(fèi)用5000-社保規(guī)定的自費(fèi)部分500-免賠額50)×對(duì)應(yīng)合同約定的比例80%=3560元 原本6210元的理賠費(fèi)為何只拿到5000元?
市民張女士投保一份百萬元壽險(xiǎn)附加1萬元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和一份10萬元的意外險(xiǎn)附加2萬元的意外醫(yī)療險(xiǎn)，投斌因車禍?zhǔn)軅≡褐委?0天，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用5000元，其中社保規(guī)定的自費(fèi)部分500元，床位費(fèi)500元。她在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)附加住院醫(yī)療賠付了她2650元，按照意外醫(yī)療的賠付計(jì)算，意外醫(yī)療部分可以賠付3560元，兩者相加為6210元，但是張女士最終獲得的理賠款為5000元。
商業(yè)醫(yī)保 并非買得越多越好
保險(xiǎn)專家告訴記者醫(yī)保本身可報(bào)銷部分門診、住院等費(fèi)用的基礎(chǔ)上，適當(dāng)補(bǔ)充部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是必要的，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有意外醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)，一個(gè)理賠重點(diǎn)在于‘意外’，一個(gè)在于‘住院’。”不過專家提醒，上述兩個(gè)險(xiǎn)種并不矛盾，可以同時(shí)購(gòu)買，但是可能會(huì)產(chǎn)生重復(fù)理賠的情況，多出部分保險(xiǎn)公司不賠。
根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，報(bào)銷總額不超過發(fā)票的總金額，且醫(yī)療保險(xiǎn)均是憑發(fā)票報(bào)銷，以張女士案例為例，盡管綜合算下來住院醫(yī)療加意外醫(yī)療可以總共賠付6210元，但是張女士實(shí)際只花費(fèi)了5000元，所以只按照實(shí)際花費(fèi)的5000元賠付。專家建議，商業(yè)醫(yī)保保額按需購(gòu)買即可，不是買得越多越好。
調(diào)查住院醫(yī)療附加、不附加有門道 附加險(xiǎn)比單獨(dú)購(gòu)買更劃算
記者在黎女士的保單計(jì)劃書上看到，其附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)2萬元每年需要繳納保費(fèi)468元，但是由于住院醫(yī)療險(xiǎn)通常都是附加型，所以其搭配主險(xiǎn)是一份百萬元保額的普通壽險(xiǎn)，分20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)16000元。保險(xiǎn)專家表示，在黎女士已經(jīng)購(gòu)買了重疾險(xiǎn)的情況下，若只想以購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)為目的，可以直接在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再附加一份住院醫(yī)療險(xiǎn)，或者單獨(dú)購(gòu)買一份住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，其與附加型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任是一樣的。
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