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低收入工薪家庭理財(cái)年結(jié)余的10%買保險(xiǎn)

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2015-06-16 09:16 瀏覽：3538 次
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［編者按］ 　　　師先生是一名普通公司職員，家庭狀況并不富裕。自己與妻子兩個(gè)人每月的固定工資收入合計(jì)約3000元左右。夫婦倆按揭購(gòu)買了現(xiàn)在的住房，目前每月須還房貸1400元。如何為這樣一個(gè)資產(chǎn)并不充裕的家庭打造合適的理財(cái)規(guī)劃？ 　　　　理財(cái)目標(biāo) 　　1.轉(zhuǎn)移可能出現(xiàn)的意外及疾病風(fēng)險(xiǎn)。2.存錢。3.不要對(duì)現(xiàn)有生活質(zhì)量影響太大。 　　家庭狀況分析 　　典型的工薪階層，收入不高...

　　　師先生是一名普通公司職員，家庭狀況并不富裕。自己與妻子兩個(gè)人每月的固定工資收入合計(jì)約3000元左右。夫婦倆按揭購(gòu)買了現(xiàn)在的住房，目前每月須還房貸1400元。如何為這樣一個(gè)資產(chǎn)并不充裕的家庭打造合適的理財(cái)規(guī)劃？

　　　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.轉(zhuǎn)移可能出現(xiàn)的意外及疾病風(fēng)險(xiǎn)。2.存錢。3.不要對(duì)現(xiàn)有生活質(zhì)量影響太大。

　　家庭狀況分析

　　典型的工薪階層，收入不高但比較穩(wěn)定，自有住房有貸款，月收支結(jié)余1300元，生息資產(chǎn)較低，現(xiàn)金及活期存款較高，未投保任何保險(xiǎn)，資料顯示師先生將生活安排得井井有條，但缺乏保險(xiǎn)保障，理財(cái)規(guī)劃也有待加強(qiáng)。 分析點(diǎn)評(píng)

　　作為低收入家庭，師先生各項(xiàng)支出較為剛性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，但低收入并不意味著較低的生活質(zhì)量，師先生可以通過(guò)對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)的合理調(diào)度，使兩口之家的生活更有品質(zhì)、更有保障。為此，師先生首先需要解決兩個(gè)問(wèn)題一是債務(wù)問(wèn)題，二是保險(xiǎn)問(wèn)題。

　　1.債務(wù)問(wèn)題

　　從資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看，師先生擁有5萬(wàn)多元的流動(dòng)資產(chǎn)，其中現(xiàn)金及活期存款3萬(wàn)多元，基金及股票2萬(wàn)元，因投資收益與資金規(guī)模具有相關(guān)性，以現(xiàn)有的資金配置和規(guī)模，無(wú)法取得每年6.656%(優(yōu)惠后的房貸利率)的復(fù)合回報(bào)率，且作為低收入家庭，師先生也無(wú)力承擔(dān)資本市場(chǎng)的投資風(fēng)險(xiǎn)，恰好師先生的房屋貸款余額正是5萬(wàn)元，因此理財(cái)師建議將現(xiàn)有5萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)悉數(shù)用于清償銀行貸款(此舉可減少每月1400元的固定支出)。其他負(fù)債2萬(wàn)元可由當(dāng)年的年終獎(jiǎng)全額覆蓋，低收入家庭實(shí)現(xiàn)零負(fù)債，會(huì)給家庭成員帶來(lái)較強(qiáng)的幸福感。

　　2.保險(xiǎn)問(wèn)題

　　師先生夫婦均未投保商業(yè)保險(xiǎn)，低收入造成的低儲(chǔ)蓄率，使夫妻二人一旦出現(xiàn)健康問(wèn)題，將會(huì)面臨無(wú)錢醫(yī)治、家庭財(cái)政崩潰的不良后果，而保持高額現(xiàn)金儲(chǔ)備，又會(huì)使收益率降低。因此師先生應(yīng)盡快為自己和妻子投保，首先是投保保額高、沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的定期壽險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)通常保費(fèi)低廉，卻能給投保人及受益人帶來(lái)一定的心理安全感；其次是投保大病及住院醫(yī)療險(xiǎn)，利用提前還貸后的月節(jié)余資金，采取“期交”保費(fèi)形式進(jìn)行投保。按保費(fèi)支出占家庭年收入10%的“十一法則”推算，每月增加保費(fèi)支出700元。

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