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低收入工薪家庭理財年結余的10%買保險

來源：互聯(lián)網發(fā)布時間：2015-06-16 09:16 瀏覽：3672 次

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［編者按］　　　師先生是一名普通公司職員，家庭狀況并不富裕。自己與妻子兩個人每月的固定工資收入合計約3000元左右。夫婦倆按揭購買了現(xiàn)在的住房，目前每月須還房貸1400元。如何為這樣一個資產并不充裕的家庭打造合適的理財規(guī)劃？　　　　理財目標　　1.轉移可能出現(xiàn)的意外及疾病風險。2.存錢。3.不要對現(xiàn)有生活質量影響太大。　　家庭狀況分析　　典型的工薪階層，收入不高...

　　　師先生是一名普通公司職員，家庭狀況并不富裕。自己與妻子兩個人每月的固定工資收入合計約3000元左右。夫婦倆按揭購買了現(xiàn)在的住房，目前每月須還房貸1400元。如何為這樣一個資產并不充裕的家庭打造合適的理財規(guī)劃？

　　　　理財目標

　　1.轉移可能出現(xiàn)的意外及疾病風險。2.存錢。3.不要對現(xiàn)有生活質量影響太大。

　　家庭狀況分析

　　典型的工薪階層，收入不高但比較穩(wěn)定，自有住房有貸款，月收支結余1300元，生息資產較低，現(xiàn)金及活期存款較高，未投保任何保險，資料顯示師先生將生活安排得井井有條，但缺乏保險保障，理財規(guī)劃也有待加強。分析點評

　　作為低收入家庭，師先生各項支出較為剛性，抗風險能力較低，但低收入并不意味著較低的生活質量，師先生可以通過對現(xiàn)有資產的合理調度，使兩口之家的生活更有品質、更有保障。為此，師先生首先需要解決兩個問題一是債務問題，二是保險問題。

　　1.債務問題

　　從資產負債表來看，師先生擁有5萬多元的流動資產，其中現(xiàn)金及活期存款3萬多元，基金及股票2萬元，因投資收益與資金規(guī)模具有相關性，以現(xiàn)有的資金配置和規(guī)模，無法取得每年6.656%(優(yōu)惠后的房貸利率)的復合回報率，且作為低收入家庭，師先生也無力承擔資本市場的投資風險，恰好師先生的房屋貸款余額正是5萬元，因此理財師建議將現(xiàn)有5萬元流動資產悉數(shù)用于清償銀行貸款(此舉可減少每月1400元的固定支出)。其他負債2萬元可由當年的年終獎全額覆蓋，低收入家庭實現(xiàn)零負債，會給家庭成員帶來較強的幸福感。

　　2.保險問題

　　師先生夫婦均未投保商業(yè)保險，低收入造成的低儲蓄率，使夫妻二人一旦出現(xiàn)健康問題，將會面臨無錢醫(yī)治、家庭財政崩潰的不良后果，而保持高額現(xiàn)金儲備，又會使收益率降低。因此師先生應盡快為自己和妻子投保，首先是投保保額高、沒有現(xiàn)金價值的定期壽險，此類保險通常保費低廉，卻能給投保人及受益人帶來一定的心理安全感；其次是投保大病及住院醫(yī)療險，利用提前還貸后的月節(jié)余資金，采取“期交”保費形式進行投保。按保費支出占家庭年收入10%的“十一法則”推算，每月增加保費支出700元。

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