案例解讀 那些被忽略的理賠問題
［編者按］ 機動車輛的增多，一定程度上帶動了汽車保險的發(fā)展，與此同時，法院受理的理賠糾紛案件也呈上漲趨勢。從法院受理的案件中可以看出，在保險理賠過程中有不少問題被人們給忽略了。下面就通過具體案例向您介紹那些被忽略的理賠問題。 簽車險合同時投保人可以選擇合同即時生效嗎 案例 2011年3月，楊先生貸款買了一輛汽車，并委托貸款公司的業(yè)務(wù)員辦理了保險。當(dāng)楊先生去提車時，...
機動車輛的增多，一定程度上帶動了汽車保險的發(fā)展，與此同時，法院受理的理賠糾紛案件也呈上漲趨勢。從法院受理的案件中可以看出，在保險理賠過程中有不少問題被人們給忽略了。下面就通過具體案例向您介紹那些被忽略的理賠問題。
簽車險合同時投保人可以選擇合同即時生效嗎
案例
2011年3月，楊先生貸款買了一輛汽車，并委托貸款公司的業(yè)務(wù)員辦理了保險。當(dāng)楊先生去提車時，發(fā)現(xiàn)保險單上的保險不是即時生效，生效時間是次日零時，便提出了質(zhì)疑。售車公司業(yè)務(wù)員小王立即要求該貸款公司的業(yè)務(wù)員將保險生效時間更改為即時生效，卻遭到了拒絕。
于是，小王拿出了一份內(nèi)容為“該車目前保險尚未生效，如客戶強行上路，所造成損失及相關(guān)責(zé)任均由客戶本人承擔(dān)”的《風(fēng)險告知書》，讓楊先生在上面簽了字，隨后將車輛交給楊先生。當(dāng)晚7點左右，楊先生開車時不小心與正在行走的李女士發(fā)生碰撞，造成李女士受傷及轎車受損的交通事故。李女士住院花去醫(yī)療費10萬余元，向法院提起訴訟，并將楊先生、售車公司和保險公司列為共同被告，要求楊先生和售車公司連帶賠償其各項損失合計20余萬元，并要求保險公司在交強險范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。法院最后判決保險公司賠償原告經(jīng)濟(jì)損失12萬元。
解讀
我國保險法規(guī)定，一般情況下，合同成立即生效，但如果當(dāng)事人另有約定，可以約定合同生效的時間。同樣，根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會的規(guī)定，投保人在投保交強險時，可以選擇合同即時生效。
這是因為保險合同具有很強的專業(yè)性，保險人與投保人之間存在保險信息不對稱的情況，保險人是有義務(wù)將相關(guān)法律規(guī)定和保險條款向投保人進(jìn)行說明。投保人在充分了解了保險法律法規(guī)后，可從最有利于自己的角度選擇投保事項。
在這起案件中，楊先生辦理投保時，代為辦理保險的業(yè)務(wù)員并沒有把相關(guān)保險事項包括保險生效時間向其作出解釋，保險期間設(shè)定為2011年3月4日零時至 2012年3月3日是業(yè)務(wù)員擅作主張。而且，楊先生要求售車公司業(yè)務(wù)員向?qū)Ψ教岢霎愖h并進(jìn)行更改，也完全表達(dá)了他選擇保險合同即時生效的真實意愿，但保險公司卻拒絕作出更正或補充。現(xiàn)在保險公司又以保險單上的保險期間約定作為拒付交強險賠償款的理由，是不合理的。所以法官認(rèn)為交強險的生效時間不應(yīng)以保險單上記載的保險期間認(rèn)定，而應(yīng)認(rèn)定為即時生效。
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